施羅德／國人退休所得替代率僅40% 憑什麼退休？
所得替代率是衡量退休後生活品質的重要指標，計算方式為退休後每月所得除以退休前每月所得。經建會指出：合理的所得替代率約為70%。可惜的是，以勞退新制計算，國內一般勞工的所得替代率僅40.8%，與合理值相差近一倍，也落後美、德、英、瑞典等國家甚多。施羅德投信投資研究部副總張翠玲指出：「國人應更重視退休金自備款的規劃，可選擇方針明確的投資產品，例如設有目標報酬、目標日期或能有效控制風險的投資型保單，提升退休後的所得替代率。」
月退想領三萬，自備款還缺1,000萬！
假設30歲開始規劃，30歲月薪50,000元，加薪率4%，投資報酬率5%，60歲退休，可領398萬退休金。如果月退想領30,000，並以活到80歲以上、通貨膨脹率3%計算，退休金至少要存到1,300萬以上。換言之，除了新制勞退外，一般勞工還要自備近1,000萬的退休金。張翠玲建議投資人可選擇訂有目標報酬率的投資產品來因應。
假設投資人以1,000萬為目標，並選擇平均報酬率達8%的投資工具，則連續25年每個月投資約一萬元，就能達成目標。同樣以1,000萬為目標，若投資人選擇平均報酬率達12%的投資工具，則每個月投資約一萬元，達成目標的時間便能縮短為20年。鎖定目標報酬率的好處是：投資人能明確規劃出每個月的投資額，聚沙成塔，並計算出約多長時間能達成目標。
1,000萬要存多久?
鎖定目標日期，分散系統風險
張翠玲表示：訂有目標日期的投資產品也是絕佳的退休金規劃方案。例如老王將在2020年退休，便可選擇將目標日期訂在2020年的投資產品。退休時，除了新制勞退外，還能領到2020年以前為退休規劃存下的一筆款項。除了退休外，訂有目標日期的投資產品也能因應結婚、求學、育兒等不同需求，視需求調整投資的積極與風險程度等。
當然，對許多人而言，最重要的是如何降低投資組合的波動程度。張翠玲建議投資人採取多元資產配置投資策略，透過各種不同資產配置，分散投資單一資產的風險。因為單一資產的流動性風險較高，而且將雞蛋放在同一個籃子裡，一不小心就會損失慘重。多元資產配置除了能降低各種風險，還能結合各種不同題材，增加收益來源。
市面上投資商品眾多，品質參差不齊，選擇可能較為不易。投資人可多參考連結全權委託投資帳戶的投資型保單。事實上，這也比較接近歐美等先進國家的退休準備方式。據統計，歐美勞工有80%希望透過全權委託的投資方式來準備退休金，因為委託專家投資除了能享有專業服務，更能將投資視野拓展到全球。其實，目標日期的投資方式還是目前美國退休顧問計畫的主流，曾創下複合平均年成長率60%的佳績。就算所得替代率只有40%，也能憑藉專家的幫忙好好規劃退休。
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