退休金算盤／規劃三帳戶打造「晚美」生活

2024-03-04 00:58:28經濟日報記者夏淑賢

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在人口結構的改變下，如何優雅退休是重要的人生課題，打造「晚美」生活，專家建議其實只須提前部署三帳戶，也就是身心愉快、醫療照護、財務安全三大帳戶。

中租保經副總經理呂佳勳指出，首先，準備身心愉快帳戶，是指養成良好的身心健康與生活習慣，幫老後的身體打底，盡可能遠離病痛；第二，要預備好醫療帳戶，年紀愈大、醫療費用勢必愈高，面臨可能的醫療費用，也必須考量進去，所以需要專屬帳戶；第三是財務安全帳戶，退休金的規劃必須配置在安全且穩定的工具，最好擁有源源不絕的現金流，人退休而錢不休。

因應少子化與高齡化的趨勢，建議民眾準備退休，除了本身有勞保或公保、軍保及國民年金基礎保障，以及公司提撥退休金外，自身的理財規畫才是最可靠的來源。

呂佳勳表示，退休後的醫療帳戶一定要提前準備好，不能等到屆臨退休才開始規劃，民眾務必趁年輕體況好時投保醫療險，不僅可以提供家庭責任最重的壯年時期完整保障，也為老年的醫療保障做好準備。以投保全球人壽「加倍依靠終身醫療健康保險（PHB）」日額1,000元計畫為例，在特定重大疾病與高齡住院，都有加倍給付；另外保險年齡達75歲時，住院日額加乘三倍，另享有醫療費用限額一次20萬元的保障，等同於享有終身實支實付的功能，彌補老年住院醫療雜費支出的缺口，確保老年可能需要面臨醫療花費，相對有保障。

在退休財務安全帳戶的規劃部分，呂佳勳指出，可選擇內含豁免機制的利率變動型增額終身壽險商品。在繳費期間，若發生身故風險，可享有高保額保障，用來照顧家人，萬一是導致2-6級失能，則啟動豁免保險費機制，無須繳交未到期保費、保單持續有效，繼續享有原保單各項權益。累積財富期間，不必擔心投資風險與市場波動，等到屆齡退休時，就有一筆等同終身俸的現金流，確保生活水平。

以全球人壽「88鑫傳富利率變動型終身壽險」為例，40歲女性繳費20年期，年繳保費約23萬元，繳費期間第一年，立刻擁有760萬元的壽險保障；萬一繳費期間不幸生病或意外導致2-6級失能，則啟動內建豁免保險費機制，無須繳交未到期保費讓保單持續有效。還可以選擇在65歲退休時，轉換為年金，每年可領回至少20萬元，保證可領27年，確保退休生活品質。此商品還有個好處是，因應老年醫療花費升高的趨勢，在75歲後需要進行手術或住院，也會依照保險契約保額比例給付「老年照護住院醫療保險金」，讓退休的醫療保障再升級。

呂佳勳表示，若是想要退休跟財富傳承兩者兼顧，凱基人壽（原中國人壽）「鑫安利得利率變動型美元終身壽險-定期給付型」也是另一種選擇，以繳費20年期來說，首期繳費最高折扣可高達3%，保單首年度起即有約32倍年繳保費的身故保障，並有增值回饋分享金機制，選擇增額繳清的方式，則還能再提升保障額度，在屆齡退休時，可以累積一筆資金來享受退休生活，或是留到百年後，以分期定期給付的方式，在身後照顧家人。

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