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專家教你保/補齊四大險種 完善醫療保障

2024-02-05 01:19:08經濟日報 蔡振世

臺銀人壽高雄分公司經理蔡振世。台銀人壽/提供
臺銀人壽高雄分公司經理蔡振世。台銀人壽/提供

這幾年隨著新冠肺炎、流行病肆虐、意外事故接連發生、罹癌人數一年比一年增加、平均壽命不斷延長、健保支付改革下人民自付醫療費用墊高,愈來愈多民眾感受到保險的重要性,投保時要如何選擇,才能建構身體安全保護網,符合自己的需求呢?

一般人隨著年齡增加面臨更大的健康風險,醫療險愈早買保費愈便宜,同樣道理,相同保費年紀輕的比年紀大的可以買到更多的保障,所以愈早規劃自己健康防護網是很實際的課題,保險的功能無非是轉嫁風險,讓本身獲得更好的醫療品質照顧盡早康復,另一方面也減輕家裡經濟負擔,可以說是國人很重要的第二張商業健保卡,以下介紹四種重要的險別:

及早規劃屬於自己第二張商業健保卡
及早規劃屬於自己第二張商業健保卡

一、醫療險:可簡單區分為住院日額和實支實付兩大區塊,近幾年隨著健保自付額提高及手術、醫療器材先進,實支實付附約更讓民眾感受到其功能及其損害填補效益,再加上平均壽命增加,根據統計,愈長者所花費醫療費用愈多,建議可投保終身醫療主約附加住院日額及實支實付附約,另外若要再強化可增加選擇購買手術險、重大疾病險;切記健康不是人生第一順位,而是「唯一」順位。

二、防癌險:現代人工作忙碌,多為外食且常延遲用餐,加上生活壓力大、熬夜、作息不正常,以及長期久坐缺乏運動等,都是增加罹癌風險因子;因此防癌險是刻不容緩的防護網,早期癌症險多為多次給付,需要提供每次做化療、住院、手術等診斷及收據證明,亦有理賠金及化療次數上限,近年來癌症醫療日趨先進,往往不需要住院即可門診治療,故早期癌症險容易引起理賠爭議。近幾年終身防癌險針對初次罹患癌症(分為初期、輕度、重度)類別,分別給付不同比例保額理賠金,讓理賠更貼近實際醫療需求,十足提供防癌醫療保障,民眾亦容易瞭解保障內容。

三、長照險:隨著高齡、少子化社會來臨,長期照護保險是必要的,只要保戶有食、衣、住、行、浴、廁六項生活自理能力存在三項以上障礙,或是認知功能障礙,即啟動長照理賠,可減輕不少長照者需要龐大看護費用及因失去工作能力、少一份收入來源,而造成家庭經濟壓力。

四、傷害險:傷害險可以以主約或附約方式投保,傷害險有別於其他商品年齡愈大保費愈高,而是以職業類別一至六類計價,職業風險愈高相對保費愈高,反之亦然;人一出生到年老,意外造成風險事故是隨時伴隨著人生,一旦發生,體傷、甚至造成失能,生命是無價的,更需要仰賴傷害險來彌補此損失。

人生有三大風險─走太早、活太久、走不掉,醫療、防癌、長照、傷害這四塊保險鏈能將風險轉嫁為價值,並涵蓋了一個人對自己生命維持及補償家人精神、經濟負擔、所能盡到一切極致的愛與責任。(本文由臺銀人壽高雄分公司經理蔡振世提供,記者陳美君採訪整理)

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