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專家教你保/善用商業長照險 強化防護網

2024-02-19 06:43:16經濟日報 林漢維

新光人壽總精算師林漢維。新光人壽/提供
新光人壽總精算師林漢維。新光人壽/提供
根據壽險公會統計,截至2022年底,長照險有效契約為96.3萬件,投保率僅占全國人口4.14%,相當於每25人中,只有一人投保長照險。然而,超高齡社會即將到來,屆時每五人就有一人是65歲以上的老年人口,長照險投保率與長照需求明顯不成比例,原因多半在於國人對長照險仍然一知半解,以下整理出常見的長照險三大迷思。

第一,老年人才需要買長照險?事實上,長照不是老年人的專利,除了自然老化之外,任何人都有可能因為精神疾病、癌症、中風等重大疾病,或者車禍癱瘓、跌倒骨折等意外需要長期照顧。據衛福部統計處2022年「身心障礙者人數」,30歲至64歲的青壯族群比重高達44%,而且近三成的人生活起居需要部分協助或完全仰賴他人,若家中頂梁柱一旦需要長期照顧,不但家庭經濟來源斷炊,沉重的照護費用更可能導致債台高築。

第二,有了長照2.0,還需要長照險嗎?建議換個角度思考,長照2.0與商業長照險並非替代關係,兩者更像是互為補充。舉例來說,長照2.0提供實物服務,但為使服務可普及,提供各項服務的額度有限,以「照顧及專業服務」項目來說,依程度不同,每月補助約1萬元~3.6萬元,對於需要較長時間照護的重症患者,恐怕杯水車薪;加上營養品、特殊食品等生活必需品,並不在給付範圍內,均需自掏腰包。此外,長照2.0在年齡、身分的認定有一定限制,並非人人皆能申請,而商業長照險以符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」為給付要件,並未就年齡、身分設限。

第三,長照險都很貴,根本買不起?商業長照險主要提供二種保障,一種是符合長期照顧狀態後提供的「長期照顧一次保險金」,適合做為長照初期購置醫療器材、輔具或裝修環境使用。第二種是持續符合長期照顧狀態下提供的「長期照顧分期保險金」,適合例如聘請看護、支付長照機構住宿費用等。

過去商業長照險總給人昂貴的印象,但其實目前長照險商品類型已相當完善,建議預算有限的族群,可以規劃保障期間較短的定期型,或是不含壽險保障的「消費型長照險」,以減輕負擔。預算充裕者,可以考慮含壽險保障的「保本型長照險」,讓保費有去也有回,對於關心通膨趨勢的族群,建議選擇「增額型長照險」。

(本文由新光人壽總精算師林漢維提供,記者戴玉翔採訪整理)

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