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退休金算盤/複合債+多重資產 豐富第二人生

2024-01-22 02:21:59經濟日報 記者 夏淑賢

複合債+多重資產,豐富第二人生。(美聯社)
複合債+多重資產,豐富第二人生。(美聯社)

在大陸台商電子零組件公司擔任處長的徐女士,從大陸返回台灣總公司坐辦公桌從事庶務工作,相對不習慣,看到今年回台領取金馬獎終身成就獎的林青霞,說自己60歲後活出全新自己,讓徐女士決定提早在60歲退休,追求第二人生。

徐女士現在已經60歲,等於現在就要辦退休,之前她對退休金已有準備,沒有貸款外,買了有基本住院、手術、癌症等多張醫療保險,每年基本開銷及休閒娛樂花費約60萬元,以每年勞保年金加台股高股息ETF收益分配足以支應,其他則有現金存款1,000萬元,勞工個人退休金一次領取約400萬元,這兩筆錢主要為支應不時之需及生活無法完全自理之後的長照看護。不過,想要追求第二人生,徐女士納悶這樣足夠嗎?因此找上遠東銀行協助。

遠東銀產品開發部資深協理高宇宏指出,雖然現階段徐女士對退休後日常支出已有準備,但想效法林青霞,還是要調整退休金規劃,目標為提高現金流入,以及增長退休金規模。

徐女士的退休理財規劃
徐女士的退休理財規劃

高宇宏建議,徐女士先將存款1,000萬元加勞工個人退休金一次領取約400萬元,合計1,400萬元進行規劃。首先保留100萬元存款做為緊急預備金,剩下1,300萬元則建議劃出800萬元與500萬元分別投資同類型的基金。

800萬元建議投入平均信用評等達到投資等級的全球複合債券基金,假設「債券基金」年配息率為4.5%,則每年配息可約達36萬元,可供徐女士額外開支,豐富其第二人生需求。

500萬元則建議投入債券比重較高的累積型全球多重資產基金,追求資產增值以因應未來發生長照風險導致的大筆額外支出。假設「資產基金」長期平均年化報酬率約6%,500萬元投資超過12年即有機會成長到價值1,000萬元;若更保守預估長期平均年化報酬率僅4%,投資18年後仍有機會成長到價值1,000萬元左右。

高宇宏並強調,雖然全球多重資產基金與複合債券基金的波動度,都低於股票型基金或其他較積極債券型基金,相對適合作為退休後的資金配置部位,但他提醒,即使屬於相對穩健的基金,依舊會隨市場走勢波動,投資風險仍須納入考量。

高宇宏指出,經調整規劃,徐女士每年現金流入可達96萬元左右,如果「債券基金」及「資產基金」的投資績效均符合前述較保守4%年化報酬率假設,徐女士78歲時的基金投資部位可望成長至價值1,800萬元,縱使所投資基金部位皆維持平盤,並無上漲,甚至有長期合理波動,這兩檔基金投資部位加上緊急預備金,合計仍維持價值1,400萬元,但徐女士追求第二人生夢想之餘,等邁入老年後如真需長照,基金相關投資的現金流入與資產價值,也應該足以支應。

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