退休金算盤／複合債+多重資產豐富第二人生

2024-01-22 02:21:59經濟日報記者夏淑賢

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在大陸台商電子零組件公司擔任處長的徐女士，從大陸返回台灣總公司坐辦公桌從事庶務工作，相對不習慣，看到今年回台領取金馬獎終身成就獎的林青霞，說自己60歲後活出全新自己，讓徐女士決定提早在60歲退休，追求第二人生。

徐女士現在已經60歲，等於現在就要辦退休，之前她對退休金已有準備，沒有貸款外，買了有基本住院、手術、癌症等多張醫療保險，每年基本開銷及休閒娛樂花費約60萬元，以每年勞保年金加台股高股息ETF收益分配足以支應，其他則有現金存款1,000萬元，勞工個人退休金一次領取約400萬元，這兩筆錢主要為支應不時之需及生活無法完全自理之後的長照看護。不過，想要追求第二人生，徐女士納悶這樣足夠嗎？因此找上遠東銀行協助。

遠東銀產品開發部資深協理高宇宏指出，雖然現階段徐女士對退休後日常支出已有準備，但想效法林青霞，還是要調整退休金規劃，目標為提高現金流入，以及增長退休金規模。

高宇宏建議，徐女士先將存款1,000萬元加勞工個人退休金一次領取約400萬元，合計1,400萬元進行規劃。首先保留100萬元存款做為緊急預備金，剩下1,300萬元則建議劃出800萬元與500萬元分別投資同類型的基金。

800萬元建議投入平均信用評等達到投資等級的全球複合債券基金，假設「債券基金」年配息率為4.5%，則每年配息可約達36萬元，可供徐女士額外開支，豐富其第二人生需求。

500萬元則建議投入債券比重較高的累積型全球多重資產基金，追求資產增值以因應未來發生長照風險導致的大筆額外支出。假設「資產基金」長期平均年化報酬率約6%，500萬元投資超過12年即有機會成長到價值1,000萬元；若更保守預估長期平均年化報酬率僅4%，投資18年後仍有機會成長到價值1,000萬元左右。

高宇宏並強調，雖然全球多重資產基金與複合債券基金的波動度，都低於股票型基金或其他較積極債券型基金，相對適合作為退休後的資金配置部位，但他提醒，即使屬於相對穩健的基金，依舊會隨市場走勢波動，投資風險仍須納入考量。

高宇宏指出，經調整規劃，徐女士每年現金流入可達96萬元左右，如果「債券基金」及「資產基金」的投資績效均符合前述較保守4%年化報酬率假設，徐女士78歲時的基金投資部位可望成長至價值1,800萬元，縱使所投資基金部位皆維持平盤，並無上漲，甚至有長期合理波動，這兩檔基金投資部位加上緊急預備金，合計仍維持價值1,400萬元，但徐女士追求第二人生夢想之餘，等邁入老年後如真需長照，基金相關投資的現金流入與資產價值，也應該足以支應。

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