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退休金算盤/規劃利變險 放大養老金

2024-01-08 01:21:03經濟日報 記者 夏淑賢

規劃利變險,放大養老金。此為示意圖,照片中人物與新聞無關。圖/聯合報系資料照片
規劃利變險,放大養老金。此為示意圖,照片中人物與新聞無關。圖/聯合報系資料照片

隨國人平均餘命延長,長壽風險已是民眾不可忽視的議題,如何在年老階段活得輕鬆自在,退休規劃變得非常重要。準備退休金,愈早開始規劃愈有利,透過長時間的複利,能讓有限的本金,成長為巨大的財富。

國人平均餘命延長,根據內政部公布「111年簡易生命表」,國人的平均壽命為79.84歲,隨國人平均餘命延長,長壽風險已是民眾不可忽視的議題,如何在年老階段活得輕鬆自在,退休規劃變得非常重要。中國人壽指出,民眾必須明瞭面對退休主要有三大風險,也就是「活得太久、健康問題、通貨膨脹」。

活得太久風險是指,如果活得比預期更久,退休後又少了工作收入,生活費用及日常開銷是否能夠支付;健康則是在邁入老年之後,身體狀況不比年輕時,慢性病、三高、長期照顧等問題出現,高齡者每年平均醫療支出約為年輕人的三倍,顯示當壽命延長,醫療費用也會增加,面對未來可能產生的醫療費用,提前準備非常必要。

至於通貨膨脹風險,則是指現在準備的退休金,在未來的價值可能會縮水,雖然錢存在銀行有利息,金額看起來會增加,但事實上錢可以買到的東西比起從前是減少的,現在的一塊錢不等於未來的一塊錢,這就是「實質購買力下降」,因此通貨膨脹造成的風險會影響退休生活。

金先生的退休保險規劃
金先生的退休保險規劃

中國人壽資深副總經理李正偉指出,面對長壽衍生的退休三大風險,「中國人壽傳承守富美元利率變動型終身壽險-定期給付型」可保障至被保險人保險年齡到達110歲保單周年日,客戶可選擇繳費六年或12年的方式,規劃終身壽險保障及退休準備,透過利率變動型壽險的增值回饋金(非保證給付),除逐年累積壽險保障之外,保單現金價值也會隨時間增加,退休前可累積一桶金,提早做好退休規劃,之後仍可繼續累積增值,幫助對抗退休風險。

李正偉舉例,以50歲金先生投保「中國人壽傳承守富美元利率變動型終身壽險-定期給付型」商品為例,保費以美元計價,繳費年期12年期,投保保險金額20萬美元,原始年繳保費為1萬1,180美元,由於金先生適用高保額費率折減3%,且同時適用首、續期指定金融機構帳戶自動轉帳,可費率折抵1.0%,經相關費率折減後,首、續期年繳保費為1萬1,073美元,約相當於每月存入920美元,投保後可享有身故及完全失能保障,同時有機會可享有增值回饋分享金,透過時間與複利累積,金先生65歲屆齡退休時,年度末現金價值為15萬9,126美元,穩定存下一桶金,讓退休生活沒煩惱。

他並表示,若金先生不需使用到這筆錢,也可繼續存放增值,到70歲時現金價值再增加2萬6,765美元,累積共有18萬5,891美元,讓金先生可以輕鬆享受樂活人生。

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