《「我是有錢人」迷思726》為了做好退休規劃，該如何挑選預開型信託？
自從出了兩本「安養信託」的相關書籍之後，筆者經常被問到有關信託的大小事。最常被問到的就是「我也知道信託很重要，必須及早進行規劃。但，我腦袋裡的想法太多，還沒有整理得非常清楚，怎麼能跟銀行去談呢」？
對此，筆者的回答都是：假設民眾對於信託規劃的具體內容還不清楚，其實可以先與銀行簽一個「預開型信託」，先將定期給付的功能「設定好」。日後若有更多明確的想法，委託人還是可以透過「修約」的方式，將信託合約「修改得更加完善」。
至於「為何要先開立一個預開型信託」？主要是因為：由於明天跟意外，沒有人知道何時發生。所以，尚未退休，或離實際退休年齡還早的民眾，假使能夠儘早成立信託，並且把所有（或部分）資產放到信託中，不但能夠發揮「資產保全（避免被騙或亂投資、造成虧損的風險）」功效，一旦有任何定期給付的需求，信託專戶也能夠馬上啟動及支付。
不過接下來，很多讀者就會問筆者啦：若要成立一個預開型信託，我該找哪一家銀行的信託部門辦理？或是妳會推薦哪一家的預開型信託呢？為了解答眾多民眾的提問，並且了解各銀行預開型信託的內容、收費及特色，筆者詢問了十幾家銀行的信託部門，並整理成以下附表。
值得一提的是，在此次的調查中，台北富邦銀行，剛好因為組織及業務內容的調整，而未提供資料。但從上表中，有回覆且有推出預開型信託的資料中，可以看出以下幾個特色：
一、以「金錢信託」為主：除了少數銀行外，其餘的制式化預開型信託，就只收取現金（也就是所謂的「金錢信託」），頂多再將外幣（像是美元或人民幣）納入其中。
二、多數還是有承辦年齡與資格限制：雖然預開型信託成立的目的，是為了讓年紀更輕，尚未有完整信託規劃的民眾，可以藉由「先成立一個信託帳戶」的方式，讓自己有多一點思考及規劃的時間。然後，再讓信託規劃內容逐步完整。
但是從上表可以看出，還是有不少的銀行，設有「55歲以上才能成立預開型信託」的門檻規定。有的銀行，甚至還有「最低承作門檻金額」或「限自益信託」的限制。筆者猜測，這應該又是因為監理單位，在統計各銀行安養信託業務數量時，有特別設定「年滿55歲案件才列入評比考核KPI」的原因所致。
三、開辦費通常只要1000、2000元，且如果在信託期間，未開始啟動「定期給付」功能前，以及新資金的匯入，多半都不會收取任何費用。而且，為了爭取更多民眾開立預開型信託，幾家銀行還有推出「簽約費」的限時優惠活動。
四、信託帳戶內的資產，除了銀行定存之外，多數銀行還可以讓委託人，進行國內、外基金、ETF，或是各類債券的投資。
看到這裡，讀者心裡一定會有一個疑問：具有哪些標準或特色的預開型信託，才是民眾值得往來並進一步開立專戶的標的？對此，同樣身為一般金融消費大眾，且希望透過預開型信託，成為未來安穩退休「最大幫手」的筆者，其實比較在意信託業者，能否提供以下兩點的「服務（功能）」：
標準一、納入多元化資產。不只是現金，還要納入多元化資產，特別是能包括「之前分散在其他金融機構的所有金融資產（這部分，筆者確定目前沒有任何信託業者可以做到，讀者可參考之前的專欄：https://fund.udn.com/fund/story/7488/7530748）」。
標準二、多元化投資選項：在累積期內，能有更多元的投資選項。
猶記得之前，有好幾位信託業者曾經跟筆者表示：很多年輕民眾並不想太早成立信託，理由之一是，他們並未思考清楚；其次，他們也不想一次把所有資產，通通放到信託專戶中。
因為這樣一來，委託人馬上要開始支付信託管理費（目前市場行情約是0.2%~0.5%左右）；二來，信託投資下單速度，並沒有辦法達到「即時性」，也就是馬上下單，立刻就可以成交。再者，委託人還是可以透過「手動」的方式，自行把之前所投資的金融資產「賣出」，再將所有現金匯入新開立的信託專戶中。
但是，基於「明天與意外，沒人知道何者會先到」的理由，「在未正式啟動定期給付之前，暫時不收信託管理費」的預開型信託，可以說是許多，沒有立即啟動信託「定期給付」功能民眾的「最佳幫手」。
只不過，從以上的各家銀行信託部門預開型信託的調查來看，「可以收受之前，在其他金融機構購買的基金或ETF」，以及「信託財產運用多元化（不只有「定存」這個選項，還可以包括各種基金、ETF及債券…等）」兩方面，多數似乎仍與一般民眾的期待「有點差距」。
好在據筆者私下了解，信託公會及各家業者，也開始注意及重視相關的問題，很期待國內信託業者，能夠儘快提供許多更具創意，且更貼近民眾真正需要的業務內容。
最後值得一提的是，為了資產移轉的便利性，筆者比較建議民眾，先從自己原本較常往來的銀行中，挑選符合以上兩大標準的預開型信託。假設民眾並不滿意現有往來銀行，筆者建議距離辦公室或住家較近的銀行。如此，有任何問題，也比較能夠獲得信託部人員面對面的立即解答及解決。
《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中。
相關新聞
退休金算盤／規劃三帳戶 打造「晚美」生活
2024-03-04備妥旅平險、車險 安心出遊
2024-03-04專家教你保／保險數位化 投保、理賠更easy
2024-03-04旅遊不便險 旅程取消、更改符條件才賠
2024-03-04保險小百科／職業分類變更 牽動傷害保險
2024-03-04專家教你保／超高齡社會 建構保險防護網
2024-02-26保險小百科／房東提告勝訴 租霸險才賠付
2024-02-26宣告利率調升 有助利變保單買氣回溫
2024-02-26新美元利變型保單 搶市
2024-02-26《「我是有錢人」迷思733》保險不保險？！
2024-02-22保險小百科／微電車強制險 留意投保規定
2024-02-19退休金算盤／信託監察人 可找親友社福團體
2024-02-19專家教你保／善用商業長照險 強化防護網
2024-02-19寵物險…協尋、廣告、喪葬費 都有理賠
2024-02-19寶貝寵物 首重手術住院保障
2024-02-19《「我是有錢人」迷思732》如何避免上當受騙？
2024-02-15年終獎金運用 掌握三點
2024-02-05三大世代投保 各有眉角
2024-02-05專家教你保／補齊四大險種 完善醫療保障
2024-02-05保險小百科／保單年度計算 以生效日為準
2024-02-05《「我是有錢人」迷思731》盡信數字，不如正確看待數字所代表的意義
2024-02-01退休金算盤／配置平衡型基金 穩健增值
2024-01-29保險金信託 守護財產安全
2024-01-29友善高齡 簡化服務系統
2024-01-29專家教你保／保意外傷害責任險 轉嫁風險
2024-01-29保險小百科／保單批註事項 常見兩大類別
2024-01-29《「我是有錢人」迷思730》保戶收到法院強制執行命令，可如何自救以保障權益？
2024-01-25退休金算盤／複合債+多重資產 豐富第二人生
2024-01-22三明治族保險 四點不漏
2024-01-22樂齡自主權 牽動生存保險金
2024-01-22專家教你保／投資型保單 新鮮人理財利器
2024-01-22保險小百科／挑重大疾病險 留意理賠範圍
2024-01-22《「我是有錢人」迷思729》2024年理財趨勢展望（下）：想要投資獲利，就要以中國大陸為標準以「趨吉避凶」！
2024-01-18保險小百科／房東保凶宅險轉嫁跌價風險
2024-01-15外溢保單創新 守護民眾健康
2024-01-15外溢保單市場持續成長 健走型商品買氣火熱
2024-01-15專家教你保／企業投保兩重點 拚永續經營
2024-01-15《「我是有錢人」迷思728》2024年理財趨勢展望（中）：升息看通膨，降息救經濟！
2024-01-11退休金算盤／規劃利變險 放大養老金
2024-01-08保單健檢 完善醫療防護網
2024-01-08檢視車險 掌握「二要」
2024-01-08專家教你保／房貸壽險兩特色 守護家庭
2024-01-08
熱門文章
退休金算盤／規劃三帳戶 打造「晚美」生活
2024-03-04專家教你保／保險數位化 投保、理賠更easy
2024-03-04新美元利變型保單 搶市
2024-02-26寵物險…協尋、廣告、喪葬費 都有理賠
2024-02-19保險小百科／職業分類變更 牽動傷害保險
2024-03-04宣告利率調升 有助利變保單買氣回溫
2024-02-26專家教你保／善用商業長照險 強化防護網
2024-02-19備妥旅平險、車險 安心出遊
2024-03-04旅遊不便險 旅程取消、更改符條件才賠
2024-03-04《「我是有錢人」迷思733》保險不保險？！
2024-02-22保險小百科／房東提告勝訴 租霸險才賠付
2024-02-26專家教你保／超高齡社會 建構保險防護網
2024-02-26寶貝寵物 首重手術住院保障
2024-02-19保險小百科／微電車強制險 留意投保規定
2024-02-19
