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退休金算盤/規劃美元利變險 穩定現金流

2023-11-27 02:22:06經濟日報 記者 夏淑賢

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供
台灣雖然有健保,但醫療及保健費用還是一筆可觀的支出。但是許多人在規劃退休準備時,只專注在退休金的累積,容易忽略健康及長照的風險規避,這將導致晚年退休生活被醫療費用打亂的風險大增,因此壽險業者建議,應將醫療保健費用一併納入退休後的財務規劃考量。

根據行政院主計處的統計,2021年平均每戶消費支出81.5萬元,其中醫療保健占比17.8%,平均每戶每年花在醫療保健上高達14.5萬元,金額及占比皆逐年攀升。根據世界衛生組織推估,國人長期照顧潛在需求為七至九年,而長期醫療照護平均費用約每月2萬元至8萬元,包括聘僱看護或入住機構,其他營養品、尿布等。

中國人壽資深副總經理李正偉指出,根據政府「2010年至2060年台灣人口推計」報告指出,國人活超過80歲的機率逐年升高,不僅國人平均壽命持續上升,近年因通貨膨脹、物價飆漲,醫療技術提升連帶影響開銷相對提高。當高齡人口愈來愈多,長壽又健康固然好,但萬一疾病纏身,對自己及家人來說就是夢魘的開始,將面臨沉重的長照壓力。

李正偉舉例,現年50歲的王先生,在公司擔任中階主管,兒女已是大學生,再過幾年就可卸下養兒育女的重責大任,為了享受安穩的樂退人生,避免辛苦存下的退休金因為醫療開支而耗盡,除了財富的累積之外,健康的成本也需列入退休規劃。

李正偉建議,王先生可同時規劃美元計價的「中國人壽享退年年美元利率變動型養老保險-定期給付型」及「中國人壽享放心長期照顧終身健康保險」20年期。「中國人壽享退年年美元利率變動型養老保險-定期給付型」分別提供二年及六年的繳費年期,投保後可享有身故保險金、喪葬費用保險金、完全失能保險金,並可指定生存保險金給付年齡,還有機會以宣告利率為基礎,額外獲得增值回饋分享金,透過增值回饋分享金機制,隨著每年保費的繳交,可以創造出的複利效果就愈大,既能讓原有資產有再次增值的空間。繳費期滿後,也可按自己選擇的給付年齡開始每年領取穩定的現金流。

另外,「中國人壽享放心長期照顧終身健康保險」在發生疾病或意外導致1-6級失能時,除啟動豁免保險費機制,無須繳交保費仍能繼續享有原保單各項權益外,也有一次理賠給付金,用以支付長期照護初期醫療輔具費用,另享最高15次分期給付金,來分攤營養補充品費用或醫療交通往返支出,減輕生活的負擔。

李正偉表示,退休是每個人遲早面臨的課題,為了在老年能享有舒適安定的生活,規劃高齡退休必須多層次考量包含現金流、健康和長照等多方面,以避免準備的退休金受醫療費用侵蝕,將長照需求一併納入退休理財規劃,才能讓晚年過上有尊嚴和無憂的生活。

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