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退休金算盤/安養信託 保障老年生活

2023-10-02 02:52:10經濟日報 記者 夏淑賢

張家銘說,年長者面對老年生活也應準備好「五寶」,包括老身、老伴、老友、老厝、老本...
張家銘說,年長者面對老年生活也應準備好「五寶」,包括老身、老伴、老友、老厝、老本。本報資料照片

吳先生即將屆齡退休,平常投資理財主要就是投資股票,是標準的存股族,穩健投資下也累積了一筆財富,有感於家族中長輩因失能拖累整個家庭,因此吳先生想為自己安排安養信託,將握有的股票資產交付信託管理,避免造成家人子孫的困擾。

兆豐銀行信託處長侯君儀指出,退休理財如果高度仰賴現金,難以對抗通貨膨脹風險高,因此若是長期操作股票,持有績優且定期配息的股票,可以將股票交付信託,要求銀行在委託人有安養費用支付需求時,處分股票換取現金,可以確保專款專用。

吳先生的安養信託概況
吳先生的安養信託概況

侯君儀表示,以吳先生為例,可以將持有的股票資產,分批存入信託財產,靈活配置,未來若是發生需要長期照顧、定期支付照顧機構費用、生活費用,或臨時重大醫療費用支出,開立專屬信託專戶,由受託銀行管理,可以避免資產被挪用或詐騙,解決委託人擔心無人照顧、身後財產分配等問題。銀行的專業管理可以結合理財服務,使每年獲配發的現金股息作為安養及生活費的資金來源。

她並強調,吳先生目前沒有長照支付的需求,可以先行簽訂預開型安養信託,在信託資產暫未辦理相關支付之下,可以不必支付信託管理費,而每年所收股息可以放定存,持續累積退休資產,因應未來醫療照護準備。

吳先生就以其持有的某上市金融股300張,持有成本約900萬元。預估每年股息收益率5%,每年股息金額45萬元,簽訂「預開型安養信託」專案,因此吳先生在未啟動支付前,信託管理費均優惠免收。

兆豐銀行為吳先生安排的信託財產管理方式,主要為一是信託股票每年所收孳息不予分配,納入信託財產共同管理運用,也就是每年現金股息不領出,而是繼續累積進信託本金;其次是未來啟動支付長照醫療相關費用,但是發生信託專戶的活期存款不足支付相關安養照護費用時,由受託銀行依所約定的處分方式,比方事先約定好的處分標的優先順序、交易條件等,賣出股票以處分利得資金來進行付款。

信託管理費部分,則是在日後一旦啟動長照、醫療等支付,依照行情約在0.2%至0.5%之間,以900萬元信託資產概算信託管理費一年大約在2萬元至4萬多元之間,光是股息就綽綽有餘。

兆豐銀行表示,安養信託的支付項目,可以量身訂做如處分資產方式、信託人自行設定專款專用項目,落實專款專用,並事先約定委託人於發生失智或失能狀況時,信託資金得支付的項目,並具有引介信託監察人服務,依實際案例需求,引介社福團體或專業人士擔任信託監察人,幫助委託人監督信託契約執行,多一道保障。

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