專家教你保／規劃利變型壽險實現三贏

2023-05-22 01:45:24經濟日報劉信成

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在如今「利率急升、台幣劇貶、通膨高壓、景氣低迷」等不穩定因素影響資產累積的時期，人身風險對你我來說仍是要面對的人生課題，而保障對於不可預測的人身風險為自己和摯愛的家人提供了一種安全、安心的穩定感。然而，如何在保障和資產累積之間找到平衡點呢？利率變動型壽險絕對是一個值得考慮的選擇。

利率變動型壽險是一種具有宣告利率機制的保險商品，與傳統固定利率壽險不同，其宣告利率會根據市場利率的變化而變動，進而影響保額和保單價值。當宣告利率上升時，即有機會享有增值回饋金讓保額和保單價值長大。但宣告利率下降時，仍享有最低的預定利率。此外，利率變動型壽險還提供了高額的壽險保障，補足不可預見的風險缺口，守護家人生活無虞，兼具壽險保障及資產累積的效果。

而對於想做財富傳承的民眾來說，利率變動型壽險也是一個不錯的選擇。一般民眾傳承資產給下一代的方式，不外乎是以土地、房屋、現金、股票、珠寶、藝術品等形式為之。但往往在下一代接收這龐大財富時，所要面臨的就是稅務繳納壓力或子女間分配不均所導致的紛爭問題。

然而，利率變動型壽險卻可以有效避免前述兩種情形，其一，當被保險人離世時，子女可以領取保險金作為遺產稅的稅源，而且保險金在一定金額內還享有稅賦優惠。第二，要保人也可以透過保單「指定受益人」的特色，將受益權指定給特定子女或各子女間分配特定比例，資產即可順利傳承。

而新光人壽近期新推出的「美添傳家外幣利率變動型終身壽險（定期給付型）」即是一張可以同時實現「補足保障、累積資產及財富傳承」三贏的保單。「美添傳家」以美元計價收付，繳費年期6年期，從0至74歲民眾皆可投保，保戶除了可以分散資產單一幣別配置的風險外，亦可透過定期定額分期換匯繳納保險費的方式分散匯率波動風險。

還依稀記得數年前知名錶商百達翡麗的經典廣告詞，「沒人能真正擁有百達翡麗，只不過為下一代保管而已」，至今仍言猶在耳。獨見利率變動型壽險何嘗不是財富管理中的百達翡麗呢？唯有一件商品既保值甚至超值，又擁有終身保障的承諾，才能達到代代相承、世代相傳的價值理念。而你也值得擁有一張紙上「百達翡麗」。（本文由新光人壽資深副總劉信成提供，記者齊瑞甄整理）

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