《「我是有錢人」迷思703》過度投保與過度醫療之下，民眾真的是「獲利良多」嗎？
上個星期，有位網友寫信給筆者，說他在「醫師更關心自己生意」的潛規則之下，花了20多萬元拔牙。不過事後，卻引發嚴重的免疫系統困擾，讓他成為「醫療糾紛」的受害者之一。
筆者很同情這位網友所遇到的遭遇，也讓我想到國內醫療保健市場，近幾年的一種「現象」與「新趨勢」—由於國內健保長期虧損、給付點數所換算的金額大幅縮減之下，逼得各個醫療院所為了生意，不得不推出各種新式的自費醫療項目。
且由於這些自費醫療項目「定價」不斐，也同樣給壽險公司及業務員們，一個極佳的銷售重點，讓許多擔心醫療支出破表的民眾，「勉力」買進不少高額的各式健康險保單。
正因為如此，當醫療院所推薦各種昂貴的新式自費醫療項目（手術、新藥、醫材，甚至是高階、高價位的健康檢查）時，保戶們總是會不假思索地「照單全收」。
當然，這位網友的情況，並非是因為「有投保商業保險，才決定進行自費醫療項目」。然而，市場上極為普遍的過度的檢查與醫療，真的讓保戶「順利全額轉移高價醫療支出的風險」嗎？又或者是說，因為這些高價且自費的檢查或醫療，民眾真的變得「比較健康」了嗎？答案恐怕還真的是「未必」。
因為，過度投保及醫療對於一般大眾來說，會有兩層的「危害」。其一就是：為了因應高價自費醫療，而提高購買健康險保額之下，它就成為一種資金的「錯配」與「金錢浪費」。
理由很簡單：當高價自費醫療「並沒有那個必要」之際，買越高額的健康險，只是讓一般大眾有限的資金（例如原本用於自我投資，或是用做退休規劃，甚至是與親友們的聚餐、旅遊…等預算），擺放到更沒有效益的地方（保單）。特別是每個人的一生，到底能賺多少錢，大約都是命定及固定的。一旦金錢擺在「為了沒有必要支出的高額醫療費用，而增購保額的健康險」上，就可以說是一種資金（源）的浪費。
看到這裡，也許很多相關從業人員，會很不服氣地反駁筆者：生命及健康都是無價的，只要有一絲的治癒希望，或是在輕症時就被檢查得知，任何醫療行為都絕對是「值得」且「應該」的。
但是在此，筆者想舉出第二個過度投保及醫療的「危害」就在於：凡醫療（不論是吃藥或手術），必有副作用及傷害。所謂的「醫療行為利大於弊」的界線，恐怕是滿模糊且非「一刀切」的。
個人所接觸到的許多民眾都認為，既然買了A貴的保單、繳了不少的保費，就理所當然地認為，這些醫療院所推薦的「自費醫療（用藥或手術）」就一定是好的。
就以前一陣子，鬧得沸沸揚揚的禾馨醫療集團詐保一案裡，有關剖腹產的爭議為例。根據《我們只有10%是人類（10% Human）》一書作者—Alanna Collen的說法，對母體來說，剖腹產的風險遠超過自然產。即使在生命無虞的情況下，剖腹產也比自然產要危險，它可能會造成感染、失血過多，以及麻醉產生的問題。
更重要的是，它可能會改變新生兒體內菌相環境（特別是好菌的數量及比重），很可能影響孩子一輩子的健康。甚至，還有數據顯示，剖腹產的嬰兒被診斷出自閉症、患強迫症、自體免疫疾病、第一型糖尿病及乳麋瀉的高比率有關。簡單來說，剖腹產造成的雙重打擊是：不只改變了嬰兒的細菌接種體，讓他們直接接受環境中的（有害）細菌，也改變了他們接下來，從母乳中得到的（有益）細菌。
另外以筆者去年所看的一本，由美國醫師所寫的書—《過度醫療（Overdiagnosed：Making People Sick in the Pursuit of Health）》為例，就對於有關「過度醫療」的感觸「更加深刻」。
該書是由美國達特茅斯醫療政策和臨床實踐研究所（Dartmouth Institute for Health Policy and Clinical Practice）資深教授H. Gilbert Welch，以及達特茅斯醫療政策和臨床實踐研究所教授夫妻—Lisa M. Schwartz及Steven Woloshin所合寫。而書中建議的「別過度醫療」，並不是要民眾「完全不做任何健檢」，而是：如果沒有特別的症狀，就根本沒有必要進行固定的健康檢查（過度檢查），以免「自己嚇自己」，且會因此而接受「過度醫（治）療」。
該書作者不建議過度治療的理由之一，就在於某些侵入性治療，本身就存有很大的風險。該書以甲狀腺癌患者，接受手術切除甲狀腺為例，最重要的傷害包括：傷害頸部的迴喉神經（造成聲音沙啞、虛弱和吞嚥困難）或副甲狀腺（擾亂體內鈣的代謝），且切除患者必須終身服藥，以彌補無法分泌甲狀腺的能力。
至於理由之二則是：不積極治療，不見得會因此而嚴重影響生命健康。就以嚴重威脅全世界最多人口，人人談之而色變的癌症為例，《過度醫療》一書的醫師作者—H. Gilbert Welch醫師認為，我們已經進入一個「過度診斷（作者定義是：一個人在生命結束時，都未因該病況出問題，就算是過度診斷）」的境界。
他在該書第四章裡，提到了一個「癌症進程異質性」的理論。這理論簡單來說就是：當癌細胞在人體內產生之後，它會有「快速發展、惡化」、「極為緩慢地發展、惡化」，以及「不惡化，甚至還可能消失不見」三種情形（後二者被稱為「偽疾病」，對相關內容有興趣的讀者，請見該書第四章，以及第十章所提到的「前導期偏差」與「過度診斷偏差」理論，以及《良醫才敢揭發的醫療真相》一書中的第一章）。
對於所有直接因為癌症而身故的病患來說，所罹患的，都是屬於第一種（癌細胞快速發展、惡化）；至於後兩者的死因，反而是其他疾病所造成，並不是單純因為罹癌的緣故。
在這本書中，Welch醫師還特別提到，「篩檢」與「診斷檢驗」的不同在於：前者（篩檢）是在病人「無症狀」下所進行的，至於後者（診斷檢驗），則是在病人「已有症狀」下進行的。
Welch醫師不支持的是「無症狀下就做的篩檢」，只認為「診斷式檢查」多少「難以避免」。所以，他就建議患者，只要對一般掃瞄檢查少點熱衷，便有助改善整體情況，尤其應該避免接受全身掃瞄。
而除了各種癌症，已經落入了過度診斷的境界，醫界不但透過各種儀器（X光、超音波、CT、MRI、PET…等）的檢查，讓民眾身上的「疾病」越來越多（書中舉例為膽結石、膝軟骨受損、椎間盤突出、腹主動脈瘤及血栓），也藉著「改變罹病標準（根據作者的說法，更改三高標準後，血糖患者增加了160萬例、高血壓患者增加了1300萬例、高血脂患者增加了4200萬例、骨鬆增加670萬例女性）」，讓許多健康民眾，全都成了長期固定服藥的「病患」。最終，就會形成「看到越異常、發現越多問題、進行越多治療」的惡性循環之中。而醫師也會陷入兩難—是否要治療檢查出的異常？或是沒檢查出來，反而比較好？
套句Welch醫師的話—「我們（指醫師）找的越認真，發現的疾病就越多」。但他認為，不是「找到越多癌症」就代表越好，而是要找到「真正重大的癌症（也就是會直接致死的「癌細胞快速發展及惡化」的）」。
儘管以癌症篩檢為例，它是不折不扣的「雙面刃」—其好處是「及早發現，可以減少死亡率」；其壞處卻是：過度診斷及過度治療。當然，沒人知道自己體內的癌細胞，到底是「發展快速、緩慢或會自然消失」的那一種？但如果是後兩種，由於不論是服藥（書中有提到某些用藥，不但無法避免原本致命的根源，還可能成為新問題的源頭）、放化療及手術（包括麻醉及術後傷口感染等），都存在著一定的風險，就更突顯出過度診斷及過度治療的缺點及問題。
事實上，過度診斷除了造成過度治療的問題外，還有可能造成當事人在不斷診斷及確認期間的「龐大心理壓力」—高度焦慮（覺得自己的身上，裝有一顆不定時炸彈，或是擔心死亡）、虛驚一場，以及過早讓人成為患者（特別是癌細胞發展是屬於「緩慢」及「不惡化」兩種時）。
當然，就算人不是因為癌症而死，卻依舊可能因其他原因而死亡。只是，這筆帳，絕對不能算在罹癌這件事上。所以，Welch醫師非但不建議民眾，頻繁地進行過度醫療，也不建議過度健檢，甚至，更不建議做什麼基因檢測。理由很簡單，他認為「基因並不等於命運」，且「異常基因並不等於疾病」。
更何況，根據最新的「表觀遺傳學」理論，人類在接觸某些物質（至於確切是什麼物質，科學界至今沒有完整答覆）之下，有可能在「不改變原本基因」之下，改變基金的「開關」。簡單來說，就是產生原本基因不會產生的疾病，或是讓原本因為基因異常而產生的疾病「不會發生」（有興趣的讀者，可以找些表觀遺傳學的書籍來看，或是參考筆者兩、三年前所看的一本書—《病者生存（Survival of the Sickest）》）。
正因為有關治療的負面影響，可能是暫時或長期，甚至可能是永遠，且從藥物副作用、手術併發症，一直到住院的問題都有。所以，Welch醫師認為，唯有當利大於弊，診斷才具有價值。特別是對於僅有輕微異常，且注定會健健康康的患者，診斷與治療顯然不具潛在效益。甚至對於輕度患者來說，藥物副作用產生危害的機率很可能更高。Welch醫師為此特別再三強調「預防疾病並不只靠早期診斷」！
Welch醫師在書中，說了一句語重心長的話：「治療確實能拯救生命，只是救不了每一個人。治療無法預防心臟病發和中風。部分有高血壓的民眾即使不治療，身體也不會出現這些毛病。然而他們面臨著不同的問題：過度診斷。且他特別強調，接受高血壓治療有其缺點，嚴重程度不一—有些可能導致疲倦、引發咳嗽或減低性慾。
但所有藥物，都可能讓血壓過低，導致頭暈、昏厥和跌倒。Welch醫師認為對年長者來說，「嚴重跌傷恐引發一連串健康問題，甚至造成死亡。另外，血糖值太低，反而增加死亡風險」。
不過，Welch醫師也不忘強調：「若你有重度高血壓（不論收縮或舒張壓），不用動腦都知道要接受治療。但高血壓嚴重程度越低，治療的決定也越為困難。至少在理論上，到了某個治療效益太小、過度診斷風險太大的門檻，你再度不用動腦，因為診治毫無意義」。
國內的疼痛專科醫師，曾著有《背痛怎麼辦，外科醫師不告訴你的十大秘密》一書的簡志龍醫師，也引用美國《華盛頓郵報》記者渥瑞斯基的分析指出資料指出，2011年美國所做的46.5萬件脊椎融合手術，頂多只有一半有正當性，其餘都是不該做的。
又例如有不少民眾，迷信達文西手術「傷口小」、「恢復快」的神奇功效，但是根據醫師的說法，達文西手術只有在進行攝護腺癌及部分腎臟切除手術較有優勢，其用於婦科手術或癌症治療的效果，與腹腔鏡相同，外科手術還必須考量醫師技術及成熟度。且就在最近，才有一起因達文西手術而起的醫療糾紛，執刀醫師也經台北地檢署依過失致死罪起訴的案例。
看到這裡，讀者也許會有滿滿的疑問：如果連醫師，也陷入過度診斷與過度治療的兩難，那麼，到底是什麼，促使醫師做出更多的早期診斷呢？《過度醫療》一書的作者，將其歸因為「錢（罪魁禍首就是製藥產業，因為有利可圖，製藥業才會推廣各種疾病的早期治療）」、「律師或法律問題（怕被病患提告）」、「患者需求」，還有就是「醫師本身的真誠信念，真心相信早期診斷越多，就越能幫助民眾活得越久、越快樂」。但是，Welch醫師卻認為，真相並非如此（國內有關過度醫療的報導，請見《今周刊》；《天下雜誌》多年前，也做過「過度醫療誰的錯」的專集。
以上，筆者之所以花了滿多的篇幅，將一些關於「過度醫療」的重點，呈現在讀者面前，並不是慫恿民眾完全不做任何檢查及治療（用藥及手術），主要是因為「醫療花費（消費）」，也是投資理財所關注的範圍之一；且也想藉此機會，與所有投資理財大眾一同分享以下的重點：
首先，順著《過度醫療》一書作者的呼籲，除了要花錢的醫療與檢測之外，筆者也真的不建議民眾，頻繁地利用免費的健保資源，去幫自己做一些「非必要性檢查」。
這是因為根據Welch醫師的說法，越是「無症狀」的檢查，越有可能找出更多疾病，不但可能被保險公司拒保，投保之後，也可能因為屬於「既往症（已在疾病）」而不賠（雖然「既往症」不見得一定能讓保險公司「拒賠」，但相關爭議恐怕不少）。
其次，既然不宜過度「醫療消費（包括篩檢與檢測）」，那麼在同時，民眾也不宜「過度投保」。舉例來說，假設不跟著醫療院所的「推薦」，採取各種昂貴自費醫療項目，又何嚐需要投保過高保額的各式健康險保單？
過去，筆者不只一次「苦勸」理財大眾：所有保單（保障），都有一定的成本。儘管人類天生的欲求不少，但此生的收入卻通常是固定不變的。正由於保險「永遠沒有買足的一天」，再加上人生各項理財計畫眾多之際，民眾唯一能做的，只是買到一個基本的保障，並把有限的資源，放在可以積極獲利，或是創造個人與家庭幸福的標的上。
特別是這幾年，保險公司相關健康險的理賠金額越來越多，民眾所繳的保費也越來越貴。相信，這也不是一般「想要用最低的保費，買到最高保障的民眾」所樂見的。
或者從另一個角度來看，現在各家壽險公司為了避免風險過重，也漸漸下修承保金額的上限。也就是說，保戶想要將自己的自費醫療風險，100%移轉給保險公司，恐怕也是越來越困難了。
最後，則是千萬避免過度投資理財。這裡的「過度投資」有兩個面向，其一是「頻繁進出」，另一個則是「從事當沖、短線投資」。先不說頻繁進出的手續費，就會折損掉許多投資收益，假設投資人都是「買高賣低」，禁不起這三番幾次的折騰的資產，恐怕沒多久就會「歸零」了。
事實上，就如同每一位醫師對於身體健康，都會提及的老生常談—「三餐飲食均衡、睡眠充足、每日運動、維持心情愉快」一樣，投資理財只要做到「良好的資產配置」、「所選標的不過度集中（風險集中）」，以及「長期投資（持之以恆）」這幾個重點，相信就算不是財產頂尖的富翁，至少也能做到基本生活吃穿不愁的境地了。
《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中。
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