退休金算盤/精挑配息基金 穩定現金流
王先生在一家上市公司擔任人資部門經理,今年58歲,希望再工作兩年、60歲時就告別職場,退休回到台中石岡小鎮鄉下,接管父母的山居小屋,可以過著養雞種菜的田園生活。
不過,王經理盤算現有資產,包括存款及股票部位各約300萬元,加上未來兩年收入可以再儲蓄增加100萬元,現在住的台北市區公寓則是打算留給兒子一家使用,兒子每個月會付2萬元作為孝親費,雖然大略估算退休後兒子孝親費加上請領勞保老年年金、勞工退休金等,平常悠閒度日應綽綽有餘,但是手上的資產似乎運用效益與報酬率偏低,且股票波動大、風險高,而未來隨年齡漸長可能有長照或生病衍生的醫療費用,為確保退休生活準備周全,王經理找上往來的遠東銀行諮詢退休理財規劃。
遠東銀行產品開發部資深協理高宇宏指出,王經理雖然基本退休生活無虞,但是國人壽命愈來愈長,老年的長照與醫療費用等風險,必須在退休前做好規劃。根據統計,老人平均長照費用每月需要3萬至6萬元,若再加上固定支出與一次性支出如輔具、無障礙空間設施改造等,所需準備的費用每年至少50萬至80萬元左右,以長照需求八年至十年計,長照費用預備金至少必須準備500萬至800萬元。
因此高宇宏建議,王經理即將在兩年後退休,目前股票占資產比重50%實屬偏高,可趁台股行情不錯時,將300萬元台股部位實現獲利轉為現金,加上存款300萬元,以合計600萬元資金部位進行投資規劃。
高宇宏指出,退休資產配置以相對穩健為主軸,首先將400萬元投入以投資等級債為主的全球複合債券基金,假設年配息率約4.5%,一年配息金額約18萬元,約當每月1.5萬元;其餘200萬元可投入債券比重較高的累積型多重資產基金,假設長期平均年化報酬率約6%,根據72法則,200萬元投資超過12年即有機會成長到400萬元;即使長期平均年化報酬率減半至3%,200萬元投資20年後仍有機會成長到360萬元左右,讓資產持續增值。退休前這兩年增加的現金存款100萬元,就留做緊急預備金。
高宇宏表示,在長期投資前提下,原投資本金600萬元有機會持續增長,但仍須留意投資風險,而基金流動性高,若萬一急需現金也方便變現。經過調整規劃後,王經理每月多增加的債券基金配息1.5萬元,可提升退休生活品質,若開銷不多,也可考慮將複合債券基金改為累積型,以享受長期投資的複利效果,讓退休後資產仍持續累積增長,有利支應未來可能的醫療費用或長照準備,讓王經理的退休田園生活更有安全感。
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