退休金算盤／定期定額投資 銀髮生活不打折
自己的退休金自己存。目前千萬勞工適用勞退新制，雇主強制提繳率不得低於6%，加上勞工自提上限6%，合計最高提繳12%；新進公教人員自今年7月起，適用公教人員退撫新制，該制度是採「確定提撥制」，強制提繳率為15%，加上自提上限為5.25%，合計提繳率達20.25%；不論是公教人員提繳20.25%或是勞工提繳12%，這樣足夠確保退休後老年經濟生活？
「當然不夠，」以諾理財規劃顧問公司總經理李鳳蘭斬釘截鐵說，尤其通膨會吃掉退休金。她表示，若希望退休後仍維持平常生活水準，每月要存薪資30%，做為退休準備。
李鳳蘭舉例，假設一個年輕人大學畢業、當兵、念完研究所，30歲開始工作，以月薪5萬元計，65歲退休，如果能每月很有紀律的存下1.5萬元並進行適當投資，35年後值多少？經過5%年化報酬率，經過35年的複利滾存就會變成82,740元；再扣掉2%通膨，估計約有41,373元，就與目前生活水準差不多。
她強調，勞工只要有紀律，把錢存下來，並且進行合理投資，且持有時間夠長，一定可以達成5%報酬率，退休後就能享受35年、40年儲蓄、投資成果。
再回到勞退新制上，她認為，除了雇主為勞工提繳6%外，勞工每月自提6%，提好提滿，合計提繳12%，隨著勞保年改，未來勞保老年給付也會愈來愈少；簡單講，勞工還必須再努力存下18%。
勞工要存下另外18%，只能靠強迫儲蓄和投資的紀律，李鳳蘭建議，這部分可以採取定期定額方式投資，長期持有。
李鳳蘭觀察，理論上算出來的數字民眾都容易理解，但實際上「一般人沒有辦法堅持35年不動這一筆錢」，很容易因為家庭環境需求的改變生活管銷的調整等各種因素，中斷儲蓄或定期定額。
勞工自存退休金，經常會遇到「人性挑戰」。首先，李鳳蘭提醒，勞工常易因各種理由中斷強迫儲蓄，例如去旅行、買手機、吃大餐、買包或急用等原因，不僅中斷定期定額的投資，甚至連勞退自提6%都可能中斷。
其次是，有些勞工即便持續強迫儲蓄，進行參與勞退自提及定期定額投資，但市場行情總是有漲有跌，不是年年都賺，甚至還會遭逢全球股災，行情大幅震盪，勞工會因此恐慌，甚至認賠殺出，停止定期定額投資行為，打亂了既有投資計畫及步伐，導致無法獲得較佳的報酬率，「賺不到原本應該賺的錢」。
「理財先理心」，李鳳蘭說，勞工自提勞退金、自存退休金，都要深刻了解目標的重要性、堅持紀律，並且恐懼與貪婪，不貿然追高殺低，只要持有時間夠長，都可以獲利合理的報酬率，保障退休生活。
相關新聞
退休金算盤／新制勞退自提 可節稅、分紅
2024-03-18網路投保醫療險 CP值高
2024-03-18線上買旅平險 件數大增
2024-03-18專家教你保／中壯年心臟醫材保單 不可少
2024-03-18保險小百科／主約搭配附約 留意各自效期
2024-03-18退休金算盤／規劃三帳戶 打造「晚美」生活
2024-03-04備妥旅平險、車險 安心出遊
2024-03-04專家教你保／保險數位化 投保、理賠更easy
2024-03-04旅遊不便險 旅程取消、更改符條件才賠
2024-03-04保險小百科／職業分類變更 牽動傷害保險
2024-03-04專家教你保／超高齡社會 建構保險防護網
2024-02-26保險小百科／房東提告勝訴 租霸險才賠付
2024-02-26宣告利率調升 有助利變保單買氣回溫
2024-02-26新美元利變型保單 搶市
2024-02-26《「我是有錢人」迷思733》保險不保險？！
2024-02-22保險小百科／微電車強制險 留意投保規定
2024-02-19退休金算盤／信託監察人 可找親友社福團體
2024-02-19專家教你保／善用商業長照險 強化防護網
2024-02-19寵物險…協尋、廣告、喪葬費 都有理賠
2024-02-19寶貝寵物 首重手術住院保障
2024-02-19《「我是有錢人」迷思732》如何避免上當受騙？
2024-02-15年終獎金運用 掌握三點
2024-02-05三大世代投保 各有眉角
2024-02-05專家教你保／補齊四大險種 完善醫療保障
2024-02-05保險小百科／保單年度計算 以生效日為準
2024-02-05《「我是有錢人」迷思731》盡信數字，不如正確看待數字所代表的意義
2024-02-01退休金算盤／配置平衡型基金 穩健增值
2024-01-29保險金信託 守護財產安全
2024-01-29友善高齡 簡化服務系統
2024-01-29專家教你保／保意外傷害責任險 轉嫁風險
2024-01-29保險小百科／保單批註事項 常見兩大類別
2024-01-29《「我是有錢人」迷思730》保戶收到法院強制執行命令，可如何自救以保障權益？
2024-01-25退休金算盤／複合債+多重資產 豐富第二人生
2024-01-22三明治族保險 四點不漏
2024-01-22樂齡自主權 牽動生存保險金
2024-01-22專家教你保／投資型保單 新鮮人理財利器
2024-01-22保險小百科／挑重大疾病險 留意理賠範圍
2024-01-22《「我是有錢人」迷思729》2024年理財趨勢展望（下）：想要投資獲利，就要以中國大陸為標準以「趨吉避凶」！
2024-01-18保險小百科／房東保凶宅險轉嫁跌價風險
2024-01-15外溢保單創新 守護民眾健康
2024-01-15外溢保單市場持續成長 健走型商品買氣火熱
2024-01-15專家教你保／企業投保兩重點 拚永續經營
2024-01-15
