《「我是有錢人」迷思698》遠離三姑六婆式的建議，才是避免投資理財失誤的最大關鍵！
清明假期期間，筆者看到一則令人搖頭再三的投資理財新聞實在是有感而發、不吐不快。因為，這則「投資理財」新聞裡，透露出許多錯誤、容易誤導投資理財大眾的訊息。
話說有一名網友在某投資理財論壇中，發文詢問：「最近業務員給我推了一個分紅型的保單，要放20年、年息大概是3.5%，這樣的利息算好的嗎？如果3.5%算很不錯的話就有點想買了，畢竟今年股票行情不太好，感覺不適合繼續買股放了」。
然而，多數網友都不支持他購買，留言「投資就投資，保險就保險」、「中間扣除的成本高到和鬼一樣還逐年遞增，而且沒辦法保證一定獲利」、「20年期這樣的話我不會買」、「美匯28元以下買，29元以上賣，每年都有至少3.5%吧」…
先來看看這則新聞有哪些「錯誤」之處？首先，分紅保單能等於投資型保單嗎？更何況所有投資型保單，根本不能「保證收益」（除了少數之前有賣，號稱「保本」的投資連結型保單）。
如果回答的網友及保戶連這都不懂，如何能給出「最正確且適合的建議」？至於保戶，還能期望從網友的回答中獲得正確的訊息，以做為投資決策的參考？
其次，任何保險公司收了保戶的保費，為了提供未來保障的承諾，都必須進行投資才行。只是，過去不分紅保單，保險公司就算賺了利差益、死差益或費差益，都不用額外給保戶。
至於分紅保單的保險公司，才會「給一些」投資收益給購買這張保單的保戶。這也就是文中「3.5%」數字的來由。但保戶們必須明瞭，這3.5%也是預估值，並不是「保證一定有」的。而且，保戶也很難清楚知道「保險公司有沒有少給」？如果保戶連「除了定存才有保證利息這回事」都不懂，恐怕買任何金融商品，虧錢的機率將會很高。
以上正確區別及認識，對於保戶來說很重要的一點就是：不論是傳統保單、分紅保單或投資型保單，哪一種沒有「投資」成份在其中？其中的差別只在於：投資型保單的投資決策權，完全由保戶負擔。所以，不論投資賺賠，都由保戶自行承擔。至於購買傳統保單及分紅保單的保戶，對於保險公司的投資狀況「毫不知情」而已（三者差異及比較請見下表）。
一直以來，筆者不但看到不少媒體，報導這類的新聞，也實際在市場上，聽聞不少年輕的社會新鮮人，喜歡上這樣的網站「尋求解答」。據了解，目的除了「收集投資理財資訊」，就是「尋求他人的免費建議」。然而，這種方式會有以下幾大問題：
首先，網上的這些回答，果真是正確無誤，且對理財大眾真正有益？就以筆者以上所舉的訊息為例，問的人丟上去不清不楚的問題，其他網友的回答也是「文不對題」、錯誤百出。如此的回覆水準，真能當做當事人的重要參考？
其次，特別是當網路上的建議「正反並陳（好壞都有）」時，對於投資理財基本知識嚴重不足的當事人，又該如何做最後的決定呢？特別是這種現象，幾乎是「無所不在」。
此時，難不成理財大眾，要用丟銅板的方式來決定？如果是這樣，那還不如一開始，就用丟銅板來決定所有投資理財之事，還不用花那麼多時間，上網瀏覽這些訊息，不是嗎？
再者，就筆者所知，網路上的回覆，有太多業務員的行銷操作。其操作方式是：由某人提出某個金融商品的訊息（當然，會「曝光」的訊息，也都是「正面」且「極具吸引力」的優點，絕對不會出現標的的缺點），再由其他周邊人等「敲邊鼓」，再三強調這些「優點」對於理財大眾的重要性。然而，在這樣的「操作」之下，網友真能從中獲得最重要、最正確，也對自己最有利的資訊嗎？
最後，筆者想要強調的是：投資理財是100%個人行為，任何對他人可能適合的建議，就真能適合自己？筆者過去，也聽聞不少專業的投資理財顧問抱怨，國人對於必須付費的專業顧問「完全沒興趣」，卻非常喜歡上網搜尋「免錢」的資訊。
但是根據筆者的經驗，常常聽聞不少理財大眾，因為聽信網路上道聽塗說的建議而「吃大虧」。理由很簡單，留言的人反正事不關己，可以不用負任何決策責任地隨便說說；至於對當事人來說，卻必須承擔任何決策的後果。
所以，個人真心奉勸喜歡上網「尋求解答」的理財大眾，若想要避免投資理財上的嚴重失誤，真的要徹底遠離這些三姑六婆式的建議、認真尋找真正能幫助自己的投資理財專家才是！
《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中。
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