退休金算盤／錢進投等債 賺取穩定配息
陳小姐今年剛滿50歲，在科技業擔任業務主管，目前月薪13萬元，年收入約250萬元，堪稱單身貴族，有一間房子自住並已付清房貸，平常最大的顧慮是住在老人安養中心的母親，每月安養費用約5萬元，陳小姐目標65歲退休，希望屆時每月仍有足夠的資金可以支付母親的安養費，以及自己5萬元花用。
陳小姐理財偏保守，主要是存款，其次為股票投資，在職場上已工作25年的她，扣掉生活費與母親安養費，每年可以再攢100萬元。不過，這筆資金陳小姐通常都拿來投資股票，因為很多朋友和她一樣在科技業，所以常常交流或憑藉著消息來投資股票，但投資報酬載浮載沉，很難有穩定績效。為了確保自己的退休計畫可以實現，因此陳小姐找上台中銀行協助。
台中銀行財富管理部門協理劉嫺芝指出，陳小姐距離退休還有15年的時間，因此現在起就要趕緊調整退休理財步調，退休準備永遠不嫌晚，只要用對適合的投資工具，達到退休目標是可能的。陳小姐目前沒有負債，資產結構單純但欠缺風險防禦能力，像股票投資報酬得看市場好壞，若遇到2022年的回檔修正，就會承擔許多虧損。因此建議陳小姐首先將200萬元的台股部位，轉進台中銀行「效率投資法」的母子基金架構投資；其次是現在起到退休將每年可以攢下的100萬元，每年投入投資等級債券「存」債券，幫助因應多變的市場環境。
劉嫺芝指出，所謂「效率投資法」，是以母子基金方式，分批加碼股市，搭配自動停利停損機制，這是台中銀行財富管理客戶很熟悉的投資方式。建議陳小姐將股票部位200萬元改投資以8%為目標報酬的「效率投資法」，內容為母基金選擇波動較低的債券基金，搭每月分批轉入以美國科技、中國市場相關的子基金。這樣做一方面可以抵禦波動，二方面可以分批布局機會市場，透過分批布局掌握多變市場未來可能的獲利機會。
她表示，透過這筆200萬元的效率投資，經過15年到陳小姐退休時，可累積634萬元的資金，陳小姐退休時可把這筆資金中的300萬元轉到平衡型基金，配息率約5%；平均每月可以收取1.25萬元現金，其餘334萬元就做存款，做為自己退休後的緊急預備金或可能的醫療準備金。
陳小姐退休前每年存100萬元，改為加碼投資等級債券，因為債券的高信評及穩定現金流優點，依此推估，陳小姐到65歲退休前累積的債券本金就有1,500萬元，累積債息就高達480萬元。這480萬元的資金於退休時再加碼債券，則退休時債券部位可穩定每年配息約79萬元收益。
劉嫺芝指出，這樣等陳小姐退休後，加計每月領取勞保年金約2.83萬元，以及債券收益、基金配息與存款息，平均每個月可有約11萬元現金流入，還有存款近500萬元、儲蓄保單等傍身，足以奉母與安享退休生活。
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