退休金算盤/新制勞退提好提滿 養胖小金庫
正值荳蔻年華、青春洋溢的曉芸,踏入職場才年餘,身邊很多前輩提醒她要自提勞退,但她思忖,她月薪也才3萬多,自提6%也享受不到什麼節稅優惠,為何不自己投資理財,卻要交給政府管理?對此,理財專家建議年輕人最好「提好提滿」,當成強迫儲蓄,較能維持儲蓄紀律。
新制勞退要求雇主每月須提繳勞工薪資6%到勞工個人專戶,做為勞工退休金;同時,也允許勞工可以在1%至6%範圍內自提,為自己存退休金。儘管去年全球股災,新制勞退自提人數持續增加已破百萬人。
以諾理財規劃顧問公司總經理李鳳蘭觀察,多半會參與自提的勞工,都是很清楚自提的目的、而且很有紀律。自提6%代表是「定期不定額」,因為工作會改變,薪資就會改變,提繳金額就會改變,但就是強迫儲蓄,目的都是為退休做準備,都了解強迫儲蓄將會對未來有所貢獻及效益。自提勞退另外隱形效益就是節稅,提繳部分可免扣所得稅。
然而,一直以來,為何年輕人自提意願偏低?李鳳蘭觀察,主要是支出管控吃緊,不想因為被扣6%而減少開銷;其次是想自己買基金,自己去買ETF。
曉芸認為,自己薪資不高,自提6%根本沒有節稅效果;政府操作基金績效不過3%、5%,並不算高,她已具備粗淺的理財觀念,也自認為了獲取較好報酬率可以承受風險,因此想自己嘗試理財,「自己的基金自己選,」她俏皮地說。
李鳳蘭提醒,自己進行投資理財,必須要具備相當的心理素質及素養,要有明確投資規畫,更重要的是要有投資紀律。很多投資人,當股市下跌時急著殺出,當股市上漲時搶著追買,這種心態、這種人性很正常,卻是錯誤的投資策略。以定期定額投資為例,很多投資人會受市場漲跌影響,因心理恐懼和貪婪,而打破紀律,變成無法持續,追高殺低的結果,反而無法獲取到應有的報酬率。
她觀察,很多年輕人支出未做規畫,既想要年年出國旅行,手機三年換一次,且要最新款、買包、跟朋友娛樂等需求,常常使得定期定額投資無法繼續,自己打破了紀律,結果多年下來,反而沒有存到什麼錢。
李鳳蘭認為,參加勞退自提6%可以幫助年輕人堅持儲蓄紀律,直接從薪資扣掉,存到個人專戶,她建議年輕人最好「提好提滿」,當成強迫儲蓄,將來不知不覺中就有一筆存款。
「年輕人的優勢就是時間,要從長遠眼光來投資理財,用長期持有、有紀律投資來換取退休金,」李鳳蘭表示,只要錢存得下來,長期持有,就會有一定報酬率。
她建議年輕人把勞退自提6%當成是養小金庫。例如年薪是百萬元,自提6%,就當成年薪只賺94萬元。一方面自己想辦法提高薪資,把這6%從薪資增加補回來,推升自己薪資;二方面,將自提6%把當成是在養一個小金庫,未來,這個小金庫會對你是會有所貢獻和回報。
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