退休金算盤／附保證給付年金險保單 理財利器
單親爸爸周先生55歲，在高雄碼頭公司擔任吊車操作員，月薪約6萬元。他擔心成為剛從師大畢業的兒子未來負擔，打算65歲退休後回嘉義鄉下住，雖然自忖收入與身家不是頂豐厚，還是決定找銀行財富管理部門協助。
周先生工作年資35年，不善投資理財，因此多年工作的「成績」就是銀行定存200萬元為主，保險部分有一張躉繳新台幣100萬元儲蓄險放了三年，後續此份保單現金價值103萬元以利率約為2%複利增值，以及一張早期投保的醫療險（不含實支實付險）；再來就是大高雄郊區一間小公寓，預計十年後退休把舊屋翻修給兒子住。另外，兒子已經在當老師，所以周先生現在到退休這段期間，估算每年還可再存30萬元。周先生請安泰銀行幫忙以退休後目標每月有5萬元可用，存200萬元的舊屋修繕基金給兒子，替他規劃。
帶領財富顧問團隊的安泰銀行理財產品部協理唐文秀指出，周先生非常重視不造成小孩負擔，所以建議其退休理財首先強化保障，保險部分建議除增加失能險規劃外，並附加長期照顧、實支實付險，這部分保費合計年繳金額約5萬元，距離退休的這十年總繳保費50萬元，可從存款支應。保單價值103萬元的台幣儲蓄險，保單利率2%，相對於目前市場利率，收益率仍算高，且至65歲時已複利增值至128萬元，應予保留。
其次是增加被動收入現金流，提高資金運用效益，唐文秀指出，可分成兩塊，一是選擇基礎建設或ESG相關基金配置，另一是利用安泰銀Smart Fund母子基金投資組合，並後續結合「附保證給付」類全委年金險保單。
唐文秀建議周先生將200萬元定存，其中130萬元放置於Smart Fund母子基金投資組合，透過穩健的母基金定期分批轉到較積極的子基金來增加獲利，十年循環操作在假設報酬率5%狀況下，約可增值至200萬元以上，給兒子裝修房屋。
退休前每年可存30萬元，唐文秀建議用以申購數位基礎建設或ESG題材的基金，以年化報酬率6%計算，十年複利本利和預計可累積至400萬元以上。退休時整筆轉投入「附保證給付」的類全委年金險保單，以5%的撥回率計算，每月約可領回1.7萬餘元，且身故後還能留下總保費的一倍、419萬元給小孩預留稅源。且年金險保單不用擔心一般投資型保單會因年紀大而衍生可能保單停效問題。
唐文秀也建議周先生勞退新制未來十年加計自提6%，保守以2%收益計算，預估至65歲時個人專戶累積本金及收益總額可提升至183萬元，每月提領金額可增加至8,000多元，加計勞保老年年金3萬多元後，每月可領將近4萬元。
綜合以上，從增加保險、調整資金配置增加投資理財，周先生退休後每月含勞保與勞退年金每月有超過5萬元可用，還籌足房屋修繕費，又有20多萬元定存與儲蓄險保單加附保證類全委年金險保單傍身，可供退休生活將來還可傳承給小孩。
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