退休金算盤/規劃利變險 創造穩定現金流
公教人員由於收入及退休金穩定,一直是讓人稱羨的工作,然而隨著通膨風險持續升高,台灣社會已經邁入少子化及高齡化,加上年金制度改革,公教人員若想要在退休後過上安穩的高品質生活,勢必得加強退休前多準備點退休本,專家建議50歲左右的中壯年公教人員,應好好把握現在起的退休準備黃金期早做規劃,打造退休後的穩定現金流。
中國人壽資深副總經理李正偉指出,根據世界銀行提出的「三層式老年經濟保障模式」,退休金來源主要分為三層:第一層社會保險,第二層雇主提供的退休金,以及第三層的個人準備,而這第三層是個人應該多加努力、早為因應之處,公教人員收入穩健,是退休準備上的一大優勢,尤其資深公教人員正值家庭責任逐步降低、職場位階及收入隨著年資逐步提高的階段,準備退休不是攢一筆錢就好,兼顧現金流與現在起到退休後的保障規劃,利率變動型終身保險就是市場上很受青睞的商品。
李正偉建議,50世代的公教人員在商品選擇上要注意三個重點:一、依照自己預計退休年齡來推估未來工作年期,再依此選擇6或10年的繳費年期,避免太長或太短影響到退休規劃;二、準備期仍有家庭責任,因此要選擇繳費期間就有保障的商品,才能安心無後顧之憂;三、承上,繳費期間因仍有工作收入,生存保險金可考慮繳費期滿再領取,創造退休後的穩定現金流。
李正偉表示,中壽推出「中國人壽鑫喜年年美元利率變動型終身保險-定期給付型」,以美元計價,繳費年期可依自身需求選擇6年及10年,並提供多種保險費費率折減,最高可折減3%,繳費首年即享高保障且保障終身。投保本保險經核保後享有身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金,且設計2至6級失能豁免保險費機制,轉移風險之餘,更能讓保障不中斷。
此外,以宣告利率(非固定)為基礎,有機會年年享增值回饋分享金(非保證給付項目),繳費期滿後符合條件可年年領取生存保險金,讓退休後也能有一筆穩定現金流。另外,分期定期保險金給付的設計,彰顯保險本質及保障精神,可以讓關愛持續照顧保險人的摯愛家人。
以50歲的金先生投保「中國人壽鑫喜年年美元利率變動型終身保險-定期給付型」為例,投保保險金額20萬美元,繳費期間10年期,原始年繳保費為20,180美元,經相關費率折減後,首、續期年繳保費為19,575美元,投保後首年即享有20萬美元壽險保障,假設投保後未來各保單年度宣告利率同現行2022年12月宣告利率下(非固定,未來實際宣告利率以中國人壽公告為主),增值回饋分享金第1~6保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額,第7保單年度(含)以後選擇現金給付,第7保單年度起即可領取1,765美元,且未來還會逐年遞增。繳費期滿後,第10保單年度起可年年領取生存保險金2,864美元,讓金先生能享受樂退人生。
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