公教人員退休規劃 波動性大的商品…少碰
明年(2023)年7月1日退撫新制上路,讓人一則以喜、一則以憂,喜的是,退撫新制採「確定提撥制」,新進公教人員無須再擔憂退撫基金破產的風險,破解世代不均的現象;憂的是,新進公教人員不再加入現制、老一輩公教人員陸續退休,繳費的人遞減、領錢的人增加,勢必造成退撫現制財務衝擊。
永達保險經紀人提醒,公教人員一定要及早進行退休規劃,拉長準備時間,善用年終獎金,減少不當投資,才能從容安然地邁入退休年歲。多數公教人員在投資上都偏好「收益穩定的現金流」,無論是固定的配股息、不動產租金收益、抑或是穩定的保單年金,都是公教人員的最愛。
既然是以退休為目的,即代表著不能失敗、也不能重來,具較大市場波動的現金股息、有潛在收租風險的不動產、以及可能內含本金虧損的配息型商品,都不建議配置過高比例,最好將退休規劃與投資拆分開來,以保險年金作為退休規劃主力,有餘力再進行其他投資。
由於退休規劃應以穩定成長、保本不虧損為目標,建議一定要做財務配置,若以不影響日常開銷為前提,可利用年終獎金來增加未來的保險年金,規劃保價金可隨時間複利增額的壽險商品,錢放保單不僅可減少不當投資,愈早啟動時間複利的效益愈大,提早規劃還能提前退休,從心所欲,不受政府財務緊縮的鉗制。
此外,為維持有效卡量,近來各銀行信用卡陸續推出保費無息分期與高額回饋,善用年終獎金規劃保險年金,不僅不會額外增加平時開銷,還可利用信用卡分期降低一次性給付的壓力,一舉數得,讓公教人員無痛為自己額外儲備一桶退休金,拿回退休後的人生主動權。
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