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專家教你保/教師們樂退 三類保險不能少

2023-10-30 03:19:49經濟日報 黃菀淇

全球人壽潮昇通訊處區經理黃菀淇。全球人壽/提供
全球人壽潮昇通訊處區經理黃菀淇。全球人壽/提供
受到年改退休後收入減少影響,發現不少教師出現了退休金準備與醫療保障失衡的問題,造成醫療保障不足,萬一老後醫療風險來臨時,恐怕會侵蝕自身的退休金。這時就會善用故事點出保險缺口的嚴重性,因此建議教師們應先透過終身型醫療險來搭配實支實付型醫療險,趁早建構基本醫療保障後,再逐步進行退休財務規劃,讓退休後的生活可以自給自足,當自己的靠山。

我加入壽險業已超過25年,期間服務過不少教師族群,也看著台灣因為少子化與年金改革因素,老師這個曾經是人人稱羨,有寒暑假以及可預期的退休金穩定工作,在現在看來沒有當時我入行時的景象。也看過不少教師,面對未來的不確定性,急於將自己的工作收入,找投資工具累積退休金,有的老師甚至會將醫療保障規劃移轉為單純存退休金。

但在漫長的人生中,老師也存在著疾病或者意外的風險,就有一位客戶因備課太累,奔波家庭與學校卻發生交通事故,而這位老師卻把自己的意外保障停止繳費,事故發生後,僅有壽險保障,未能幫自己備一份意外險。

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

因此,在幫忙老師做保險規劃時,通常會建議老師,一定要讓自己在工作時,就擁有終身的醫療保障,再逐步規劃自己的退休準備。而醫療保障,我建議趁年輕體況佳、保費較低時,透過終身型醫療險來搭配實支實付型醫療險,趁早建構基本醫療保障,而近年來癌症、重大疾病有年輕化的趨勢,應適時補強重大傷病險與癌症險,才能支應未來可能的自費醫材、新型手術費用等負擔。

除了醫療保障,退休金流的規劃也很重要,對於距離退休時間較長的老師,會建議透過增額壽險,並將年期拉長,來填補年改後出現的退休金缺口,甚至部分險種設有豁免或雙豁免機制,能夠抵禦累積資產過程中萬一發生風險時,不至於影響家庭生活,讓保障規劃更為健全、穩固。

至於屆退老師,由於距離退休時間較短,可能還有五、六年的時間,建議可透過投資型年金險,抑或短年期增額壽險,快速累積退休資本,讓自己的退休生活更高枕無憂。(本文由全球人壽潮昇通訊處區經理黃菀淇提供,記者戴玉翔採訪整理)

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