《「我是有錢人」迷思723》光靠信託，不能解決「退休金不夠」的問題！

11月29日上午，接受飛碟電台唐湘龍大哥節目的邀請，由筆者新書—《安養信託（實例篇）：樂享晚美人生，讓親情不變調》，來談一步步的信託規劃。

在節目中，唐大哥提到一個筆者認為滿重要，但一般民眾在進行信託規劃時，會刻意忽略的一個信託所擁有的「專款專用」、「定期給付」的最大優點之外，所不能達到的功用。

正因為如此，筆者在這本新書的作者序中，就特別提醒所有，希望藉由安養信託，幫自己打造晚美退休人生的民眾，千萬不要對於信託，產生不切實際的幻想。因為，它畢竟不是解決個人退休財務問題的唯一解方。簡單來說就是：民眾千萬不要用安養信託，來解決個人退休金不足的問題。

舉例來說，假設民眾將所有資產交付信託之後的錢，一個月只能分配到一萬元，當事人只有兩條路：其一是讓自己完全適應「月花一萬元的生活（不然，你還能怎麼辦）」。

其二，則是努力讓退休金「增胖」，以便維持每月的開銷，而不是認為把財產交付信託之後，業者就應該要把原本每月的一萬元，提高到可以讓自己生活無憂的水準。

其實，根據筆者過去多年的採訪經驗顯示，有時候民眾所謂的「沒有退休金」，其實是民眾完全忽略掉「盤點自己資產」，或是根本不知道，如何從現有資產中，替自己「榨出」更多退休金。

來源一、不動產。在國人自用住宅持有比率，高達8成至9成左右之下，很多民眾手中沒有現金，卻只有一棟「不能創造現金流」的「不動產」。此時，對於沒有退休金可用的屋主來說，不論透過以房養老、留房養老（自行出租或透過銀行合作的包租代管業者管理），或是用房子向銀行進行理財型房貸，都是值得參考的做法。

有關詳細做法及實例，讀者也可以參考筆者的新書。而之所以提出3種將不動產「變現」的方法，主要是因為不是每一家銀行，都同時承作這3種業務。

來源二、有價證券。如果民眾持有有價證券，特別是上市、櫃的股票。儘管投資人只是「長期存股、領取穩定配息」，也還可以透過「借券」的方式，幫自己增加另一筆不定期的「現金流」。

不過，民眾也不要忘了，就算持有的是國內、外共同基金，沒有馬上用到這筆財產，還是可以繼續進行投資，以便讓自己的退休金得以持續增加。當然這時候的投資標的，就不能是過於高風險的標的，最起碼也得是能「保本保息」的標的。

只是，值得退休族注意的是：很多投資標的雖然號稱可以「保本」，卻常常與民眾的認知不同。例如「保本」，其實只限於「原投資幣別」及「只限扣除手續費之後的餘額」...等；有的投資標的雖然配息，卻是完全「不保證配息」，或是「會吃到投資『本金』」，值得投資的民眾特別注意及避開。

來源三、現金。事實上，就算是財產放在定存之中，根據銀行信託業者的建議，也可以採取「階梯式定存」的方式，而不是「全都放在活存」，或是「全都存定存，要用錢時再從定存解約」。如此，才能讓存款利息能夠「極大化」。因為一來，定存利率比活存高；二來，定存解約時，利息會打8折。

舉例來說，假設信託受益人每年生活費是30萬元，那麼，就可以把放在定存的錢，以「30萬元」為單位，存成一張張的定存單，期間則分別是1、2、3年。到期之後，沒有立刻要用的現金，則繼續以這樣的金額及期間續存。

來源四、工作收入。民眾也許會說，已上不論是借券、存階梯式定存，利息可能都很少，且退休後再投資，複利累積效果也不是很大，恐怕也無助於退休生活的大幅改善。

但民眾可別忘了，退休族只要身體還算健康，在未來就業人口大幅減少的趨勢下，也能靠自己的腦力及體力，獲得一份固定的收入。所以這最後的另一條路，就是再找一份固定收入，以便補充生活費用的不足。

最後值得提醒的是：不論是以上哪一個「增加退休金」的方法，所有的財產及所獲得的收益，一定要牢牢並安全地「鎖」在信託專戶中，讓信託「資產保全」、「專款專用」、「定期給付」的功能，提供民眾安全又穩定的退休生活！

《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中。