《「我是有錢人」迷思718》「務實」才是退休規劃的最大重點！

上週，有兩則有關退休規劃的新聞，吸引了筆者的目光。其一是國泰世華銀行在11日，發佈了「2023台灣全民財務健康關鍵報告」，且調查發現，民眾認為至少要準備新台幣1431萬元才能退休，退休後每個月生活費約需5萬元。

另外，111人力銀行也在14日，發佈另一份中高齡職場困境調查指出，調查發現，有高達9成的受訪者擔心，退休以後所領到的勞保、勞退金無法支付老年生活所需，因此開始著手退休金的規劃。粗估退休後的每月生活費，平均需要3萬5203元。

為什麼筆者說，這些所謂的「問卷調查」，根本是「不太務實」的預期及規劃目標呢？因為第一個「證據」之一，就在於「退休後每個月生活費約需5萬元」恐怕與真正的事實不符。

根據主計總處最新公布的111年家庭收支調查，去（2022）年所得收入者人數達1594.2萬人，平均年所得為70.4萬元，換算後，平均每月所得才不過5.9萬元而已（報告第111頁）。

其中，111年未滿30歲青年平均所得為53.6萬元，30至34歲為69.2萬元，35至39歲為77萬元，40至44歲為83.3萬元，而45至54歲的族群平均所得，則冠居各年齡層，達到92.3萬元。

但實際上，扣除掉各項「非消費支出（對一般大眾來說，最主要就是各種勞、健保費、個人綜所稅、其他稅負及婚喪禮金等：https://zh.wikipedia.org/zh-tw/可支配所得）」之後，每人可支配所得平均數只剩下39.2萬元（中位數為33.7萬元），等於每月就只剩下3萬多元可以花用而已。

當然，主計處的這份統計，似乎與人力銀行所調查的「粗估退休後的每月生活費平均要3萬5203元」數字相近。但是，若以該份報告消費支出83萬4537元、每戶平均人口數2.83人為例，等於每月消費支出就只需要2萬4574元。

假設只看65歲以上的224萬7483戶（每戶平均人數1.94人）、每戶平均消費支出為58萬4366元，則65歲以上每人年平均消費支出是30萬1220元，換算成每月平均則是2萬5102元。

另一個「不夠務實」的「證據」之二就是受訪者中，有51.8%表示選擇勞退自提6%、35.8%選擇ETF股票基金，儲蓄型保單26.5%、銀行定存26.1%，以及投資副業創造被動收入18.5%。

為什麼說這統計結果「既不務實」且「矛盾」？因為，既然已經對於退休金不足，而感到非常焦慮，居然資產組合中，還有非常高的比例是擺放在「報酬率低到不行」的儲蓄型保單及銀行定存。

當然，也許還有滿多讀者會說：就算統計數字顯示，一個月的真實花費只要2、3萬元，或許真的並不需要5萬元這麼多。但隨著年齡越來越大，相關的醫療及長照費用，也必須預先多做準備才是。只不過，筆者對於「準備退休金越多越好」的看法，則有以下完全不同的思維。

首先，與其年輕時，用健康換財富，還不如多存一些「健康資本」。趁年紀還輕時，與其花最多的時間、體力及寶貴的健康，在「累積最多財富」或「買最高額的健康險」上，真的還不如少虛耗自己的體力，多累積一些自己的健康資本。筆者認為唯有如此，才能讓自己「退休金可能嚴重不足」的危機，得到釜底抽薪的效果。

特別是在「買最高額的健康險」上，是筆者最不贊成的一招。理由有二，其一是「保險不會有買足的一天」。因為，當醫療科技不斷日新月異，價格也會跟著水漲船高，自然也就沒有「買足的一天」。

其二，保單不見得一定賠，但現金在任何時候都可用上。所有保險的理賠前提，都必須是：被保險人所發生的事實，符合保單條款的理賠定義。然而，再精確的文字，恐怕都無法涵蓋所有的發生事故。因此，得以支付任何事故支出項目的現金，才是這世上最「保險」的「資產」。

更何況，假設民眾在年輕時，花了太多的收入（金錢）在支付保單保費上，反而可能讓自己越沒有機會，透過穩健、積極的投資工具，累積到更充足的退休金。

其次，注意退休後最容易「大漏財」的項目。這方面，最主要的就是「會讓大筆錢變不見」的各式風險。這裡包括了被詐騙、啃老，或是來自於手足（兄弟姐妹）風險。

而實際檢視國人「按消費型態」分的消費支出項目，也許可以為想要安穩退休的民眾，指引一條「如何正確配置退休老本」的道路。因為依主計處的統計顯示，國人消費支出佔比最高的前5大，分別是「住宅服務、水電瓦斯及燃料（佔24.6%）」、「醫療保健（佔17.8%）」、「食品、飲料及菸草（佔15.2%）」、「餐廳及旅館（13.8%）」及「運輸、交通及通訊（11.6%）」。

老實說，其中第一（住宅服務、水電瓦斯及燃料）及第三（食品、飲料及菸草）大項，幾乎難以縮減。但是，第二（醫療保健）及第四（餐廳及旅館）項，都是有滿大的彈性支出空間。

其中特別是退休後極易「大漏財」的項目—重大醫療費用，筆者會很誠懇地建議每一位民眾，恐怕都要有「對任何自費項目（不管是手術、治療、藥費或醫材）勇敢說No」的心裡準備，而不是「照單全收」。

也許有讀者會說：我的生命及身體健康，全都操縱在醫師手中，我那有能力說「No」？且特別是也許有不少讀者，會心生挫折與委曲：難不成退休之後，正準備要歡樂地享受人生中最美好時光的時候，卻因為怕退休金不夠，而在遇到重大疾病時，就只能選擇放棄進一步醫療而「等死」？

關於這個議題，筆者也思考滿長的一段時間。且因為最近接觸佛法教義比較多，也有一點點個人的想法。所以在此，筆者想先提到最近看到《維摩詰所說經》裡的一句話：「是身無常、無疆、無力、無堅，速朽之法，不可信也！為苦為惱，眾病所集」。

它的大意是：不要相信身體是真實的自我，因為身體很快就敗壞、生病，且是無常的，讓人為此心生苦惱。筆者認為，假設從「人生無常」的角度，來看待人生問題，很多問題的答案，也許就變得非常簡單、清楚。

特別是之前，已有不少醫界人士私下表示，目前所謂的「有效藥」，多數只有「延命」的效果（想要繼續延命，就得終身服藥到沒效為止），並沒有辦法真正「治癒」。且有些時候，藥物對人體會造成滿大的副作用（不適）。更何況這世界上，根本沒有人能夠100%確認，自己是不是那「有限治癒率」數字當中的一位？

所以，個人建議每一位在進行退休規劃的民眾，都應該提早思考「當自己面臨重大的不治之症時，想要如何選擇」？關於這個問題，絕對沒有一個放諸四海皆準的正確、標準答案。

但如果及早思考，至少能讓民眾在面對人生重要抉擇之際，不會慌了手腳，而做出不利自己的決定。因為筆者堅信，機會，是給有準備的人的。沒有事先準備好，遇事只會慌了手腳，並且讓自己做出錯誤決定而已！

再者，不懂節制，就算錢再多，也不夠花。與其擔心退休後，可能因為退休金不足，還不如在退休前，努力修改一下自己的消費習慣、由奢漸入儉，以便讓原本可能不夠的退休金，變為「也許還算寬裕」。

因為，就算準備了數千萬元的退休金，假設當事人在花費上，並不懂得進行節制，就算是金山、銀山，也可能很快就會花用一空的。更何況人生在世，最多不過百來年的時間。且「生而為人」的最大目的，恐怕並不是為了退休之後的「一路遊玩享樂到掛」吧！

看到這裡，也許讀者會生出這樣的疑問：對於退休金規劃「不務實」，到底有什麼壞處？筆者認為最大的壞處之一，就在於：因為過於擔心及憂慮，所以在累積財富時，反而更容易抄捷徑（偏投機）。其最終的「下場」，恐怕只是讓自己好不容易所存的退休金「更早歸零」。

至於退休金規劃「不務實」的壞處之二則是：沒錢雖然「萬萬不能」，但有的時候，當人們所有的，只剩下硬梆梆的金錢之際，恐怕未必能在自己真正的緊要關頭「派上用場」。

也就是說，多存錢也許是件好事，但是，能讓自己有限的金錢，達到「效益極大化」，或是不讓有限的退休金，在未如預期的狀態下「快速縮水」，恐怕才是更高明的退休規劃之道！

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