專家教你保／醫療險混搭 強化高齡保障
台灣估計在2025年將進入超高齡社會，也就是65歲以上的人口比率超過總人口的20%，再加上保健意識抬頭及醫療進步，使得平均壽命增加，領老年年金的時間也會更長，勞保支出跟著變多，但因為少子化而使勞保收入跟不上，台灣民眾這幾年來，愈來愈體認到，退休金最好是靠自己準備。
「現金流」指的是一段期間內的收入和支出，而收入又可分為「主動收入」和「被動收入」，當被動收入等於或超過日常開支時，就是所謂的「財富自由」，在規劃退休後的現金流時，因為退休後通常已沒有主動收入，因此除了讓支出降低至被動收入的水準，更需要考慮長壽、市場報酬波動、社會福利政策、通貨膨脹和健康醫療等風險。
這五大風險中，我們得以轉嫁的就是健康醫療風險，透過實支實付型保險可以減低這方面的負擔，也因此使得實支實付型保險愈來愈受到民眾的青睞。實支實付型保險的特點是可以填補我們在醫療上的支出，也就是在符合條款與理賠額度內，若以健保身分住院，並以治療為直接目的之花費，收據寫多少，保險公司就理賠多少，理賠項目大致可分為「病房」、「手術」及「醫療雜費」三部分。
在住院醫療花費中，醫療雜費占67%，其中包含了健保不給付的自費醫材，動輒數萬元到數十萬元的支出，可以透過實支實付型醫療保險將全部或部分轉嫁給保險公司。實支實付型健康醫療保險很有用，但目前大多是以附約的形式設計，通常只能續保到75至85歲，85歲後就完全無實支實付保障，再者，附約通常為一年一約，保費大多為自然費率，也就是每年都要繳保費才能繼續有效，而且隨著年齡愈大，要繳的保費跟著提高，以75歲來說，如果想要擁有10萬元額度的保障，一年可能要繳3萬到4萬元，到80歲以上，更可能要繳超過5萬元，可能影響生活品質。
有鑑於此，市場開始有日額型與實支實付型「混搭」的醫療保險商品，這類的商品以終身醫療險為主，再搭配高齡後啟動的實支實付來強化保障，讓客戶得以在有限的繳費期間，以固定的金額繳交保費，繳費期滿即無須再繳交保費，同時投保時即享有醫療日額的保障，更在高齡時額外享有實支實付的部分，還可以保障到終身，如此一來，可在收入充足時，為退休做好健康醫療的準備，而退休後，則無須再負擔愈來愈重的保費，讓收入與支出的現金流完美搭配。
（本文由臺銀人壽業務部高級辦事員吳龍欣提供，記者陳美君整理）
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