專家教你保/終身定期壽險 釐清四大差異
現代人的風險意識有逐漸升高的趨勢,許多人在進入職場、成為社會新鮮人後,就會將投保壽險列為財務規劃重點項目之一,藉此將人身風險轉嫁出去,讓自己在追求理想與享受生活之餘能夠無後顧之憂。市場上壽險商品琳瑯滿目,究竟終身壽險與定期壽險有何不同?適合哪些族群?該如何選擇?它們之間的差別可以透過四個面向來了解。
首先是保障期間,顧名思義,「終身壽險」的保障期間是終身;而「定期壽險」則提供特定期間的壽險保障,此約定期間一到契約即終止,保障期間以投保當時保險年齡計算保費,期滿保障即終止。定期壽險在市場上型態有兩種:(一)限期繳費(例如10年、20年、繳費至65歲)繳費期間之保費皆為平準保費,也就是期間所繳保費都一樣;(二)一年期壽險:可續保,保費採自然費率,也就是保費會隨著時間而增加。
其次是壽險給付,「終身壽險」除了身故、完全失能保障、喪葬費用保險金外,有些保單另有祝壽保險金,若被保險人達一定歲數(如110歲)仍生存時,即可獲得祝壽保險金;而「定期壽險」是在保障期間內身故或完全失能時才有理賠。
第三是保費高低,定期壽險和終身壽險保費的計算皆以投保當時的保險年齡為準,以同樣的保額來看,定期壽險保費比終身壽險來得便宜,尤其愈年輕保費差距愈大,但定期壽險保單期滿後若要再投保時,保費會隨著年齡成長而逐步提高。
第四是保單彈性,定期壽險提供特定期間內的壽險,因此約滿後可以根據自身的經濟能力或保障需求再次評估,相對彈性;終身壽險則在投保時即決定了保險額度,日後若想調高保額,需以屆時保險年齡保費標準加保,繳費期間若因故無法繳交保費,可透過辦理展期定期保險或減額繳清保險,讓保單延續。
由於不同族群都有適合的壽險規劃,不管是終身壽險或定期壽險,都有其適合的族群,預算較有限或年輕的小資族,剛開始可以投保定期壽險,先用小錢將保障部位建構起來,未來有經濟能力,可以再規劃終身壽險;如果預算較高或家庭責任較大,則可以考慮投保終身壽險,讓保障持續到終身,打造安心的風險防護網。
(本文由台新人壽總經理邢益華提供,記者齊瑞甄整理)
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