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退休金算盤/海外投資級債 存老本優選

2022-10-17 01:19:25經濟日報 記者 夏淑賢

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供
呂小姐51歲,在貿易公司擔任進出口報關工作,年收入含獎金共約65萬元,離婚後獨力撫養兩個小孩,女兒已在工作,兒子明年大學畢業,在小孩陸續獨立後,呂小姐開始規劃自身的退休準備,由於年收入不算高又擔心健康,讓她有點擔心退休生活。

呂小姐目前勞保工作年資為26年,勞保舊制年資已結清,平均月投保薪資為4.58萬元,勞退部分無自提,目前累積約52.6萬元。呂小姐身體狀況尚佳,希望工作到65歲退休,考量有糖尿病和高血壓的家族病史,因此呂小姐期待退休後每月有5萬元生活費,並為可能需要長期照護做準備,身後還要留給兩個孩子資產,因此找到安泰銀行財富管理協助。

安泰銀行財富顧問簡韻琦指出,檢視呂小姐資產,包括小坪數自住房無房貸,兩張10年期儲蓄險已繳清,一為台幣保單目前保價金為110萬,以固定利率2.4%複利增值,另一美元保單目前保價金為3.4萬美元,以固定利率3.2%複利增值,另有活存約30萬元,定存300萬元,每年可再存24萬元。

簡韻琦建議,老後健康狀況無法預測,宜未雨綢繆預先準備長期照護醫療帳戶,若最終未用到還可轉為保險金留給孩子;在退休前可規劃股債平衡型基金增加投資獲利機會,退休後轉配置到債券類型商品,賺取相對穩定的配息收益。

實務操作上,首先建議趁美國鷹派升息,海外投資等級債券價格回落,將定存300萬元換成美元配置票面利率4%、剩餘年限15年左右的投資等級優質企業債,每年配息換算台幣超過10萬元,這筆配息正可用來投保15年繳期的長照終身保險年繳保費10.6萬元,與目標14年後退休相配合。

另外,呂小姐擔心老病長照問題,則建議在不造成額外負擔的情況下開立長照帳戶,萬一老後需要長照,每月有3萬元保險金給付,最高給付17年,沒用上的話就可留下170萬元身故保險金給孩子。

簡韻琦指出,呂小姐每年薪資收入可存下的24萬元,則建議每月2萬元定期定額配置股債平衡型基金,增加獲利機會,保守估計以年報酬率4%計算,持續至65歲退休時可以累積至450萬元。

到退休時,美元投資等級債也將到期,可依當時市況轉進票面利率一樣約4%、剩餘年限15到20年左右的投資等級債券,每年配息換算台幣約12萬元做生活費;定期定額股債平衡基金累積450萬元,則整筆轉換至每月配息型債券型基金,以年配息率4%計算,每月領回配息約1.5萬元。

簡韻琦表示,這兩筆資產產生的每月現金流入共約2萬多元,加上勞保勞退年金每月約33,879元,這樣呂小姐退休後每月將有約5.8萬多元可用,達成退休目標;已持有的兩張台、外幣儲蓄險保單累積至65歲時,保價金約當新台幣311萬元並終身複利增值,則可供緊急時做部分解約機動運用,持有的債券型基金及海外債,若不考慮本金波動的情況下,淨值約新台幣750萬元,再加上自住房,則可在身後留給孩子。

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