退休金算盤／海外投資級債 存老本優選
呂小姐目前勞保工作年資為26年，勞保舊制年資已結清，平均月投保薪資為4.58萬元，勞退部分無自提，目前累積約52.6萬元。呂小姐身體狀況尚佳，希望工作到65歲退休，考量有糖尿病和高血壓的家族病史，因此呂小姐期待退休後每月有5萬元生活費，並為可能需要長期照護做準備，身後還要留給兩個孩子資產，因此找到安泰銀行財富管理協助。
安泰銀行財富顧問簡韻琦指出，檢視呂小姐資產，包括小坪數自住房無房貸，兩張10年期儲蓄險已繳清，一為台幣保單目前保價金為110萬，以固定利率2.4%複利增值，另一美元保單目前保價金為3.4萬美元，以固定利率3.2%複利增值，另有活存約30萬元，定存300萬元，每年可再存24萬元。
簡韻琦建議，老後健康狀況無法預測，宜未雨綢繆預先準備長期照護醫療帳戶，若最終未用到還可轉為保險金留給孩子；在退休前可規劃股債平衡型基金增加投資獲利機會，退休後轉配置到債券類型商品，賺取相對穩定的配息收益。
實務操作上，首先建議趁美國鷹派升息，海外投資等級債券價格回落，將定存300萬元換成美元配置票面利率4%、剩餘年限15年左右的投資等級優質企業債，每年配息換算台幣超過10萬元，這筆配息正可用來投保15年繳期的長照終身保險年繳保費10.6萬元，與目標14年後退休相配合。
另外，呂小姐擔心老病長照問題，則建議在不造成額外負擔的情況下開立長照帳戶，萬一老後需要長照，每月有3萬元保險金給付，最高給付17年，沒用上的話就可留下170萬元身故保險金給孩子。
簡韻琦指出，呂小姐每年薪資收入可存下的24萬元，則建議每月2萬元定期定額配置股債平衡型基金，增加獲利機會，保守估計以年報酬率4%計算，持續至65歲退休時可以累積至450萬元。
到退休時，美元投資等級債也將到期，可依當時市況轉進票面利率一樣約4%、剩餘年限15到20年左右的投資等級債券，每年配息換算台幣約12萬元做生活費；定期定額股債平衡基金累積450萬元，則整筆轉換至每月配息型債券型基金，以年配息率4%計算，每月領回配息約1.5萬元。
簡韻琦表示，這兩筆資產產生的每月現金流入共約2萬多元，加上勞保勞退年金每月約33,879元，這樣呂小姐退休後每月將有約5.8萬多元可用，達成退休目標；已持有的兩張台、外幣儲蓄險保單累積至65歲時，保價金約當新台幣311萬元並終身複利增值，則可供緊急時做部分解約機動運用，持有的債券型基金及海外債，若不考慮本金波動的情況下，淨值約新台幣750萬元，再加上自住房，則可在身後留給孩子。
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