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退休金算盤/中壯年退休規劃 四點不漏

2022-09-05 01:58:07經濟日報 記者 夏淑賢

壽險業者建議,對於在職場已屬資深、距離退休年齡可能是十年或15年的中壯年族群來說...
壽險業者建議,對於在職場已屬資深、距離退休年齡可能是十年或15年的中壯年族群來說,要謹記四大重點自我檢視,並據此找出合適的金融商品。(本報系資料庫)

台灣社會面臨少子化、高齡化問題,整體人口結構明顯改變,再加上新冠肺炎疫情仍然持續肆虐,以及烏俄戰爭何時結束仍看不到曙光,在在推高通膨風險,讓民眾對於退休後的未來感到憂心忡忡,壽險業者建議,對於在職場已屬資深、距離退休年齡可能是十年或15年的中壯年族群來說,要謹記四大重點自我檢視,並據此找出合適的金融商品,即使已是50歲世代族群,仍有機會選擇合適工具幫助自己控管退休風險。

根據行政院主計總處「人力運用調查」統計,2021年中高齡者勞動參與率平均為64.7%,創歷史新高,凸顯民眾擔心養不起退休後的自己而有逐年延長工作年齡的趨向。此外,衛福部統計處「老人狀況調查」,顯示55歲至64歲民眾,仍有近半比例還在工作,原因有超過80%因經濟需要。中國人壽資深副總經理李正偉提醒,許多中壯年族群總在接近退休年齡時,才驚恐退休金準備完全不夠,為了避免臨退休前發現錢不夠用已來不及,建議中壯年族群要從四大評估重點自我檢視。

這四項評估重點就是,想過什麼樣的退休生活?要準備多少錢才能過上這樣的生活?有多少時間可以來準備?最後是用什麼工具更容易達成目標?釐清這四個問題,才能規劃出退休生活的基本所需、資金流、需要再工作的年期,以及可以選擇的資產配置與工具。中壯年族群退休準備前逐一釐清這四個問題,才能事半功倍。

李正偉表示,若想在離開職場後仍享有經濟無虞的退休生活,提前布局是最佳良方。中壯年族群隨著收入提升、家庭責任逐步下降,要好好把握黃金階段,補上退休準備的最後一塊拼圖。退休規劃首重紀律,再來也必須考慮通膨問題,可選擇同時擁有保障且兼具資產累積效果的保險商品,也就是能夠穩健增值,如此老後退休生活不但可以確保家人生活保障,也可有助於退休規劃,降低後顧之憂。

他以「中國人壽超美鑫旺美元利率變動型終身壽險-定期給付型」為例,採美元計價,六年分期繳費,首年享有高額終身保障,具有身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金給付,還有2至6級失能豁免保險費機制,不僅轉移風險,也讓保障不中斷。同時,保戶享有以宣告利率(非固定,實際宣告利率以中壽公告為主)為基礎,年年有機會享增值回饋分享金(非保證給付項目),且在生命末期時,能申請提前給付保險金,自主運用或成就自己未達的夢想。

李正偉表示,如以50歲男性投保六年期商品試算,投保金額10萬美元,原始年繳保費1萬680美元,經相關費率折減後,年繳保費為1萬413美元,而其增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額,假設投保後未來各保單年度宣告利率同現行2022年8月宣告利率下(非固定,未來實際宣告利率以中壽公告為主),繳費期滿後,第七保單年度末即有10萬4,634美元壽險保障,且未來還會逐年遞增。

由於長壽風險帶給人們的威脅將愈來愈大,因此李正偉表示,及早透過保險規劃,將是防範平均餘命變長、退休準備不足的最好策略之一。

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