銀髮族理財 掌握三心法
銀髮族理財，既要面對收入下滑，又要面對長壽及通貨膨脹的測試。換句話說，銀髮族一方面要追求資產成長，一方面又要降低波動。法人指出，投資不能退休，最好掌握「穩健」、「保值」、「創造現金流」三大原則。
今年以來，通膨高漲，金融市場震盪，形成銀髮族理財的重大考驗。理財專家常提醒，一旦資產價格下跌五成，必須反彈100%，才能回到原有的價值。銀髮族在追求資產成長速度高於通膨的同時，不能讓資產價格波動太大，畢竟銀髮族不比年輕人，可經歷多次景氣循環來讓資產大幅增值。
凱基未來樂活多重資產基金預定經理人李怡勳表示，通膨衝擊個人對退休金的準備節奏，也提醒投資人資產要具備抗通膨的能力。根據試算，當通膨年增率增加1%，30年後的每月生活支出就會增加34%；若通膨年增率增加2%，30年後的每月生活支出就會成長80%。
李怡勳指出，要使退休金追得上飛漲的物價，關鍵在於「投資不退休」。許多銀髮族在退休後，由於少了每個月固定的薪資收入，投資也跟著縮手。如果財務規劃只出不進，只要一遇到突然的大筆需求，或像今年以來物價飛漲，資金運用可能就會頓顯拮据。
李怡勳建議，與其一味省吃儉用，不如在退休後持續投資，保有以錢滾錢的現金流入機會。在考量資產品質時，續航力、購買力及保護力等三力是關鍵，銀髮族可透過多重資產來達成。
基富通總經理王浩宇表示，銀髮族通常已退休，或者逼近退休年限，因此理財策略應該掌握「穩健」、「保值」、「創造現金流」三大原則，除了支應日常生活開銷，還能活化退休金、延續使用效益，對抗長壽風險。
王浩宇指出，所謂「穩健」，可著重在平衡型基金，或風險報酬等級在RR3以下的基金，也可以透過多種的股票、債券型基金形成穩健的投資組合。而且，基金的計價幣別應挑選新台幣或美元等主流貨幣，避開高波動的新興市場貨幣或其他雜幣。
「保值」指的是戰勝通膨。王浩宇舉例，假設退休時，一年日常生活費36萬元。若每年物價以2%速度增長，六年後的年開銷將超過40萬元，15年後逼近50萬元。如果退休金沒有跟隨通膨增值，可能提早花光老本，所以要適度投資，假設年化報酬率3~4%，將可安然度過20年、甚至30年的退休人生。
台新投信總經理葉柱均表示，在現今全球高齡化且通膨的時代，銀髮族能忍受的波動度與風險較低，應配置在波動度低於股市且具防禦性的理財商品，如美國不動產投資信託（REITs）、醫療保健基金及高息產品。
葉柱均認為，高息收型產品穩定配息，是最佳的抗通膨工具。以墜落天使債券來說，是由投資等級債打入非投資等級債，債信通常高於非投資等級債，體質穩健，收益又優於投資等級債，等於是折價買進優質債券。
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