退休金算盤/布局美成長股 放大退休金
單親媽媽黃女士今年55歲,在一家民營企業擔任一般職員,月薪約3.8萬元,加上年終獎金後年薪約55萬元,工作年資則是已有32年,計畫十年後、65歲退休,黃女士非常節儉,雖然長期沒怎麼加薪,薪水不高,但她預估到退休前每年約可存20萬元。
黃女士有一個剛成為社會新鮮人的獨生女,很擔心退休後成為女兒的負擔,考量年老後可能需要長期照顧,打算退休後入住安養照顧中心,但迄今未有具體退休規劃,因此她找上安泰銀行財富管理部門提供專業協助。
安泰銀行理財產品部財富顧問熊峻鋒表示,檢視黃女士目前的資產狀況,包括銀行定存300萬元、一張剛繳費期滿的20年增額型儲蓄險,保單價值約200萬元,預定利率6%。黃女士還有一張早期投保的終身醫療險含實支實付險,已繳費完畢,有房自住房貸已清,整體理財相當保守。
熊峻鋒表示,根據黃女士的退休期待,目前安養中心入住月費大約在3.5萬元至5.5萬元水準,因此建議保守估計以每個月6萬元的入住費用來做退休規劃,依照黃女士的風險承受度、資產狀況、退休目標等,建議資產配置調整搭配固定收益的海外債券、美國成長股基金與高股息基金投資組合。
他建議,首先,退休前這十年工作時間,建議黃女士增加勞退新制自提6%,以2%收益計算,預估65歲退休時個人專戶累積本金及收益總額可提升至254萬元,價值200萬元的儲蓄險預定利率為6%,收益率相當高,建議保留,該保單複利增值至65歲時約為250萬元,可做為入住安養中心相關費用的預備金。
300萬元定存則是建議保留50萬元做為緊急預備金,其餘250萬元可轉配置於美國成長股基金投資組合,透過穩健的基金操作來增加獲利,在假設報酬率8%狀況下,65歲退休時約可累積至500多萬元,這筆錢在退休時就轉投資固定收益的海外債券,以4%的票面利率計算,每月相當於1.8萬元左右的配息。
退休前十年工作期間每年可存下的20萬元,熊峻鋒建議申購以退休為目的規劃的高股息基金,以年化報酬率約6%計算,65歲退休時本利和預計可累積至200多萬元,這筆資金在退休時可轉投資類全委壽險保單,以5%的撥回率估算,每月約可領回1萬多元,在身故後還能留下保險最低比率制下總保費的1.1倍,也就是307萬元給女兒作為預留稅源。另外,黃女士自有公寓在入住安養中心後,可辦理「留房養老」安養信託,租金收入可用於支付安養中心相關費用。
如此規劃後,黃女士65歲退休時,所有投資的債息與配息每月共有6.7萬元可使用,再加上定存及持續複利增值的儲蓄險保單250萬元,除了可做為緊急支應,未來這些投資資產再加上房產,都可以傳承給女兒。
延伸閱讀
相關新聞
退休金算盤/新制勞退自提 可節稅、分紅
2024-03-18網路投保醫療險 CP值高
2024-03-18線上買旅平險 件數大增
2024-03-18專家教你保/中壯年心臟醫材保單 不可少
2024-03-18保險小百科/主約搭配附約 留意各自效期
2024-03-18退休金算盤/規劃三帳戶 打造「晚美」生活
2024-03-04備妥旅平險、車險 安心出遊
2024-03-04專家教你保/保險數位化 投保、理賠更easy
2024-03-04旅遊不便險 旅程取消、更改符條件才賠
2024-03-04保險小百科/職業分類變更 牽動傷害保險
2024-03-04專家教你保/超高齡社會 建構保險防護網
2024-02-26保險小百科/房東提告勝訴 租霸險才賠付
2024-02-26宣告利率調升 有助利變保單買氣回溫
2024-02-26新美元利變型保單 搶市
2024-02-26《「我是有錢人」迷思733》保險不保險?!
2024-02-22保險小百科/微電車強制險 留意投保規定
2024-02-19退休金算盤/信託監察人 可找親友社福團體
2024-02-19專家教你保/善用商業長照險 強化防護網
2024-02-19寵物險…協尋、廣告、喪葬費 都有理賠
2024-02-19寶貝寵物 首重手術住院保障
2024-02-19《「我是有錢人」迷思732》如何避免上當受騙?
2024-02-15年終獎金運用 掌握三點
2024-02-05三大世代投保 各有眉角
2024-02-05專家教你保/補齊四大險種 完善醫療保障
2024-02-05保險小百科/保單年度計算 以生效日為準
2024-02-05《「我是有錢人」迷思731》盡信數字,不如正確看待數字所代表的意義
2024-02-01退休金算盤/配置平衡型基金 穩健增值
2024-01-29保險金信託 守護財產安全
2024-01-29友善高齡 簡化服務系統
2024-01-29專家教你保/保意外傷害責任險 轉嫁風險
2024-01-29保險小百科/保單批註事項 常見兩大類別
2024-01-29《「我是有錢人」迷思730》保戶收到法院強制執行命令,可如何自救以保障權益?
2024-01-25退休金算盤/複合債+多重資產 豐富第二人生
2024-01-22三明治族保險 四點不漏
2024-01-22樂齡自主權 牽動生存保險金
2024-01-22專家教你保/投資型保單 新鮮人理財利器
2024-01-22保險小百科/挑重大疾病險 留意理賠範圍
2024-01-22《「我是有錢人」迷思729》2024年理財趨勢展望(下):想要投資獲利,就要以中國大陸為標準以「趨吉避凶」!
2024-01-18保險小百科/房東保凶宅險轉嫁跌價風險
2024-01-15外溢保單創新 守護民眾健康
2024-01-15外溢保單市場持續成長 健走型商品買氣火熱
2024-01-15專家教你保/企業投保兩重點 拚永續經營
2024-01-15