退休金算盤／布局美成長股 放大退休金
單親媽媽黃女士今年55歲，在一家民營企業擔任一般職員，月薪約3.8萬元，加上年終獎金後年薪約55萬元，工作年資則是已有32年，計畫十年後、65歲退休，黃女士非常節儉，雖然長期沒怎麼加薪，薪水不高，但她預估到退休前每年約可存20萬元。
黃女士有一個剛成為社會新鮮人的獨生女，很擔心退休後成為女兒的負擔，考量年老後可能需要長期照顧，打算退休後入住安養照顧中心，但迄今未有具體退休規劃，因此她找上安泰銀行財富管理部門提供專業協助。
安泰銀行理財產品部財富顧問熊峻鋒表示，檢視黃女士目前的資產狀況，包括銀行定存300萬元、一張剛繳費期滿的20年增額型儲蓄險，保單價值約200萬元，預定利率6%。黃女士還有一張早期投保的終身醫療險含實支實付險，已繳費完畢，有房自住房貸已清，整體理財相當保守。
熊峻鋒表示，根據黃女士的退休期待，目前安養中心入住月費大約在3.5萬元至5.5萬元水準，因此建議保守估計以每個月6萬元的入住費用來做退休規劃，依照黃女士的風險承受度、資產狀況、退休目標等，建議資產配置調整搭配固定收益的海外債券、美國成長股基金與高股息基金投資組合。
他建議，首先，退休前這十年工作時間，建議黃女士增加勞退新制自提6%，以2%收益計算，預估65歲退休時個人專戶累積本金及收益總額可提升至254萬元，價值200萬元的儲蓄險預定利率為6%，收益率相當高，建議保留，該保單複利增值至65歲時約為250萬元，可做為入住安養中心相關費用的預備金。
300萬元定存則是建議保留50萬元做為緊急預備金，其餘250萬元可轉配置於美國成長股基金投資組合，透過穩健的基金操作來增加獲利，在假設報酬率8%狀況下，65歲退休時約可累積至500多萬元，這筆錢在退休時就轉投資固定收益的海外債券，以4%的票面利率計算，每月相當於1.8萬元左右的配息。
退休前十年工作期間每年可存下的20萬元，熊峻鋒建議申購以退休為目的規劃的高股息基金，以年化報酬率約6%計算，65歲退休時本利和預計可累積至200多萬元，這筆資金在退休時可轉投資類全委壽險保單，以5%的撥回率估算，每月約可領回1萬多元，在身故後還能留下保險最低比率制下總保費的1.1倍，也就是307萬元給女兒作為預留稅源。另外，黃女士自有公寓在入住安養中心後，可辦理「留房養老」安養信託，租金收入可用於支付安養中心相關費用。
如此規劃後，黃女士65歲退休時，所有投資的債息與配息每月共有6.7萬元可使用，再加上定存及持續複利增值的儲蓄險保單250萬元，除了可做為緊急支應，未來這些投資資產再加上房產，都可以傳承給女兒。
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