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專家教你保/高資產族傳富 善用增額壽險

2022-07-18 01:07:16經濟日報 佘怡慧

遠雄人壽怡慧通訊處營業總監佘怡慧。遠雄人壽/提供
遠雄人壽怡慧通訊處營業總監佘怡慧。遠雄人壽/提供

保險具有節稅與資產轉移的功能,是許多高資產民眾經常運用的理財方式,但是根據統計,79%的高資產族群未做好傳承規劃,如個人資產超過2千萬元,或是擁有多筆不動產、千萬以上股票、基金等高收入族群,或過去家族曾經繳交高額遺產稅的人,都需要做好傳承規劃,守護辛苦打拚來的資產。

高資產族群擁有創富的能力,年輕時期打拚事業累積財富,壯年時期透過理財、管理財務,投資創造利潤,往往在步入退休年齡時期,都已經累積可觀資產,一輩子的努力除了期望老年可以享福、樂活退休外,往往也都是為了身旁最愛的家人,因此保全資產,讓資產得以傳承的規劃刻不容緩。

根據統計,高資產族群通常擁有多筆不動產,現金比例較少,遺產分配明顯有落差,這樣的情況時常造成子女難以齊心繳納高額遺產稅,而有所糾紛,「有土斯有財」是台灣人根深蒂固的觀念,很多父母把錢都規劃在土地房產上,帳面上看似富有,但身故時子女卻無力支付巨額遺產稅,因為依法規定被繼承人過世後,存款餘額超過20萬會先被凍結,必須申報遺產完稅後才得以解凍。

為了避免無法繳納遺產稅的情況發生,「預留稅源」是相當重要的議題,如將應稅資產(現金)轉成免稅資產,且愈早規劃愈好,建議可透過增額壽險逐年增加壽險保障,同時兼顧資產傳承,第一是身體健康才能規劃保險,第二是利用分年轉入免稅額度,以創造最大價值。

在傳富規劃上,台灣父母常有四大迷思:

迷思一:我的財產不多,沒必要規劃。

迷思二:我已經口頭交代好了,子女會照我的意思安排。

迷思三:我們家的孩子感情融洽不可能爭產。

迷思四:我還年輕還有時間慢慢考慮規劃。

但從許多名人案件裡讓我們更加明白,提早規劃才能讓財富永久流傳,保險更是有指定受益人合意分配的功能,人生最終必須會離開,有形的物品和資產都帶不走,但愛會遺留下來。(本文由遠雄人壽怡慧通訊處營業總監佘怡慧提供,記者陳美君整理)

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