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退休金算盤/穩定月收益商品 養胖退休金

2022-06-13 01:56:39經濟日報 記者 夏淑賢

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供
李先生57歲,在海鮮加工廠擔任送貨司機,月薪4.2萬元,過去三年平均年收入約莫65萬元,太太因為身體因素無工作,一兒一女已經成年就業獨立。李先生感覺自己體能變差,因此希望在60歲退休,而且希望有能力贊助兒子買房,退休後每月能有5萬元的生活費,因此找銀行財富管理部門協助。

安泰銀行為李先生檢視其資產與理財狀況,李先生夫妻目前自住在瑞芳的房子房貸早已還清,目前價值700萬元,其他還有450多萬元流動資產,其中200萬元存定存,另外250萬元為股票。過去夫妻二人保險都選擇費率較低的定期壽險及意外險,後雖有考慮一般壽險,但由於體況及年齡緣故均打消念頭。目前李先生勞保工作年資約30年,平均月投保薪資4.2萬元,勞退部分因為沒有自提,目前累積約50萬元,勞保舊制年資已結清。

安泰銀行理財規劃師張家邦衡量了李先生的整體狀況,首先打消他們想贊助兒子買房的想法,其次是建議李先生考慮從外勤的送貨工作調整為內勤工作,或者改以開出租車維持生計,收入與目前差不多,但時間彈性較大,方便照顧妻子,並且可以延長退休時間至65歲,第三是建議李先生考慮調降其退休後所得替代率至57%,也就是退休後每月生活費從5萬元降至4萬元。

在李先生可以接受前述三點建議,調整其對退休的預期目標之後,張家邦接著為李先生現有的金融資產做退休理財規劃,重新調配資產配置,將波動大、風險高的股票投資部位趁機賣出實現獲利,連同200萬元定存總計共420萬元資產,轉配置共同基金及保單。

張家邦建議,首先,定存200萬元部分,保留30萬元做緊急預備金放定存,然後再動用75萬元投保長期照護險,以年繳保費約7.5萬元,十年總繳75萬元。再以200萬元放置於2年期繳利變型養老保險(定期給付型),在宣告利率2.95%不變下,保價複利增值,並於65歲開始每年可領約新台幣12萬元到84歲。

第三是建議退休前可每年提撥15萬元申購以退休為目的規劃的「穩健成長的穩定月收益基金」,以年化報酬率8%計算,八年複利本利和預計可累積至172萬元,然後在65歲退休時將此172萬元轉投入身故保證給付的類全委保單,以5%的撥回率計算,每月約可領回7,000多元,身故還能留下總保費的一倍,也就是172萬元給小孩預留稅源。

張家邦並建議,李先生從現在起至退休這八年,勞退新制增加自提6%,使日後勞退加計勞保年金每月可提領金額提收到約3萬餘元。如此李先生65歲退休並每月可有接近5萬元現金流入可用,以及30萬元緊急預備金及類全委壽險保單身故保障,足供安享退休,日後還有資產傳承小孩。

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