專家教你保／升息環境 利變型壽險買氣熱
升息效應帶動下，利率變動型壽險的銷售熱度及市場詢問度高漲，今年前四月銷售近1,340億元，比去年同期增加近281億元，增幅達26.5%，是今年買氣最熱絡的保單類型。利變型保單的特色，在其「宣告利率」及「增值回饋金」的設計。
投保時，即告知保戶該保單的預定利率，而保險公司每年或每月會於官網公告「宣告利率」，依保險公司運用這類商品所區隔資產的實際投資報酬而定，宣告利率並非一成不變，例如景氣揚升、市場升息或投資報酬獲利良好，保險公司便提供較保單本身預定利率更高的宣告利率，並將宣告利率與預定利率之間的利差，以增值回饋金的方式回饋保戶。
這類保單會依利率水準變動，對於利率走勢較敏感，故有宣告利率的保單會受惠於利率彈升，當市場處在升息循環，有機會調高宣告利率，增值回饋金亦能隨之提升，而當市場處在降息循環，雖有可能調降宣告利率，減少增值回饋金，但最終底限就是預定利率。
近期市場波動劇烈，建議民眾可選擇將部分資金分配到相對穩健的利變型壽險保單，相較於傳統固定利率型壽險，利變型壽險較具抗通膨與隨時間增值的效果，更能抵禦經濟環境震盪所帶來的衝擊。惟須注意的是，若投保以外幣計價的利變型保單，應考量能否承受匯率的波動。
舉新光人壽於3月31日推出美添鴻運外幣利率變動型終身壽險為例，該商品具備四大特色：一、分期繳費，建構終身保障：繳費年期最長為十年，保戶可彈性規劃資金運用的時程與節奏；二、美元收付，多元資產配置：增加資產配置幣別選擇，分散單一貨幣資產風險；三、宣告利率，享增加回饋金：宣告利率即時反應市場現況，在升息趨勢下，有機會提高增值回饋金。
四、分期給付，傳承照顧家人：保險金可指定分期給付，降低資產減損風險，安心傳承保障家人的生活。利率變動型壽險保單「順息而變」，在市場利率後勢多變的情況下，不僅能讓保障增值，且有機會領取增值回饋金，達成兼具財務穩定、壽險保障及資產傳承的效果。
（本文由新光人壽副總溫英宗提供，記者齊瑞甄整理）
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