退休金算盤／母子基金投資術為理財加分
洪先生今年50歲，在傳產公司擔任主管，年收入約150萬元，自住房屋還有房貸約500萬元，由於太太也在工作，因此洪先生年收入扣掉房貸、生活費，每年還能攢下70萬元存款，理財除了定存300萬元，就是投資股票。
洪先生希望65歲退休後每月有約6萬元的生活費現金流入，但他除了有儲蓄險保單100萬元、定存，其他就是200萬元股票部位，多年來投資台股難有穩定績效，因此他找上台中銀行財富管理部協助，以確保退休期望順利達成。
台中銀行財富管理部協理劉嫺芝表示，檢視洪先生資產狀況，房貸一年本息攤還約38萬餘元，剩下15年剛好退休時可繳清，想安享退休生活，重點在增加相對風險穩定、可創造長期被動式收入的理財工具配置，提高整體資產的穩定報酬，考量洪太太也在上班的有利條件，建議洪先生現在起到退休前這15年，將股票部位與定存、每年新增存款等，重新配置，等到退休時再調整搭配台幣現金存款，加上儲蓄險100萬元不動，足可做為緊急預備金傍身。
建議洪先生首先將200萬元股票部位，改投資以8%為目標報酬的「效率投資法」組合，用母子基金方式分批加碼股市，搭配自動停利停損機制，母基金可選擇波動較低、存續天期較短的債券基金，每月分批轉入以美國科技、中國市場等標的股票子基金，既可抵禦波動，又可分批布局機會市場，平抑單純投資股票的高風險。如此15年的複利效果，到退休時有機會累積到約630萬元資金。劉嫺芝表示，這筆累計收益等退休時就全數轉投入投資等級海外債券，因退休後風險承受度要更趨保守，因此調整。
原本存款300萬元，則建議投資短年期高收益債券基金，歷史報酬平均配息率約4%，如此每月有機會收取1萬元現金，這部分可以持續到退休後繼續不變。另外，洪先生每年攢下可存資金70萬元，則建議每年固定加碼投資級海外債券，同時擁有高信評及穩定金流。
劉嫺芝表示，如此調整後，洪先生退休時累積的投資級海外債券本金就有1,050萬元，累積債息也有200多萬元，此債息就轉作新台幣存款，充做緊急預備金。
她表示，加上退休前以「效率投資法」累積的630萬元收益轉入債券，洪先生退休時合計債券本金部位將可達到1,600萬元以上，如以歷史平均報酬3%推估，一年債息收益可望有四、五十萬元，再加上基金與存款息、勞保年金，則平均每月合計可望有約8萬元上下的現金流入，還高於洪先生原本的退休月收目標。
不過，理財規劃是以標的投報率歷史平均數據來預估，民眾還是須留意，投資不保證獲利，過往績效不代表未來績效，須自行承擔風險。
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