三類照護保單 釐清理賠標準
台灣將在2025年邁入超高齡社會，65歲以上將達總人口占比的20%，代表每五人中就有一位65歲以上的長者，當高齡人口愈來愈多，長照風險是刻不容緩的課題，但市面上長照相關保單不勝枚舉，買得不夠或選擇錯誤，反而沒保障，建議民眾在投保前，先搞懂各商品的理賠標準及保障內容也不遲。
隨著醫療水準提升，據內政部統計，2020年國人平均壽命為81.3歲，但活得愈來愈久，並不代表能健康地活到人生終點。
從衛福部統計來看，2019年「不健康餘命」達到8.47年，創下近年來新高紀錄，顯示國人在愈來愈長壽的同時，人生最後一哩路因失能、臥床、嚴重慢性病等因素，造成生活無法自理的年數也持續攀升，未來長照需求勢必會增加。
市面上具有長期照護性質的商業保險概分為長照險、失扶險、特定傷病險，差異在於保障範圍，其中長照險是用「狀態」來認定，根據巴氏量表或其他臨床專業評量表，符合生理功能障礙或認知功能障礙之一者。
失扶險以「失能程度」做為理賠標準，因疾病或傷害致成失能程度第1至11級失能程度之一，依嚴重程度給付失能生活扶助金，由於每家保險公司的保單條款不同，部分提供一次性給付，另也有每月分期給付。
特定傷病險則用「傷病」來判斷，依各家保險公司設計不同疾病定義，提供十至30多項等特定傷病為保障範圍，如腦中風後障礙（重度）、嚴重阿茲海默氏症、嚴重巴金森氏症等，符合保單條款約定的特定傷病項目及其定義，即符合理賠標準。
此三類保險商品各有優缺點，中壽建議，投保時需特別了解定義及個人需求，可切合所需保障及避免日後理賠爭議，善用長照險、失扶險、特定傷病照護險等商品，以分散遭遇疾病時需特別照料的風險。
同時需考量不同風險之間的因果關係，國壽以重度癌症患者為例，可透過特病傷病險的保障支付高額醫療費，但也可能因治療而造成身體衰弱需要別人長期照顧，這時就須由長照險來分擔照顧費用。
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