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退休金算盤/綠債、多重資產基金 穩健存老本

2022-03-21 05:19:56經濟日報 記者 夏淑賢

吳小姐55歲,在台北一家私人企業擔任會計主管,薪資加上年終獎金一年收入約70萬元,她是單親媽媽,獨力撫養一子,兒子就快大學畢業。吳小姐希望65歲退休,退休時除了可以贈與小孩200萬元做為購屋頭期款,自己退休生活則是期望每月能有4萬元的生活費可用。

不過,吳小姐從未做過退休規劃,因此她找上安泰銀行協助,安泰銀行理財產品部財富顧問張家邦檢視吳小姐的資產狀況,除了調整資產配置以達成其退休後每月4萬元生活費的需求,也增加了長期照護險與類全委壽險保單等保障措施,同時兼顧吳小姐贈與兒子買房基金與未來傳承的需要。

要達到這些目標,首先從現在起也就是退休前的這十年工作期間,一是針對勞退新制增加自提6%,保守以2%收益計算,預估十年後,65歲時個人專戶累積本金及收益總額可提升至155萬元,每月提領金額可增至7,596元,加計勞保年金2萬5,177元後,每月可領3萬2,773元,這比現狀無自提可多出約2,000元上下。

張家邦表示,吳小姐工作年資27年,甚少加薪,勞保投保薪資都是平均維持在4萬3,900元,勞退新制年資15年,目前已累積約60萬元,舊制年資已結清。如不做調整,未來吳小姐退休,資金來源就只有定存200萬元及每年再存20萬元,合計400多萬元本利和的存款產生的些許利息,以及勞保勞退年金,幫兒子買房難又保障與稅源規劃不足。

所以增加勞退新制自提外,張家邦建議將目前保單價值120萬元的儲蓄險,因保單利率2.5%收益率相當高,且至65歲時已複利增值至約154萬元,應予保留,可取代以定存做緊急預備金的作法,再把定存其中120萬元轉配置投資級綠色債券基金組合,透過穩健的基金操作來增加獲利,十年循環操作在過去歷史報酬率5%以上估算,約可增值至200萬元以上,可拿來免稅贈與兒子購屋基金。

另外,可增加投保長期照護險,提供老後失能保障與照護所需,年繳保費約7萬元,退休前十年總繳保費70萬元,可從現有定存撥出支應。

張家邦表示,吳小姐退休前每年還可再存的20萬元,建議用來申購以退休為目的規劃的「全球型多重資產基金」,以年化報酬率約7~8%計算,十年複利本利和預計可累積至300多萬元。如此退休時這整筆300多萬元資產可轉投入至類全委壽險保單,以5%的撥回率計算,每月約可領回近1.3萬元,身故後還可留給兒子總保費的1.1倍、300多萬元,為兒子預留繼承稅源。

張家邦表示,這樣吳小姐65歲退休後除了有錢幫忙兒子買房,每月包括勞保勞退年金、定存15萬元、持續複利增值的儲蓄險保單約154萬元、類全委壽險保單傍身,繳清房貸的房屋必要時還可再做「留房養老信託」,可安享退休生活。

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