退休金算盤／全球複合債基金 可享穩定配息
余女士今年58歲，在對岸廣東省一家台商中型電子零組件工廠擔任財會單位主管，同事都喊她余姊，她唯一的兒子已經成家立業，經常勸她趕緊退休回台灣養老，余姊不為所動，直到去年因工廠遭查稅，雖然稽查結果只須補稅及罰款，但幾個月的過程讓余姊身心備受煎熬，於是她答應兒子兩年後、年滿60歲時退休。
余姊盤點手中資產，不僅沒有負債，而且一年半前她以大房換小房，換屋結餘有1,500萬元現金存銀行，再加上早年買的年金險，等她60歲開始就可以每年領回24萬元，而余姊目前年薪收入扣除開支，一年還可存下80萬元，其他理財投資則有200萬元的台股部位，以及定期定額投資的美股基金累計約有100萬元，余姊的孝順兒子還承諾在她退休後，每個月孝敬她1萬元的孝親費。
在許多人眼中，余姊這樣的身價，應可安心退休，但她還是擔心退休後還有很長的時間，該怎麼理財才能讓生活可保無虞，因此找上銀行協助。
遠東銀行個金事業群資深協理高宇宏指出，退休金多少才足夠可能因人而異，並沒有標準答案，重點在能否帶來足夠的安全感，才能真正享受財務自由的退休生活。以余姊的狀況，風險偏好屬穩健偏保守，因此建議從兩方面下手，一是降低現有投資部位的風險性，二是建立一個能夠持續創造被動性收入，提供退休後現金流，且可利用此一現金流繼續賺錢，持續累積更多現金入袋的投資組合，支應老後生活所需。
因此，高宇宏建議，現在余姊還有兩年退休，首先就是將200萬元台股部位與100萬元的美股基金都轉為定存，加上退休前一年存80萬元、兩年累積存160萬元存款，合計可做為緊急預備金的存款到退休時就有460萬元。
第二步則是，把現有1,500萬元換屋結餘所得存款，用來建構一個保守的投資組合配置，高宇宏建議，可以全球複合債券基金為核心配置，因這類基金較高比重配置在政府公債，再搭配15%至20%的股債平衡型基金，且因隨著年紀增長波動度要更低，因此為余姊規劃將1,500萬元分三部分，其中250萬元布局在年配息率約7%的ESG多重資產基金，這類基金資產配置可對抗高波動、著重長期穩定收益的股債標的；850萬元在成熟國家複合式債券基金、400萬元在美國高收益債券基金，這兩種基金雖不保本，但是都穩定配息，歷史年配息率約4%、6%左右，再搭配60歲後每年可領年金險的24萬元年金，及兒子每月1萬元孝親費，合計每月有約8、9萬元的現金流入，等65歲後可領勞保勞退年金每月3.4萬元，每月就有超過10萬元的現金流入，應可給予余姊相當的安全感，不用擔心退休後坐吃山空。
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