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退休金算盤/全球複合債基金 可享穩定配息

2022-03-07 00:30:49經濟日報 記者 夏淑賢

全球複合債基金。圖/路透
全球複合債基金。圖/路透

余女士今年58歲,在對岸廣東省一家台商中型電子零組件工廠擔任財會單位主管,同事都喊她余姊,她唯一的兒子已經成家立業,經常勸她趕緊退休回台灣養老,余姊不為所動,直到去年因工廠遭查稅,雖然稽查結果只須補稅及罰款,但幾個月的過程讓余姊身心備受煎熬,於是她答應兒子兩年後、年滿60歲時退休。

余姊盤點手中資產,不僅沒有負債,而且一年半前她以大房換小房,換屋結餘有1,500萬元現金存銀行,再加上早年買的年金險,等她60歲開始就可以每年領回24萬元,而余姊目前年薪收入扣除開支,一年還可存下80萬元,其他理財投資則有200萬元的台股部位,以及定期定額投資的美股基金累計約有100萬元,余姊的孝順兒子還承諾在她退休後,每個月孝敬她1萬元的孝親費。

在許多人眼中,余姊這樣的身價,應可安心退休,但她還是擔心退休後還有很長的時間,該怎麼理財才能讓生活可保無虞,因此找上銀行協助。

遠東銀行個金事業群資深協理高宇宏指出,退休金多少才足夠可能因人而異,並沒有標準答案,重點在能否帶來足夠的安全感,才能真正享受財務自由的退休生活。以余姊的狀況,風險偏好屬穩健偏保守,因此建議從兩方面下手,一是降低現有投資部位的風險性,二是建立一個能夠持續創造被動性收入,提供退休後現金流,且可利用此一現金流繼續賺錢,持續累積更多現金入袋的投資組合,支應老後生活所需。

因此,高宇宏建議,現在余姊還有兩年退休,首先就是將200萬元台股部位與100萬元的美股基金都轉為定存,加上退休前一年存80萬元、兩年累積存160萬元存款,合計可做為緊急預備金的存款到退休時就有460萬元。

第二步則是,把現有1,500萬元換屋結餘所得存款,用來建構一個保守的投資組合配置,高宇宏建議,可以全球複合債券基金為核心配置,因這類基金較高比重配置在政府公債,再搭配15%至20%的股債平衡型基金,且因隨著年紀增長波動度要更低,因此為余姊規劃將1,500萬元分三部分,其中250萬元布局在年配息率約7%的ESG多重資產基金,這類基金資產配置可對抗高波動、著重長期穩定收益的股債標的;850萬元在成熟國家複合式債券基金、400萬元在美國高收益債券基金,這兩種基金雖不保本,但是都穩定配息,歷史年配息率約4%、6%左右,再搭配60歲後每年可領年金險的24萬元年金,及兒子每月1萬元孝親費,合計每月有約8、9萬元的現金流入,等65歲後可領勞保勞退年金每月3.4萬元,每月就有超過10萬元的現金流入,應可給予余姊相當的安全感,不用擔心退休後坐吃山空。

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