專家教你保／保單活化 補強醫療、長照保障
台灣社會高齡化，國家發展委員會中華民國人口推估（2020至2070年）資料顯示，隨著0-14歲幼年人口下降，加以我國醫療水準提升，國民壽命延長，65歲以上老年人數占比將相對提高，預估2025年台灣將進入超高齡社會。
內政部2021年8月6日公布的2020年簡易生命表也揭露國人平均壽命81.3歲，創下新高，加上少子化影響，活得愈久可能遭遇健康及照顧的風險，如果只靠年輕時買的保單，會發現當年購買的終身壽險，尤其是增額型的終身壽險，即便累積了高額的保單價值準備金（簡稱保價金），由於身故之前，保價金仍是存放在壽險公司，對於生活上的額外需求將會無法支應。
這是投保時思慮不周，還是業務員沒有盡到責任，其實都不是，而是時代改變，醫療技術在進步，長照需求在增加。您是否曾經重新檢視自己手上的保單，評估若十年或20年內有醫療或長照需求，「我的保單可不可以支付我的費用」？
假設手中的保單為住院醫療附約，知道這張附約最高投保年齡是幾歲嗎，高齡醫療費用對生活造成的負擔，大家都了解，面對這樣的風險，您做了多少準備。過去買保險時，可能不曾思考過長期照顧這個問題。現在該怎麼做呢？再多買幾張保單嗎？保費預算夠嗎？
為老年生活及早做準備是絕對必要的，如果已經有充足的壽險保障（指身故給付），卻擔心無餘力負擔健康醫療或長照險的保費，可透過「保單活化」的保險契約轉換方式，把原本含有身故給付的保單，轉為老年所需的健康險或長照險，以有效解決長壽所帶來的健康風險。
保單活化有同類型契約轉換，及功能性契約轉換兩種方式可以選擇。以宏泰人壽保單為例，保價金較高的保戶，可以選擇同類型契約轉換，例如，把宏泰人壽增額終身壽險、宏泰人壽宏偉增額終身壽險的有效契約，轉為宏泰人壽宏觀人生終身壽險、宏泰人壽佳倍優醫療終身保險，或者是採取功能性契約轉換的方式，轉為宏泰人壽瑪麗亞長期照顧終身保險。
保戶在保單契約轉換時，可依照實際狀況選擇活化的方案。假設特別在意老年的住院醫療需求，可選擇轉換成宏泰人壽佳倍優醫療終身保險，除了原有終身壽險保障，70歲之後可享實支實付限額醫療保險金，讓高齡生活較為安心。
（本文由宏泰人壽多元行銷處副總經理陳銘正提供，記者陳怡慈整理）
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