專家教你保/保單活化 補強醫療、長照保障
台灣社會高齡化,國家發展委員會中華民國人口推估(2020至2070年)資料顯示,隨著0-14歲幼年人口下降,加以我國醫療水準提升,國民壽命延長,65歲以上老年人數占比將相對提高,預估2025年台灣將進入超高齡社會。
內政部2021年8月6日公布的2020年簡易生命表也揭露國人平均壽命81.3歲,創下新高,加上少子化影響,活得愈久可能遭遇健康及照顧的風險,如果只靠年輕時買的保單,會發現當年購買的終身壽險,尤其是增額型的終身壽險,即便累積了高額的保單價值準備金(簡稱保價金),由於身故之前,保價金仍是存放在壽險公司,對於生活上的額外需求將會無法支應。
這是投保時思慮不周,還是業務員沒有盡到責任,其實都不是,而是時代改變,醫療技術在進步,長照需求在增加。您是否曾經重新檢視自己手上的保單,評估若十年或20年內有醫療或長照需求,「我的保單可不可以支付我的費用」?
假設手中的保單為住院醫療附約,知道這張附約最高投保年齡是幾歲嗎,高齡醫療費用對生活造成的負擔,大家都了解,面對這樣的風險,您做了多少準備。過去買保險時,可能不曾思考過長期照顧這個問題。現在該怎麼做呢?再多買幾張保單嗎?保費預算夠嗎?
為老年生活及早做準備是絕對必要的,如果已經有充足的壽險保障(指身故給付),卻擔心無餘力負擔健康醫療或長照險的保費,可透過「保單活化」的保險契約轉換方式,把原本含有身故給付的保單,轉為老年所需的健康險或長照險,以有效解決長壽所帶來的健康風險。
保單活化有同類型契約轉換,及功能性契約轉換兩種方式可以選擇。以宏泰人壽保單為例,保價金較高的保戶,可以選擇同類型契約轉換,例如,把宏泰人壽增額終身壽險、宏泰人壽宏偉增額終身壽險的有效契約,轉為宏泰人壽宏觀人生終身壽險、宏泰人壽佳倍優醫療終身保險,或者是採取功能性契約轉換的方式,轉為宏泰人壽瑪麗亞長期照顧終身保險。
保戶在保單契約轉換時,可依照實際狀況選擇活化的方案。假設特別在意老年的住院醫療需求,可選擇轉換成宏泰人壽佳倍優醫療終身保險,除了原有終身壽險保障,70歲之後可享實支實付限額醫療保險金,讓高齡生活較為安心。
(本文由宏泰人壽多元行銷處副總經理陳銘正提供,記者陳怡慈整理)
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