退休金算盤／平衡型+債券型基金 可攻可守
今年50歲的王先生，月薪10萬元，加上年終獎金年薪約130萬元。王先生名下目前有兩間房，一間房自住用、無貸款，另一間房則貸款500萬，房貸利率1.35%，20年期。王太太月薪5萬元，加上年終獎金年薪約有70萬元。兩人目前存款共1,000萬元、股票投資100萬，有一名子女就讀國立大學三年級，並計畫未來攻讀研究所。王先生王太太預計65歲退休，並提前做退休規劃，兩人期望退休後每月合計領到10萬，找上銀行做財務規劃。
針對如何存退休金的部分，第一銀行表示，根據內政部提供資料，國人平均壽命男性為78歲，女性為85歲，隨著醫學不斷進步再創新高，我們以未來平均壽命為85歲計算退休後餘命還有20年的時間。若暫不考慮通膨情況下，利率以1%計算退休後每月需要資金10萬元，需要準備2,200萬為資金缺口（所得替代率60%）。
第一銀行指出，以目前資金缺口推算每年所需儲蓄金額，王氏夫妻預計15年後退休，目前已有存款1,000萬，也是以1%利率計算，15年後可累積至1,160萬，股票100萬投資推估在殖利率3%標的上，15年後可累積至155萬，扣除後計算每年仍需存下約55萬。
另外，還得扣除每年必要支出及開銷及兒女高等教育撫養費用後可儲蓄金額。第一銀行表示，王氏夫妻家庭年收入合計為200萬，扣除每年房貸固定支出約29萬，子女國立大學及研究所需費用（包含生活費雜支）推估30萬，夫妻家用生活費及其他開銷支出一年推估60萬，可維持儲蓄率40%（80萬以上），仍高於國人平均儲蓄率24.5%並且可以順利累積每年需存下資金缺口的金額。
第一銀行建議，考慮通膨因素後，可運用4-6%以上報酬率投資工具提升收益性，建議以平衡型基金及債券型基金為投資組合。
至於如何做資產配置股票、基金部位規劃，第一銀行表示，目前王氏夫妻已儲蓄金額為1,000萬，建議預留10%現金部位為緊急預備金，其餘按理財公式簡易計算法計算，100減去年齡（50歲），可投資於風險性資產部位50%。對於退休規劃配置建議以全球平衡型基金50%搭配固定收益債券基金50%，交給專業基金經理人操作投資，進可攻退可守，未來固定時間檢視投資期間內績效及定期調整，完成設定的財務目標。
另外，每年存下的資金也可透過各銀行推出的智能理財試算，做財務規劃，不僅可以補強社會保險、勞保勞退及個人儲蓄之缺口，更可進一步提高客戶退休時的生活品質以及所得替代率。
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