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利變保單花樣多 先問自己要什麼、不忘檢視公司財務體質

2022-01-29 23:39:58經濟日報 記者陳怡慈/台北報導

「利變型商品花樣太多了,多數人又不會算IRR(保單的投資報酬率),儲蓄型與保障型的界線也不明顯,只能問自己,保單的給付內容是否你想要的、時間落點能否接受」,一家大型壽險公司精算部門主管談及如何挑選利變保單時,說了前述真心話。

升息趨勢下,訴求宣告利率與預定利率差額可以回饋給要保人,讓保戶享有較多增值回饋分享金的利率變動型保單,賣相增溫;尤其,台灣防疫情況全球名列前茅、經濟成長動能穩健,新台幣對美元貶不到哪裡去之下,美元利變保單更是前景看俏。

利變保單料將引領2022虎年風騷,民眾如何挑選?AIA友邦人壽提醒,壽險公司的財務體質好壞很重要,民眾可參考各家公司官網每半年揭露一次的資本適足率與淨值比率,數值愈高愈好,前者不宜低於200%、後者不宜低於3%。

過去一兩年降息階段,部分財務體質較弱的公司,面對宣告利率調降壓力,把手腳動到商品已經下架但契約仍然有效的舊保單,讓老保戶吃了悶虧,也因此,挑保單也要選公司。

另外,一直以來,民眾可從保單名稱是否有變額二字,輕易判斷該張保單是否為投資型;然而面對儲蓄成分較高或保障成分較高,以領取生存金或身故給付為主的利變商品,除了有還本二字肯定為儲蓄型之外,其餘絕大多數,民眾無法直接從保單名稱來判斷該張利變保單究竟是儲蓄型或保障型。

大型壽險公司主管說,金管會保險局前(2020)年7月1日實施保險商品死亡給付對保單價值準備金之最低比率規範(俗稱門檻法則)後,儲蓄型或保障型的界線變得模糊,可能只是55比45、六四比或七三比的差別,建議民眾可多問壽險公司業務員或保經代公司業務員以了解保單內涵。

中國人壽也提醒,保險是用來轉嫁自身或家庭財務風險,應檢視自身實際需求補足保障缺口為主要考量。另外,也有其他業者提醒,宣告利率並非該張保單的報酬率,門檻法則實施前,保單報酬率可能比宣告利率低2到3碼(1碼等於0.25個百分點);實施後,低個3到5碼以上都有可能。

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