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效率投資法 輕鬆存老本

2022-01-24 00:45:02經濟日報 記者 夏淑賢

台中銀行的「效率投資法」方案,也就是用母子基金方式來分批加碼股市,兼投資債券型基...
台中銀行的「效率投資法」方案,也就是用母子基金方式來分批加碼股市,兼投資債券型基金,搭配自動停利停損機制,可維持較穩定報酬以累積退休資金。圖/路透

潘小姐是位年薪百萬的單身貴族,在金融機構擔任稽核主管,今年剛滿50歲,平常潘小姐愛投資股票,但有賺有賠,報酬不穩,擔心65歲退休時沒法每月仍有如現在月薪水準的生活費,因此她找上銀行財富管理部門協助,希望找到可以滿足她偏好操作股票,又能兼顧穩當退休生活的方案。

台中銀行財富管理部協理劉嫺芝指出,檢視潘小姐的資產狀況,固定年薪14個月有約105萬元,沒什麼貸款負擔,因此潘小姐每年都還能再增加存款50萬元,其他還有儲蓄型保單150萬元,投資台股部位200萬元。潘小姐希望65歲退休時也可每月有7.5萬元現金流入,也就是每年有90萬元生活與各項開支可用,但以她目前理財方式主要是投資股票報酬不穩定,很難達到理想目標。

劉嫺芝指出,在與潘小姐會談後,明確潘小姐是屬於積極型的投資人,因此為她做退休規劃,要特別保留一定的現金部位可讓潘小姐自由運用,而非只有緊急預備金用途,也就是這筆錢要能滿足潘小姐退休後仍可投資股票的需要,且即使操作失利賠錢也不會影響退休生活品質,這是為潘小姐量身訂做退休理財規劃時,特別要注意的點。

劉嫺芝表示,潘小姐現在還在上班,無法專注於股市,因此建議採用台中銀行的「效率投資法」方案,也就是用母子基金方式來分批加碼股市,兼投資債券型基金,搭配自動停利停損機制,可維持較穩定報酬以累積退休資金。建議潘小姐將原本投資股票的200萬元改單筆投資以8%為目標報酬的「效率投資法」,母基金選擇波動較低的債券型基金,每月分批轉入以美國科技、中國大陸市場相關的股票型子基金,如此既可抵禦波動,又可分批布局台股,達到類似定期定額投資基金的效果,而搭配自動停利停損機制,也可彌補潘小姐不能專注研究股市影響勝率及人性易追漲殺跌的弱點。

這筆投資經過15年複利效果,到了潘小姐65歲退休時,就可累積到約630萬元的資金。屆時可從中撥出300萬元單筆投資平衡型基金,歷史配息率約5%,如此每月可有1萬多元現金流入,剩下另外的330萬元,在原本150萬元存款不動之下,這330萬元既可保留作為存款,也可拿來做股票,讓潘小姐退休後也有筆錢可安心投資操作台股,滿足其偏向積極的投資屬性甚至可說是樂趣了。

潘小姐退休前每年還可存50萬元則建議每年都拿來加碼投資級債券。劉嫺芝建議選擇高信評投資級海外債券為主,同時擁有高信評及穩定金流,如此退休前累積的債券本金就有750萬元,累積債券配息也有240萬元之多,等到退休時這筆錢可再加碼債券,則退休時債券部位可穩定每年配息近40萬元債券收益,再加上平衡型基金收益與勞保年金月領3萬多元,合計就可滿足潘小姐每月需要7萬多元的退休生活。

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