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專家教你保/醫護人員自保 三險不能少

2022-01-17 00:36:23經濟日報 鍾宏斌

全球人壽國聯通訊處業務區主任鍾宏斌。全球人壽/提供
全球人壽國聯通訊處業務區主任鍾宏斌。全球人壽/提供

醫護人員為高壓工作,不僅身繫病患健康的重任、導致工作壓力過重,加上三班制度讓生活作息不正常,進而引起免疫系統問題也對健康造成極大隱憂。我認為醫護人員不僅要針對醫療險的部分,要超前部署醫療保障完成醫療前、醫療中、醫療後的完整建構,更要開始為自己準備退休金,透過美元作為工具、雙豁免來強化保障,及早啟動到老年生活的安排。

我自己本身過去醫療背景,發現在醫療圈內工作五年,男性多會出現三高問題、女性常會出現婦科問題,就是因為輪三班的作息、照顧病人工作其實沒有固定休息時間,再加上高度專業、高度壓力,常會年紀輕輕就健康亮起紅燈。

在醫療保障規劃上,建議可參考全球人壽「醫療健康傘」概念,分為醫療前、醫療中、醫療後這三塊來考慮,也就是「醫療前」,一旦發生確診,就由重大傷病險來負擔治療期間無法工作的損失;「醫療中」,透過實支實付型醫療險來涵蓋所有在院治療費用;「醫療後」,則是以長照險費支應出院後的照護與生活所需。

由於醫護人員收入尚算穩定,我常會以客戶最在意的重點作為主約,其他以定期險來補強,在補齊整個保險傘的時候,也可以調整保費金額,讓每一個醫護人員都可以接受,並且負擔保費。我的個人經驗看到其實在不同部門的醫護人員,著重的點也會不同。

例如,一般外科護理師常看到各式手術,對於傷口敷料等醫療材料會特別熟悉,所以跟他們談到保險的時候,他們會特別注意保險是否可以涵蓋自費項目,這時候他們就會特別強化實支實付型醫療險,同時他們也看到很多病人在住院時,可能會好一陣子無法工作,所以對重大傷病險特別有感,「畢竟是在領到重大傷病卡後,就能馬上領到一筆錢」。

復健科的醫護人員除了很在意實支實付型醫療險外,也對長照險很有認同感,因為他們每天跟需要長期照護的病人相處,深刻體會到長照需要的花費相當龐大。

我也建議醫護人員在辛苦工作的這段期間,一定要幫自己留下一筆退休金,「因為我看到很多醫護人員很多時候,有固定的收入,但卻沒有固定儲蓄的習慣」,雖然穩定賺得多、但花得更快。每個月從薪水提撥20%至30%來做資產配置,留給未來的退休生活,而美元就是一項長期持有的最佳工具,再加上保單的「雙豁免」等條件,更適合作為老年生活的保障。醫護族群特別能認同保單的「豁免」,因為在醫學實務上,更很清楚「三個關節、兩個不能動」等豁免標準,同樣也認可這樣的發生機率其實很高,所以對於醫護人員來說,透過雙豁免機制來保障自己老年退休生活的經濟開銷,是非常有保障的。(全球人壽國聯通訊處業務區主任鍾宏斌口述,記者楊筱筠採訪整理)

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