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專家教你保/進階保單檢視 財富傳承利器

2022-01-10 00:02:48經濟日報 謝宛儒

台灣人壽超燁通訊處資深業務處經理謝宛儒。台灣人壽/提供
台灣人壽超燁通訊處資深業務處經理謝宛儒。台灣人壽/提供

依保發中心統計,國內人壽及年金保險投保率從2019年的256.09%,提高到2020年的260.49%,等於台灣人每人平均有2.6張保單。2020年我國GDP成長與保費收入,其滲透度占17.4%,居全球第二,可見國人重視保障的程度。除重視保障外,定期保單健檢及善用保險如財務規劃等功能,讓保險在風險來臨時能發揮最大功能。

隨著醫療自費的增加,保單檢視的傳統思維,往往只著重在醫療及重傷疾病保障是否足夠,但其實保險所肩負的功能絕不僅是醫療風險補償,還肩負如協助民眾創造安心的財務傳承工具功能。故「進階保單檢視」除彌補缺口外,更可透過保單要保人、被保人及受益人的預先安排及配置,預先做好各種財務規劃。讓保單不只是保單,更提升為傳承利器,透過保單檢視,將愛留給最愛,在創造資產價值的同時也可避免造成爭產糾紛,更可運用分期給付機制,逐年給付給家人,維持家庭年收入,避免領取大額理賠金時,未透過適當財務規劃,而消費殆盡。

擁有上億資產60歲保戶陳伯伯,因擔心第二代子女個性奢華,且無正當工作,擔心未來遺產照正常繼承,可能遭第二代敗光,甚至影響第三代子孫的未來,故想將資產由三代繼承,相信孝順乖巧的第三代子孫也會照顧二代子女。

陳伯伯詢問過會計師及律師,都建議他書寫遺囑解決問題,但其實就算有遺囑,繼承人仍保有特留分繼承的權利,依舊可能引發家族紛爭。為讓陳伯伯放心,建議他可透過保單「指定受益人」的特色,將受益權指定給第三代子孫,財富即可順利傳承。透過保險機制,依照陳伯伯的心願「把愛留給最愛」。

另有位保戶,和另兩名朋友合夥開診所,因近年他們身邊不少醫界朋友英年早逝,由家屬繼承其股權後,產生經營理念不同而紛爭不斷。為避免日後可能產生的糾紛,特來詢問透過保險是否有預防方式,聽完他們的需求後,建議三位合夥人可依照其股權比例互相投保,搭配合夥協議,若任一醫師不幸發生風險時,其他合夥醫生可用領取的理賠金向家屬買回股權,不僅避免產生經營紛爭,家屬賣出股權的價金也可照顧家人,讓三位合夥醫生均能無後顧之憂的放心共同經營。

國人買保險雖已成習慣,但只購買保單的保障功能,著實可惜,事實上,保單檢視已進階,可多加善用保單的多項功能,守護自己及家人。

(台灣人壽超燁通訊處資深業務處經理謝宛儒提供,記者葉憶如整理)

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