退休金算盤／善用智能理財 投資效率UP
今年55歲的方太太月薪有6萬元，加上年終及績效獎金等年收入約可達到85萬元，而他的先生今年55歲為月薪10萬元，年薪約有150萬元，他們的子女則各自經濟獨立。
目前方太太名下有兩間房且無貸款，一間規劃是自住用，另一間作為出租用，房屋月租3萬元。方太太與先生兩人存款約有800萬元，且預計在65歲時退休，為了謹慎規劃退休生活與金錢開銷，因此找上銀行做財務規劃諮詢，夫妻退休後希望每月可領兩人月薪合計16萬元的六成，也就是說每月合計領10萬元。
針對如何存退休金，第一銀行建議可以先計算退休時資金缺口，再以資金缺口推算目前每年需儲蓄金額。
以內政部2021年8月公布的國人平均壽命為81.3歲，其中男性78.1歲、女性為84.7歲，因此，以85歲來看，預計退休後有20年餘命需要支付，先不考慮通貨膨脹率之下，利率用接近定存1%來算且退休後每月需領取10萬元，約需準備新台幣2,200萬的退休資金缺口。
第一銀行表示，方氏夫婦預計十年後退休，目前存款800萬，若以利率1%計算，十年後終值約884萬，扣除後每年尚須儲蓄126萬，方能達成退休資金缺口。
第一銀行指出，目前國人平均儲蓄率為24.5%，以此預估來看方氏夫婦儲蓄率約在46.5%（126/150+85+36(租金)）雖然偏高，但以其子女經濟獨立及無貸款狀況下是可接受，建議在考量通貨膨脹率的影響，可尋找4%至6%投資報酬率的商品來因應，可規劃選擇穩健的債券或平衡型基金做為標的。
至於如何做資產配置，規劃股票、基金部位，第一銀行表示，800萬部分建議先扣除供六個月生活緊急預備金後，可以運用各銀行都有的「效率投資法」，投資在穩健的母基金，並約定每月定期由母基金轉申購波動度較高的子基金，再由系統每日計算母子基金投資組合的報酬率。
若報酬率達自行設定的停利點時，系統將於次一營業日執行自動停利機制，適合長期資金運用規劃，若每年年終時有額外儲蓄資金也可以加入母基金投資。
另外，第一銀行建議每月3萬租金收入部分，以定期定額方式投入全球股票或科技AI產業類型，參與定期定額投資法的成長節奏，在退休前積極參與具長期成長趨勢的股票型基金，並以定期定額分批投入的方式分散風險，兼具成長與穩健的效果。
第一銀行表示，目前不少銀行針對退休理財都設定智能理財專區，結合全球最具權威性投資公司的研究成果與演算法，除了原有的退休規劃之外，透過試算及協助客戶量身訂作方案，讓客戶退休時每月有固定的現金收入，補足退休三大支柱（社會保險、職業退休金、個人儲蓄與投資）中個人儲蓄與投資的不足，進一步提高所得替代率。
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