退休金算盤／配息型債券基金 提供穩定收入
張先生今年55歲，在傳產上市公司做了一輩子的業務，妻子在同家公司任職，薪水普通，家境小康，除了勞保、勞退及醫療實支實付險外，還清房貸及完成子女高等教育後，並未有餘力再準備退休金。不過，兩年前母親過世，遺留台北市蛋黃區一間老公寓，在售出並繳納相關稅負後，有4,800萬元現金由張先生與兄、姐共三人均分，張先生分到1,600萬元，決定提早退休。
不過，張先生不懂理財，過去只有存款，突然分得遺產，眼看大哥全部投入台股，近期雖有不錯的獲利，但張先生個性保守，怕投資不當反而賠錢，他又擔心通膨及低利影響，1,600萬元全部放存款恐怕坐吃山空，希望能有更好的安排，因此找銀行財管部門協助。
遠東銀行個金產品開發部資深協理高宇宏指出，退休族即使從職場上退休，也別同時從投資市場中退休，因為據國外退休協會統計，只將退休金放在存款，會比持續穩健投資更早15年花光積蓄，所以建議退休族持續投資，並且謹慎對待退休金的配置。也許如張先生大哥般，自己投資股票有機會獲利，選擇高股息概念可賺股息，但是投資股票必須花時間研究市場，又涉及不同公司產業循環、基本面等表現，萬一選錯標的，賺了股息，賠了本金，反而得不償失。反觀基金，具有專業團隊打理、資產配置的優點，對於退休族資產保值重於增值來說會更有利。
高宇宏建議張先生退休理財要長期投資布局，並了解如何尋找適當的理財商品，建構一個穩健的資產配置。對張先生來說，有了這筆遺產可以提前退休，根據其風險屬性，建議可採股債平衡型45%加債券型55%的配置，因為張先生想要現在退休，故可將基金直接配置在配息級別上，提供每月穩健的現金流。但建議退休一段期間後，投資組合可以調整更為保守，以政府公債比重較高的全球複合債券基金為核心，搭配15%至20%的股債平衡型基金，也就是年紀更大，波動度要更低。
綜合以上，建議張先生從1,600萬元現金中先拿出300萬元存款，當緊急備用金，600萬元可布局在ESG多重資產基金、300萬元在成熟國家複合債基金、200萬元在美國高收益債與新興市場美元債基金，依這些基金的歷史平均報酬率約4%~7%不等推算，不計入勞退月退及勞保年金下，張先生每月約有6萬多元的配息收入，可以維持小康退休生活。
不過，高宇宏提醒，建議張先生配置的這些基金並不保證保本，但有穩定配息，波動度遠低於股票基金或其他產業型債券基金，相對適合準退休族群；而以永續投資、綠色投資、責任投資為訴求的ESG多重資產的配置，符合長期投資標的屬性，應是比自己在股市殺進殺出風險低得多的退休理財選擇，建議進入退休後要調整投資理財心態。
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