《「我是有錢人」迷思648》金錢買不到親情，但可以幫助子女順利長大！
前一陣子，筆者一位班上同學癌末過世，並留下一個7歲的女兒。幾位好同學加上老師，因為深知這位同學生前，非常不捨及放不下的，就是她那來不及看著長大、嫁人的女兒。所以，就指定筆者幫忙想一個，能夠幫忙解決同學這份遺憾的計畫。
為此，筆者先與同學的先生，了解他跟小孩現有的保險保障，以及相關債務與大概的每月生活開銷，並且透過保經公司進行商品詢價後，向老師及同學們提出了一份計畫報告。筆者同時經過當事人的首肯，把他的案例以匿名的方式公佈，希望能夠幫助到其他，也許有相同困擾的讀者。
筆者必須澄清的一點是：老師及同學的愛心，並不是擔心男女兩方家人，未來不會善待這位小女兒。相反的，男女兩方家族成員眾多，且對同學的女兒呵護倍至。所以，筆者老師及同學們想做的，只是多幫同學的女兒多一層保障，並不是要完全取代同學的先生，以及雙方家庭的所有照顧責任。
簡單來說，老師及同學們是希望在林小妹成年之前的這段期間，提供她更多額外的保障，而不是一肩擔下林先生及兩家父母的照顧責任。畢竟，親情無法以金錢做為衡量，但是，許多現實世界的責任，卻是可以用金錢量化及提早準備的。
特別是凡事如果能提早準備，總是比風險發生後，大家再伸出手來幫忙的金額要更具「槓桿效果」。更何況，筆者同學先生目前還有高息債務在身，恐怕能買的保額也不多。
以下，是筆者先整理出的同學先生與小孩已買的保險（請見下表一、二）。
| 保障類型 | 保障來源 | 保障內容及金額 |
| 身故保障 | 分紅終身壽險（20年期繳費）、意外身故及傷害保險、重大疾病終身保險附約（20年繳費）、癌症醫療終身保險附約（3單位） | 一般身故：150萬元（終身壽險100萬元，再加重大疾病險所理賠的50萬元） 意外身故：200萬元（終身壽險100萬元，再加意外險理賠100萬元） 癌症身故：180萬元（終身壽險100萬元，再加癌症險理賠30萬元、重大疾病險理賠50萬元） |
| 重大疾病保障 | 重大疾病終身保險附約（20年繳費） | 罹患重大疾病：50萬元 |
| 住院 | 住院醫療定期保險附約（計畫A）、日額型住院醫療終身保險附約（20年繳費10單位）、癌症醫療終身保險附約（3單位） | 一般住院：每日2000元 因癌症住院：每日5600元（加癌症險每日3600元） 因意外傷害住院：每次住院花費3萬元內可實支實付 住院雜費：每次住院花費6.6萬元內實支實付 |
| 癌症保障 | 癌症醫療終身保險附約（3單位）、重大疾病終身保險附約（20年繳費） | 初次罹癌：59萬元（重大疾病險賠50萬元、癌症險賠9萬元） 癌症住院：每日3600元 放療：1500元 化療：2400元 癌症門診治療：1500元 癌症手術：4.5萬元 |
說明1：以上各保單保障，只列出重要項目，未全數列出
說明2：以上保單全為同一家壽險公司保單，其中20年期繳費保單（包括分紅終身壽險、終身重大疾病附約、終身癌症附約）的保費均已繳完
針對林先生現有保單內容，筆者所看到的問題與建議如下：
一、壽險保額明顯不足（請見下表三的「生活費用及債務分析」）。
二、重大疾病，主要是癌症保障不足（初次罹癌兩張保單總共理賠只59萬元，其餘都是按住院、門診放化療理賠，但現在罹癌後，需要住院治療機率不大，再加上門診治療及放、化療理賠金，才各1500-2400元，並不足以支付新式昂貴標靶藥物），建議補強一次給付型癌症險。
三、因為疾病或意外造成失能，而需要長期照護所產生的各種生活費及照護費用風險的保障，也最好列入考慮。
表二、林小妹（2015年生）現有保障內容：
說明：以上各保單保障，只列出重要項目，未全數列出
針對林小妹現有保單內容，筆者所看到的問題與建議如下：
一、年輕時住院雜費太低（只考慮75歲以後醫療的規劃可達20萬元，但75歲之前住院雜費只有5萬元），建議補強年輕時住院雜費不足的保障。
二、癌症保障不足（初次罹癌只有45萬元，其餘都是按住院、門診放化療理賠，但現在罹癌後，需要住院治療機率不大，再加上門診放化療理賠金才各5000元，不足以支付新式昂貴標靶藥物），宜加強一次給付型癌症險。
三、那張「儲蓄險」，實際上是增額終身壽險，除非自行解約或被保險人身故，是沒有任何錢可以領的。且是從2015年開始繳費、繳費期間6年，應該已經繳完了，不需要再繳保費了。
四、當初因為年繳保費金額高，保費是採「月繳」方式，但由於月繳總繳保費高於年繳保費（因為月繳保費為年繳的0.088，12個月繳下來，等於是年繳保費的1.056），所以，建議將「月繳」改為「年繳」。
表三、兩人每月生活費預估：
說明1：教育費估200萬元（媽媽已留約100萬元教育基金，故約需再準備100萬元）
說明2：林先生現有負債160萬元（有付高利者約100萬元，其餘為無息借款）
說明3：以上費用不包括兩人月繳保費支出
表四、風險金額估算：
說明：因為林先生家族，並沒有特殊家族病史，只有罹癌的案例發生，所以在風險規劃上，以罹癌風險保障為優先考量
在了解林先生父女的現有保障、每月概略的生活費用支出狀況、可能風險的金額估算，並且在透過熟識保經公司業務員，幫忙找尋「用最低保費，獲得最高保障」的保單組合後，整理出兩人的「現有、新增及加總後保障金額」與「新增保障年繳保費初估」（請見表五至表九）。
表五、林先生現有、新增及加總後保障比較：
說明1：考量通膨因素及未來可能生活費變動，林先生加買身故保障拉高到700-720萬元，比原訂林小妹一人16年生活費636萬還高
說明2：長照保費因考慮其他同學們的負擔，所以先暫時只考慮林先生發生事故時，聘請看護或入住機構，以及相關雜費的費用，並將金額訂在每月5萬元
表六、林先生新增保障年繳保費初估：
說明1：以上均以在「獲得最基本保障及保額」的前提下，選擇保費最便宜的保單。一般來說，終身壽險保費貴於定期壽險（網路商品又低於傳統通路），定期壽險又貴於一年期定期壽險，主約又貴於附約。所以，「目前主約+一年期附約」的保單組合，是目前最便宜的選項
說明2：之所以有方案一、二及三，是因為以定期壽險為主約的保單組合，總繳保費最為便宜。其中，10年期定期壽險，又比20年期定期壽險更便宜。但相對的，當主約期滿之際，所有附約都將會隨之失效。因此，另外再提供一個「最低終身壽險主約（該公司最低保額為20萬元）」的組合方案供參考
說明3：以上年繳保費因採自然費率，所以只代表今年所繳金額，之後每年保費會上調。儘管有此缺點，但目前要解決的問題，是林小妹未成年之前的二人風險，至於保費逐年提高問題，可等林小妹成年，且林先生有經濟能力之後，再自行繳交保費，或投保其他終身型保單
說明4：之所以以XX人壽的主、附約為主，是因為目前市場上，只有該公司有推出住院、重疾與長照這3種健康險附約，如此一來，會比分散在不同保險公司投保，更加節省保費
說明5：之所以加買「豁免保費」附約，是為了避免被保險人（林先生）因為發生保險事故（特別是重大疾病或需要長期照顧）時，一方面收入來源中斷、各項支出增加，又還要繼續繳交保費，以取得後續的保險給付。因此，雖然需要額外支出一筆保費，但絕對是有必要的投資
註：長期照顧險附約因為保費較貴，所以，只選擇15年期繳費的保單，提供保障到林小妹大學畢業之際
保單資料提供：「保險本舖」諮詢顧問駱潤生
表七、林小妹現有、新增及加總後保障比較：
說明1：以上年繳保費因採自然費率，所以只代表今年所繳金額，之後每年保費會上調。但目前要解決的問題，是林小妹未成年之前的風險。等她成年、有經濟能力之後，可以自行繳交保費，或投保其他終身型保單
說明2：實際以「住院雜費20萬元、自負額5萬元」為例，假設當次住院總花費15萬元，5萬元保險公司不理賠，只理賠10萬元；假設當次住院總花費是35萬元，保險公司只理賠20萬元）
表八、林小妹新增保障年繳保費初估：
說明1：以上年繳保費因採自然費率，所以只代表今年所繳金額，之後每年保費會上調，XX產險癌症險最高保障到75歲，年繳保費5萬9820元；XX人壽自負額住院醫療健康保險附約，最高續保到75歲，年繳保費1萬2903元
說明2：雖然直接從同一家壽險公司，挑選住院醫療險附約進行補強，等於把附約的佣金，都給了前一任保險業務員，但卻可以節省另外投保主契約的保費，是對當事人最有利的做法
事實上，不論是整理當事人現有保障、生活費用與未來可能風險預估，以及找尋「用最便宜保費，獲得最高保障」保單，恐怕都還不算是頂困難的事。而對於筆者的老師及同學們來說，最大的挑戰可能是來自於「到底要幫助林先生父女到多大的程度」，以及「除了幫他們投保，還有沒有其他更便利的好方法」？
對此，筆者曾經跟老師及各位同學的分析，「幫忙林家支付最基本保險保費」，或是「幫忙林小妹進行定期定額投資」，其實都各有優、缺點（請見下表九）：
表九、代買保險及定期定額投資的優、缺點分析：
簡單來說，投資不會有「保費分攤」的問題，對老師及同學來說較為便利，且可隨個人意願提撥投資金額，但相對的，就沒有提供短期高額保障的好處；至於幫林家代繳基本保障的保費，是可以提供林小妹妹短期高額保障，但得擔心每期保費不同（會持續增加），日後持續分攤費用難以持續的可能性。如此一來，不但想提供的保障沒了，之前所繳的保費，也全都拿不回來。
所以對此，筆者個人的建議是：首先，假設老師及同學們的最後決議，仍舊是以「買保險」，代替「定期定額投資」，也許可以採取「只幫林先生代繳壽險保障保費，以及林小妹住院醫療及癌症險保費」的方式（兩人總年繳保費請見表十），理由如下：
一、以上不論是終身壽險、定期壽險的年繳保費，都是平準型（每年繳費金額不變），容易計算及分攤。
二、林先生的其餘附約，由於這次已買好壽險主約，可以隨時加買同一保險公司其他附約，且因為保費不貴，負擔也不致於太重。特別是林先生未來收入也可能增加，可解決掉保費隨年齡增加的問題。
表十、林小妹22歲前，兩人每年總繳保費金額：
說明1：以上保費區間，為林小妹22歲大學畢業之前，兩人每年總繳保費金額
說明2：括號內金額為「幫林先生加買健康險附約後的總年繳保費」
其次，當筆者的老師及同學，選擇「代為繳交保」的幫助計畫時，也是有一定的困難度存在。因為，老師、同學及林先生散居各地，每年要收齊及繳交保費，恐怕是一大麻煩之事。
所以，為了便利性考量，筆者最後聽從具實務經驗的保經公司業務員的建議，採取「林先生先用信用卡扣款（應該會有保費折扣），老師及同學再將個人分配金額，匯入林先生帳戶」的方式。
當然，除了「幫忙代繳交保費」之外，筆者還是建議老師及同學，可以另外隨喜幫忙林小妹進行定期定額投資，以累積更多未來大學教育基金。至於標的的選擇，個人建議最好選擇整個市場的ETF或共同基金（例如投資國內，則可以參考選擇0050；如果選擇投資海外，則可以選擇佈局全球市場的標的），而不是風險較高的單一產業。
當然，假設一般讀者擔心這筆投資金額，未來不能專款專用在接受捐助的當事人及其子女身上，也有熟悉實務操作的專家建議，可由開戶的當事人（未成年子女，則需要法定代理人代為執行）親自出具證明，將存摺及印章先暫交出資者代為保管。
最後，林先生的身故保險理賠金部分，建議可以在收到保單之後，先與銀行辦妥「保險金信託」的開戶動作（預開型信託只收開辦手續費，信託資金未入帳之前，可暫不用支付管理費），再向保險公司進行保單批註。因為，這種採取「分期給付保險金」的方式，才最能提供林小妹長期且穩定的現金流，供她每月生活開銷之用。
值得一提的是，筆者之所以公開這樣的計畫內容，其實是有幾點個人的心得與看法，想與眾多讀者一同分享：
首先，世間上許多事，不可能只有一個選項，當然就沒有唯一解方。這是因為，方法是死的，人生則是活的，每一個人只能從眾多選項中，挑選一個對自己相對有利，且最容易負擔成本的那一個。
其次，金融商品（特別是保險）所能提供的，不會是心靈上的滿足，而是財務上的部分，而非全部補貼。而關於財務方面的需求，是可以透過一套公式計算出來的。
再者，同樣的保額，「會不會搭配」的結果非常重要，因為，它完全關係到「要保人能不能用最低的保費，換得最大、最需要的保障」。畢竟，人的欲望總是需求無限，但金錢卻是極為有限的，必須小心規劃及運用。
《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在個人部落格中：http://swlee0630.blogspot.tw/
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