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退休金算盤/布局全球型基金 穩健存老本

2021-12-06 02:28:28經濟日報 記者 夏淑賢

退休金示意圖。 報系資料照
退休金示意圖。 報系資料照
張先生現年50歲,在科技公司擔任小主管,加上年終獎金年薪約112萬元,太太是家庭主婦,兩名兒女還在學,房貸剛繳完,張先生想到退休後的生活,希望規劃夫妻兩人的退休金,甚至還能留些錢給孩子,因此找上銀行財富管理部門協助。

盤點張先生的資產與家庭收支狀況,張先生是家中唯一的經濟支柱,因此家庭支出與房貸用去不少收入,所以長期以來並沒有太多剩餘資金可以投資或儲蓄,目前手邊僅累積約價值50萬元的股票,以及新台幣30萬元存款,另外就是全家終身醫療險保費支出每年約10萬元,還有十年繳完。張先生目標15年後、65歲退休,現在工作年資25年,勞保投保薪資維持在最高4.58萬元,其中勞退新制到今年正好滿15年,目前已累積的勞退年金約80萬元。

張先生期望退休後每月能有生活費4萬元,以及24萬元的年度旅遊經費,同時他也要求須留100萬元存款做為家庭緊急預備金,至於留給孩子們則是期望至少400萬元現金。

安泰銀行財富管理顧問團隊為張先生分析,因張先生對投資市場不熟悉,過去曾聽朋友建議投資股票虧損,因此對於風險性投資商品會擔心,所以張先生風險屬性歸類為穩健型投資人。

安泰銀行理財產品部協理唐文秀指出,首先建議張先生降低風險投資部位,以及提高可運用資產的報酬率。張先生以前投資虧損主因理財專業不足,因此建議賣股換現金,再加上原先的存款一起共80萬元,做為家庭緊急預備金。

其次是拉高資產報酬率,才能符合張先生退休生活費與傳承子女等期望。建議張先生將現在年收入扣除家庭支出每月約4萬到5萬元之間,以及年度保費支出後,到退休前每年平均約可存下約42.7萬元,建議依張先生風險屬性,配置在全球股票型基金和全球債券型基金,以其穩健型屬性來看,建議張先生以五年為一周期,55歲前採用股七債三的配置,56歲後為股債各半,60歲至退休的最後五年則是股一債九,以確保妥善累積退休後產生現金流的本金。若以全球股票指數歷年平均報酬率8.25%,和全球債券指數歷年平均報酬率5.7%概算,則張先生65歲退休時,應可累積投資資產約913萬元,加上既有現金存款80萬元。

唐文秀指出,正式退休是另一個時期的開始,張先生屆時可將整體資產,劃出100萬元做為家庭緊急預備金,再保留約670萬元投資債券型基金以賺取收益,其餘約223萬元則建議規劃一筆躉繳8萬美元的高身故保障倍數美元終身壽險,除能預留遺產稅源外,也可達到傳承小孩目的。綜合各項規劃,張先生退休後夫妻每月可有含勞保年金與勞退年金共6萬餘元作為生活費及旅遊經費,100萬元現金可因應臨時大額支出。

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

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