退休金算盤／布局全球型基金 穩健存老本
盤點張先生的資產與家庭收支狀況，張先生是家中唯一的經濟支柱，因此家庭支出與房貸用去不少收入，所以長期以來並沒有太多剩餘資金可以投資或儲蓄，目前手邊僅累積約價值50萬元的股票，以及新台幣30萬元存款，另外就是全家終身醫療險保費支出每年約10萬元，還有十年繳完。張先生目標15年後、65歲退休，現在工作年資25年，勞保投保薪資維持在最高4.58萬元，其中勞退新制到今年正好滿15年，目前已累積的勞退年金約80萬元。
張先生期望退休後每月能有生活費4萬元，以及24萬元的年度旅遊經費，同時他也要求須留100萬元存款做為家庭緊急預備金，至於留給孩子們則是期望至少400萬元現金。
安泰銀行財富管理顧問團隊為張先生分析，因張先生對投資市場不熟悉，過去曾聽朋友建議投資股票虧損，因此對於風險性投資商品會擔心，所以張先生風險屬性歸類為穩健型投資人。
安泰銀行理財產品部協理唐文秀指出，首先建議張先生降低風險投資部位，以及提高可運用資產的報酬率。張先生以前投資虧損主因理財專業不足，因此建議賣股換現金，再加上原先的存款一起共80萬元，做為家庭緊急預備金。
其次是拉高資產報酬率，才能符合張先生退休生活費與傳承子女等期望。建議張先生將現在年收入扣除家庭支出每月約4萬到5萬元之間，以及年度保費支出後，到退休前每年平均約可存下約42.7萬元，建議依張先生風險屬性，配置在全球股票型基金和全球債券型基金，以其穩健型屬性來看，建議張先生以五年為一周期，55歲前採用股七債三的配置，56歲後為股債各半，60歲至退休的最後五年則是股一債九，以確保妥善累積退休後產生現金流的本金。若以全球股票指數歷年平均報酬率8.25%，和全球債券指數歷年平均報酬率5.7%概算，則張先生65歲退休時，應可累積投資資產約913萬元，加上既有現金存款80萬元。
唐文秀指出，正式退休是另一個時期的開始，張先生屆時可將整體資產，劃出100萬元做為家庭緊急預備金，再保留約670萬元投資債券型基金以賺取收益，其餘約223萬元則建議規劃一筆躉繳8萬美元的高身故保障倍數美元終身壽險，除能預留遺產稅源外，也可達到傳承小孩目的。綜合各項規劃，張先生退休後夫妻每月可有含勞保年金與勞退年金共6萬餘元作為生活費及旅遊經費，100萬元現金可因應臨時大額支出。
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