退休金算盤／股債混搭 穩健累積養老金
台中銀行財富管理部協理劉嫺芝指出，50歲世代開始為退休做準備，理財規劃可以分為兩個階段，第一階段就是現在起到計畫退休年齡之前，這段還在工作有薪資收入的階段，是累積退休金的「累積期」，其次才是到了退休年紀、實際進入退休生活後的「養老期」。陳先生目前的投資理財，主要是偶爾投資台股，以及台、外幣定存還有保險，是屬於成長型的投資人，首要目標是提高現階段「累積期」的資產報酬率。
劉嫺芝分析，像陳先生這樣投資屬性屬於成長型偏向積極型的客戶，可採取固定收益標的為主、成長型股票為輔的方式做投資組合資產配置，可以同時兼顧收益及資產成長。因此建議陳先生退休前這15年「累積期」，採取有股有債的模式做資產配置，選擇每年報酬率4%為目標的投資組合，組合內容建議三成在股票型商品，七成在債券等固定收益型商品。其中，股票型部分以成長型股票與穩健型股票各半、也就是各15%配置；七成固定收益債券商品部分，則是以信評等級較高者比重占四成較高，高收益債類型則是三成，依照歷史經驗平均估算，陳先生每月投入將近1.5萬元定期定額、一年投入約17.8萬元，則到65歲退休時可累積約357萬元的資產。
而退休後進入「養老期」的投資模式，劉嫺芝表示，這時建議陳先生可將累積到的357萬元資產，加上既有定存中撥出50萬元，再加儲蓄型保單、股票以及退休時一次領取退休金120萬元等共約400萬元，兩者合計約750多萬元一次投入新的投資組合，組合包含股票型基金與美股指數股票型基金（ETF）各10%，此一比重小於之前退休前在股票類標的配置比，其他還包括投資級海外債券占45%，高收益債券基金35%，新的資產配置組合目標每年報酬率鎖定3%，如此則預估每月可望產生1.9萬元被動收益支付生活開銷，預估可支應到85歲。再加上陳先生退休後，還可領取勞保年金支應生活費，以陳先生的狀況，之前在職場已工作30年，等到65歲退休時工作年資累計已有45年，依此計算陳先生勞保年金每月可領大約3.2萬元，如此再加上投資組合每月可有1.9萬元收益，合計每月5萬元生活費的目標就可達到。
至於退休老後，必須要有一筆緊急預備金傍身，劉嫺芝表示，調整後陳先生的定存還有100萬元，以此充當退休後的緊急資金應已足夠。
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