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專家教你保/公教人員投保 分二大類規劃

2021-10-17 22:04:27經濟日報 何宜家

富邦人壽高和一通訊處處經理何宜家。富邦人壽/提供
富邦人壽高和一通訊處處經理何宜家。富邦人壽/提供
提到公教人員,一般民眾的第一印象不外乎安逸、穩定、鐵飯碗,而且福利又好,時至今日,社會上對於公教族群還是存在著這樣的既有印象,不少社會新鮮人對報考公職還是趨之若鶩;不過事實上,公教族群的薪資福利、晉升調薪等,都已和過去大相逕庭。

早期在1958年制訂的「特別優惠利息18%」的優惠利率保障下限,軍公教退撫基金潛藏的負債高達18兆,也因為如此,必須推動年金改革制度。

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供
其中,最關鍵也是影響最大的時間點是2018年,受到公教年金改革影響,最大變革在於18%優存利率與所得替代率,支領月退休金者,18%優存利率從2018年7月1日至2020年底,調整為9%,2021年起年歸零;而領取一次退休金者,18%優存則分六年調降,2018年7月起降為12%,2021年降為10%,2023年降為8%,2025年起只剩下6%。

不但如此也提高退休後的年齡,改變退休金計算方式。整體來看,過去人人稱羨的公教族群,也因為政策調整,需要著手準備起自己的退休生活。

2007年我開始從事保險工作,服務的客戶中,公教族群比例最高,經歷年金改革,我看到公教人員對於退休準備的態度,變得有所不同,相較於過去穩定的年代轉為積極,當公教人員意識到提前準備退休金的重要性時,在財務規劃的配置上也就更願意投入。然與一般上班族相比來看,公教族的性格多屬於安逸、穩定且精打細算,這也反映在他們的退休準備上,偏好具有月提解、年金給付、或身故保證等特色的保險商品。

大致上可以將公教族群,分為剛考上公職的年輕類型,以及屆退階段的資深類型;這兩大類的公教人員,正巧處在年金改革前後兩個不同背景的大時空之下,無論在意識或行動上,都很不一樣。

資深公教打拚大半輩子、進入屆退階段,其所累積一筆財富,建議可以適合自己的幣別、選擇變額年金險規劃被動式收益,若保險商品具備最低身故保險金機制,則更受到青睞;而年輕公教剛進入職場,受到年金改革消息,以及資深前輩分享等因素影響,更具危機意識,也更願意提前準備,建議可以選擇具有還本特色的醫療險,兼顧醫療保障,如經濟條件充裕,再進一步規劃變額萬能壽險等強化。

最後,和大家分享「幸福美滿皆規劃、順其自然段捨離」,人生下半場的生活過得如何,取決於我們的預先準備,一但離開職場、薪水中斷,但生活花銷還是持續著,這時必須靠穩定的現金流,才能支撐每一天,行有餘力的準備,還能協助公教人員圓夢與傳承。(富邦人壽高和一通訊處處經理何宜家提供,記者葉憶如整理)

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