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專家教你保/醫療險防護網 三段式補強

2021-10-04 01:09:18經濟日報 王馨儀

台灣人壽中興通訊處業務經理王馨儀 台灣人壽/提供
台灣人壽中興通訊處業務經理王馨儀 台灣人壽/提供
根據瑞士再保Sigma最新統計,2020年台灣保險滲透度17.4%,高居全球第二。但國人即便滿手保單,保險觀念卻相對薄弱,也未必清楚個人投保內容。

根據衛福部統計,平均每位國人一生至少要花將近新台幣400萬元的醫療費用,顯見醫療險的重要性;健保雖提供基本保障,但隨著醫療科技進步與DRGs(健保制度改革)實施後,許多微創手術都要價不菲,且高價醫材推陳出新,要享受較好的醫療品質,應在身體況狀良好時,儘早規劃個人醫療保障。

新生兒首張醫療保單,首重實支實付型醫療保險,以小額保費轉嫁高額醫療風險;另需特別留意給付範圍,以不局限住院手術及門診雜費且享有高額度保障為主,才能發揮損害填補作用。

22至40歲初出社會打拚的青壯年,正處於積極打拚累積財富階段,無力承受任何重大意外風險,除基本醫療險外,建議可參考家族病史及既有保單檢視,針對保障缺口客製化規劃,並加強一次性給付重大傷病、防癌險等。對應健保重大傷病證明的重大傷病險,理賠認定明確,若罹患癌症,一次性給付更有彈性,也無須擔心療程的理賠問題。

青壯年族群普遍認為某些特定傷病是中老年人的風險,與自身無關,故投保時容易輕忽,曾服務過一名髮型設計師,投保時僅27歲,卻在投保翌年發現雙手指節不適,檢查後被診斷有類風濕性關節炎,此疾病是健保署認定的重大傷病,於自身免疫系統的不正常反應,且長期可能造成關節不可逆的破壞,因目前治療方式以藥物為主,僅能緩解症狀防止惡化;所幸當初幫她規劃醫療保障時有特別提醒重大傷病險的重要,才能在突如的疾病最直接影響她職涯時,有一筆理賠金讓她安心養病,為此她也相當感謝當初為她規劃醫療險時有預先設想到。

國人平均壽命不斷上升,隨年紀漸長手腳不若以往靈活,跌倒等意外風險大增,建議41至60歲熟齡屆退休族,強化意外醫療、失能相關給付保障,並注意非終身型附約可續保年齡上限,若預算許可,建議規劃還本型終身意外險,既轉嫁意外風險且可兼顧另一層長壽風險。(台灣人壽中興通訊處業務經理王馨儀提供,記者陳芝瑄整理)

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