《「我是有錢人」迷思638》「好好退休準備平台」上的網路投保保單，真的適合我嗎？
9月23日，一個由金管會透過集保公司規劃的「退休準備平台」正式上線了。根據媒體報導，當天已有5大壽險公司，率先上架28張保單透過網路銷售。
其中的定期壽險及重大疾病險，因為訴求責任準備金利率最高可加2～3碼（0.5~0.75百分點），保單預定利率最高拉到1.75％；且附加費用分別不得超過總保費的15％與12％，絕對比市場上現售保單便宜一～三成以上。
筆者實際上到這個平台，了解相關網路投保保險的內容之後，大約可以歸納出以下的3項特色：
首先，目前只有定期壽險、小額終老保險與重大疾病險。不過在這9家壽險業者中，目前只有中國、台灣、南山、國泰及富邦人壽，同時推出這3類保單。其餘元大、宏泰、第一金與新光人壽，現階段都只先推出其中一種保單，預計在年底之前，會將另外2種保單商品陸續上架。
然而根據筆者私下，訪問了一些保險業務員的看法，他們普遍認為現階段，在基富通保險平台上架的這3類保單—定期壽險、小額終老保險與重大疾病險，基本上都是時下保險業務員不愛推，且保戶也沒多大興趣的險種。
對此，金管會保險局主秘蔡火炎也坦言，此次最先開放的3類保險商品，是與壽險公會溝通之後的結果。其特色是「全為純保障，沒有生存金」的險種，比較符合「求保障」民眾之所需，且是保險業務員不想賣，民眾買不到的商品。他也不忘強調，未來假設有其他民眾想要買的保單，可以再行增加。「至少看了半年成效之後，才可能進行後續的調整」，他說。
其次，費率採用「第六回合生命表」，保費更為便宜。據一位保經公司業務員所提供給筆者的資料，同一性別、年齡及保額的年繳保費，大概比一般壽險公司推出的定期壽險，要打個八六折左右。
事實上，這個平台上保單的保費之所以「更便宜」，當然是扣掉了給業務員的佣金。再加上政策性讓這些保單的「責任準備金率降低」及「保單預定利率提高」（兩者代表保費會比一般保單便宜）。
再者，保戶能買的金額不高。根據保經公司業務員提供給筆者的資料顯示，以定期壽險為例，有的公司最高投保金額可達600萬元，但必須是該公司曾經「認證」過的保戶。不然，最高就只能投保300萬元；且有些公司的最高投保金額，還必須「與同業投保金額一起累積」。
對於「好好退休平台」上，「保險最高投保金額上限不高」的問題，蔡火炎也不忘解釋，網路投保的風險控管方式不同，「設定最高投保上限」是其中方法之一，以定期壽險為例，目前網路投保相關規定的最高投保上限是600萬元。如果民眾覺得不夠，未來也可再視狀況提高。
正因為有以上的限制，筆者綜合採訪市場上幾位保險業務員的看法，應該是真正知道自己保障需求有多少，且想省保費的人，才會透過此網路平台投保。且一定是「懂網路」，以及「所有基本投保觀念擁有」的人。簡單來說，就是小資、有自主保險觀念，且精打細算的年輕人，才會上網投保。然而，筆者也想在此，提醒現階段對於該網站網路投保有興趣的理財大眾，以下幾點建議：
首先，它只適合做為「部分保障需求（特別是壽險）保額的補足」。這是因為目前上架的3類保單，有兩張都是提供身故、全殘保障的壽險，且投保金額上限都不高。
所以，除非民眾相關的各種風險（例如其他健康險）缺口都已滿足，但真的只有「壽險」及「重大疾病險（請讀者注意，重大疾病、重大傷病與特定傷病險3種保單，保障的範圍有很大的不同）」兩者「稍有不足」時，是可以透過這個平台，把自己剛好缺的保障給「補到足」。
其次，不要錯誤解讀「純保障」的真正意義。實的情況是：不論是個人或家庭，所謂的「純保障需求」，其實並不只限於「壽險」及「重大疾病」兩項。
先來談談這3類保單中，因政策性推出，號稱「保費最高可以便宜三成（事實是，不同年齡的保費折扣不一）」的「小額終老保險」。筆者之前就已經發表過不少篇的文章，提醒一般大眾注意及了解。
簡單來說，儘管它保費便宜，但小額終老壽險最大的問題就在於：「投保金額不高（雖然經過兩次的提高，但目前每一個人終身、最高，也只有70萬元）」，以及「無法附加其他便宜附約」。如此一來，就足以讓這種保單成為「買了沒多大用」的保單。
等於是絕大多數正常體況、非高齡的保戶，花了比定期壽險高不少的保費（同一性別、年齡及保額的終身壽險保費，鐵定要比定期壽險要高），卻無法拉高保障金額，又沒有其他終身險保單最重要的「附加各種附約」的好處。
至於重大疾病險方面，由於它的給付範圍，就限定在傳統7大重大疾病（急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植，且有甲、乙兩型不同理賠定義），據說在市場已推出理賠範圍更廣、定義更為明確與申請理賠容易（與重大傷病卡連結）的「重大傷病險」之後，幾乎已在市場市失去多數保戶的青睞。
正如一位專賣「低保費、高保障」保單組合，且客戶幾乎都是年輕小資族的保險業務員所言，大多數的年輕人應該是不會因為「網路比較便宜」，而直接上網投保，主要原因在於：年輕人想規劃的「保障型」保險，還是意外傷害（附加醫療），以及住院醫療險等健康險佔大多數。
事實上，保險商品不像一般投資工具或標的，它有很明顯的保障範圍的差異。民眾並不是「有買了某一種保險」，就代表個人或家庭的整體風險保障「已經全面達成」。
特別是以「純保障」需求為例，它可以是「個人家庭責任」的保障，也可以是對於個人「各種健康風險醫療支出的保障」。兩者同樣是「保障需求」，但內容卻完全不同，兩類保單也不可能互相替代。
也就是說，不是只有提供民眾的身故，或是罹患重大疾病保障的商品，才叫做「保障型」商品，其他健康險全都不算。且由於每一個人的健康狀況、家族病史、責任內容都有所不同，所需要的保險組合及投保金額，都會存有明顯的差異。
特別是由於現階段網路投保的險種不夠全面性，再加上投保金額普遍不高。所以，筆者還是建議民眾，老老實實找一位信得過的保險業務員，從個人需求出發，進行整體的保險規劃。如此一來，保障缺口才不容易「掛一漏萬」。
再者，當民眾在透過投資，積極累積財富之際，如果選對保險標的，也有機會發揮一定的「資產免稅」，或是「解決『長壽風險（活太久）』風險」的效果。
因為根據《保險法》第112條的規定：「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產（以上保險只限「受益與要保人為同一人」的人壽及年金險）」。
假設投資人在累積資產的期間內身故，這筆投資資產因為不用計入被保險人的遺產中，可以達到一定的節稅或免稅的效果。這是目前所有金融投資工具當中，所沒有的優勢。
更何況從「長壽風險」的需求角度思考，幾乎等於「一籃子基金或ETF投資組合」，但沒有「身故給付」的變額年金險，也有可能在個人退休規劃中，扮演好一定的角色與功能。
最後，想要用更便宜的保費，買到最高保障的小資族，其實還可以試試公司的團體保險，把個人或家庭成員的壽險保障金額拉高。就算小資族所任職的企業規模太小，沒有保費更優惠的團體保險可選，也可以善用保險公司推出的「集體彙繳件」模式，讓自己及家人享有一定的「保費降低」優勢。
《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。《延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在「個人部落格」中
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