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《「我是有錢人」迷思634》面對勞保「世代不公」問題,年輕人(勞工、上班族)要更懂得投資理財才行!

2021-09-02 18:44:04聯合新聞網 李雪雯

勞保年改目前不動如山,勞動部長許銘春表示,目前當務之急是防疫、紓困及後續的振興,...
勞保年改目前不動如山,勞動部長許銘春表示,目前當務之急是防疫、紓困及後續的振興,尚不宜討論勞保年改,勞動部目前持續傾聽各界意見。 本報資料照片

在筆者採訪上上期專欄—《「我是有錢人」迷思632》勞保再怎麼好用,也只保障懂得的人!一文時,發現一個政府單位一直以來低調、不聲張,但卻攸關所有年輕勞工權益的問題—勞保給付中,存在著極大的「世代不公」差異。

所以在這一期,筆者想詳細向讀者們交待差異的內容,以及在勞保存在著這樣「世代不公」問題下,年輕一代的廣大勞工,又該透過哪些方法「自保」?

話說勞保最近一次大修法,是在民國97(2008)年7月17日三讀通過「年金化」制度,並於民國98(2009)年1月1日起正式實施。根據熟悉勞保及勞工權益的張國鼎顧問的說法,當初修法的最大重點是「勞保給付年金化」及「漸進式調漲保費」,前者目的是為了因應老年化(養老的時間拉長)、少子化(繳費的人變少)的人口結構改變,如果持續採取「一次給付」的方式,容易讓領到一整筆勞保給付的勞工「因不擅理財而很快花光後,就喪失了保障」。至於後者的目的,則是為了改善及解決勞保財務入不敷出的問題。

話說自民國100(2011)年開始,嬰兒潮世代已開始屆滿65歲,因此就完全進入勞工退休的高峰期。如果將勞保老年給付,由一次性給付改為年金,將可稍稍緩解勞保面臨所謂「破產(入不敷出)」的財務危機。

但問題是,修法之後請領老年年金的金額,只要領超過7年左右,就等於一次請領的金額。可以這麼說,儘管勞保大修法的目的之一,是為了解決財務問題,但實際上,也沒有真正根本性的解決勞保財務問題,甚至,某種程度而言,是一種飲鴆止渴(因為平均餘命減去退休年齡,比7年更久,之後的財務包袱還會更大),估計民國98(2009)年實施的年金化制度,也只能撐到了民國116(2027)年。

理由很簡單,勞保之所以發生財務問題的核心,就在於「費率結構」上。記得前桃園地區選出的立委楊麗環在修法時,曾經提出「修法後勞保老年年金所得替代率1.55%過高(事實上,即便維持與國保的所得替代率1.3%,一樣也都還太高)」的問題。但是,當時朝野立委為了討好勞工、爭取選票,沒有民意代表認真及嚴肅面對此一問題。簡單來說,勞保財務問題由來以久,既有行政機關怠惰的問題,再加上政客的選票考量,反而是「一路往上加碼到1.55%」。

回到本文的主題—勞保在民國97(2008)年大修法之後,出現了「世代不公」的問題,就必須先提一下修法前、後之間最大的差異,就在於「失能」、「老年」與「死亡」給付,都從原本的「一次請領」,改為「按月給付(年金化)」。

且給付差異的分水領,就是以「民國97(2008)年12月31日前有沒有勞保年資」做為依據。也就是說,如果要在「勞保年金給付」實施(民國98年1月1日)前,就具有勞保年資的話,依年齡反推,差不多是民國75(1986)年以前出生的勞工,才比較有可能在97年底之前加入勞保,也因為才比較有機會在舊制的「一次請領」,與新制的「年金」之間,擁有「二擇一」的選擇權。

以下,筆者將特別針對「失能」、「老年」,以及「死亡」給付間的「世代差異」進行解說:

一、失能給付方面:一般初期發生失能狀態時,相關就醫及復健的花費可能更高,恐怕是更需要金錢資助的時候。如果是在「勞保年金給付」實施(民國98年1月1日)前,就具有勞保年資的勞工,則是可以選擇「一次請領失能給付(以第一級失能為例,發給1200日X平均投保薪資)」(新、舊差異請見下圖一)。勞工一次拿到一大筆錢,可以做很多元的運用。

圖一、失能給付方面的新、舊差異

繪圖:李雪雯
繪圖:李雪雯

註:有關新的勞保職災制度給付,將在明(111年5月1日)正式上路,因為內容有所變動,所以,這次並未列入以上給付說明中
說明1:最高60個月的平均月投保薪資X年資X1.55%,最低保障4000元。有符合條件眷屬者,加發眷屬補助(每人加發25%,最多加發50%)
說明2:依失能等級發給(最低第15級,發給30日;最高第1級,發給1200日,最高給付1200日)

但是,在「勞保年金給付」實施(民國98年1月1日)前,不具有勞保年資的勞工,恐怕就很「辛苦」了。因為,一旦發生這種「終身無工作能力的失能」情形,由於只能選擇「失能年金(且金額還可能因為年資短、投保薪資不高,每月可能只有4000元可領。相關計算請見下表一)」,恐怕連日常生活都發生問題,更遑論請看護照顧。有關年資短的失能問題,據了解在明(2022)年5月1日之後,將對職災部分有所改善,但普通事故「領的少」的問題仍然存在。

在領取「失能年金」時,雖然還可以有領到「眷屬補助」的可能性。但是,由於這裡的「眷屬」,只限於「配偶」及「子女」,且還有年齡等各種嚴格限制。

舉例來說,配偶必須年齡滿55歲,子女基本上必須是「未成年(目前是20歲,但112(2023)年開始,將降為18歲,等於子女高中畢業後,如果不繼續唸書,就將領不到眷屬補助。請見《勞保條例》第54條之二。

假設一青壯年的低薪勞工,在沒有配偶及子女的狀況下,恐怕是只能領到「每月4000元」或再稍高一些的失能年金,其他眷屬補助,則可能是一毛都拿不到。但如果是在年金實施日前有年資者,卻還可以選擇「一次領121萬多元」的「普通失能一次金」(相關計算,請見下表一)。

表一、同樣以40歲、投保年資10年、勞保月投保薪資3萬0300元的勞工,發生「終生無工作能力」的失能狀態為例,在年金實施前有沒有年資,可領金額會差很大

 

選項

領取金額

年金實施前有年資

1.失能年金=3萬0300元X年X1.%=4697元

2.一次請領失能給=投保日薪X1200日=121萬2000元

「月領4697元」或「一次請領121萬2000元」註1

年金實施前無年資

無「二擇一」

失能年金=3萬0300元X10年X1.55%=4697元

註1:如果「年金實施前有年資」的勞工,選擇「失能年金」,但沒多久就身故(所領失能年金加總,不超過「選擇一次請領失能給付」的金額)時,其遺屬還可以選擇領取「兩者間差額(差額給付)」,或「原領取失能年金半數,但不低於3000元/月」之遺屬年金。以上例來看,如果只領5個月就身故,總領取失能年金是2萬3485元,所以,其遺屬還可以選擇領回118萬8515元的差額給付,或是「原領取失能年金半數,但不低於保證給付」之3000元(遺屬年金)

二、老年給付:在97年勞保修法之後,在勞保年金制度實施之前有沒有年資,將會大幅影響「老年給付」的「選擇權」,以及「有沒有差額給付」這件事(《勞保條例》63條之一第二項,相關差異請見下圖二)。

圖二、老年給付方面的新、舊差異

繪圖:李雪雯
繪圖:李雪雯

註:在勞保老年年金實施之前有年資者,才有「差額給付」可領(請見下表二註1的解釋及試算)

說明1:按退保當月起前3年平均月投保薪資,發給1個月;超過15年部分,每滿1年發給2個月,最高以45個月為限(超過60歲之後年資最多以5年計,但合併60歲前的老年給付,最高以50個月為限)
說明2:依下列方式擇優給付(1)平均月投保薪資x年資x0.775%+3000元(2)平均月投保薪資x年資x1.55%
說明3:年滿60歲,保險年資合計不滿15年時,就只能領「老年一次金」
說明4:有關新的勞保職災制度,將在明(111年5月1日)正式上路,因為內容有所變動,所以,這次並未列入以上給付說明中

在一般狀況(年資不太長、薪資中等)之下,只要選擇領取「老年年金」超過7年多(以下表二為例,領取老年年金者,領超過7.9年,總領金額就超過選擇「一次請領老年給付」的金額)。所以,在勞保年金實施之前沒有年資的人,不但在「選擇權」上吃虧,還更少了「差額給付」的好處。

表二、同樣以65歲、投保年資35年、勞保平均月投保薪資3萬0300元的勞工離職退保,在年金實施前有沒有年資,可領金額會差很大(不考慮展延或減額)

 

選項

領取金額

年金實施前有年資

1.老年年金=3萬0300元x35年x1.5%=1萬5908元

2.一次請領老年給付=3萬0300元x45個月=136萬3500元

可領取

「月領1萬元」或「一次領萬3500元」註1

年金實施前無年資

只能選老年年金 註2

老年年金=3萬0300元X35年X1.5%=1萬6438元

製表:李雪雯

註1:如果「年金實施前有年資」的勞工,選擇「老年年金」,但退休後沒多久就身故(所領老年年金加總,不超過「選擇一次請領老年給付」的金額)時,其遺屬還可以選擇領取「兩者間差額(差額給付)」,或「原領取老年年金半數」之遺屬年金。以上例來看,如果只領5個月就身故,總領取老年年金是7萬9540元,所以,其遺屬還可以選擇領回128萬3960元的差額給付,或是「原領取老年年金半數,但不低於3000元/月」之7954元(遺屬年金)
註2:年金實施前無年資者,因為只能選「老年年金」,所以,也沒有「註1」情形下的「差額」可領
說明1:年滿65歲,保險年資合計不滿15年(例如14年)時,就只能領「老年一次金」=14個月X3萬0300元=42萬4200元
說明2:因為有關勞保職災給付,將在明(111年5月1日)正式上路,因為內容有所變動,所以,這次並未列入以上給付說明中

三、死亡給付:在死亡給付方面,新制對於頂客族、單身族(單身條款)最不利,因為他們極可能沒有小孩,配偶年紀輕又沒有父母要扶養,而不受其扶養的成年兄弟姐妹,除了10個月的喪葬津貼外,遺屬年金與遺屬津貼幾乎是一毛錢都領不到(新、舊制的比較請見下圖三,有關遺屬年金的請領資格,請見圖三下的說明6)。

且就算年輕勞工要透過「收養」,以獲得遺屬年金也不可能。因為資格規定是「被保險人發生事故當時,收養子女須收養6個月以上」才算,更何況,真正養一個小孩所要花的錢,比領到的給付還要多更多。

圖三、死亡給付方面的新、舊差異

繪圖:李雪雯
繪圖:李雪雯

註:死亡給付領取對象並非勞保的被保險人,而是符合條件的遺屬
說明1:遺屬年金=最高60個月平均投保薪資x年資x1.55%,最低保障3000元
說明2:遺屬津貼=年資未滿1年,發給10個月;滿1-2年,發給20個月;滿2年,發給30個月
說明3:如果保險年資滿15年者、符合「一次請領老年給付」之條件,且在未領取老年給付前死亡者,符合條件的遺屬可在「遺屬年金」與「一次請領老年給付」中「二擇一」
說明4.喪葬津貼=不論在年金實施前,有沒有年資者,都可按「前6個月」平均月投保薪資發給5個月的喪葬津貼(遺屬不符合請領遺屬年金或遺屬津貼條件,或無遺屬者,發給10個月的喪葬津貼),簡單來說,這筆錢就是幫忙勞保被保險人「辦後事」的費用
說明5:有關新的勞保職災制度,將在明(111年5月1日)正式上路,因為內容有所變動,所以,這次並未列入以上給付說明中
說明6:有關「遺屬」的認定資格,請見《勞保條例第63條第二項

表三、同樣以40歲、投保年資10年、勞保月投保薪資3萬0300元的勞工身故為例,在年金實施前有沒有年資,可領的金額(除喪葬津貼外)會差很大

  選項領取金額
年金實施前有年資被保險人加保期間死亡1.遺屬年金=3萬0300元x年資10年x1.55%,最低保障3000元=4697元

2.一次請領遺屬津貼=3萬0300元X30個月=90萬9000元

可選擇「月領4697元」或「一次請領90萬9000元」
被保險人領取老年或失能年金給付期間死亡詳見表一及表二之註1可選擇1.「原領失能或老年年金半數,但不低於3000元/月」之遺屬年金或

2.「差額給付」

年金實施前沒有年資遺屬年金=3萬0300元x年資10年x1.55%,最低保障3000元=4697元只能請領遺屬年金4697元

製表:李雪雯

簡單來說,大致在民國75(1986)年以後出生的勞工,幾乎都是屬於「年金實施前沒有勞保投保年資」的一群。他們所面臨的「世代不公」問題,共有以下6種情形:

不公之一、沒辦法在「一次請領」與「年金給付」中「擇優選擇」。

不公之二、沒有「差額給付」這個選項。特別是在老年給付方面,因為沒有「二擇一」選項,所以,當未來勞工退休,因為只有老年年金的單一選項,就算生存年期未滿7-8年,也沒有「一次請領與年金加總之間的差額(差額給付)」可以領(請見上表二的註1舉例)。

當年輕勞工的最高60個平均月投保薪資是4萬5800元時,那麼,最多可能少了高達130多萬的差額給付(45800X30個月=137萬4000元)。這樣一來,對於壽命較短的人很不公平。很可能繳了三、四十年保費,卻只能領幾個月的老年年金,連過去所繳保費都「賺」不回來。

假設以最高60個平均月投保薪資3萬0300元為例,投保35年的總繳保費是165萬4380元(3萬0300元X13%X12個月X35年),當老年年金月領1萬6438元時,等於要活(領)超過8.38年才算「回本」。

另外,在失能給付方面,民國98(2009)年以後才首次加保勞保(約75年次以後)的勞工,當最高60個平均月投保薪資是4萬5800元時,最多也可能少領了高達180多萬的差額給付(45800÷30天X1200天=183萬2000元)。

民國75(1986)年以後出生的勞工,幾乎都是屬於「年金實施前沒有勞保投保年資」...
民國75(1986)年以後出生的勞工,幾乎都是屬於「年金實施前沒有勞保投保年資」的一群,他們所面臨的「世代不公」問題包括:沒辦法在「一次請領」與「年金給付」中「擇優選擇」、沒有「差額給付」這個選項等。 本報系資料庫

不公之三、特別會懲罰到單身者。如果年輕勞工是單身、沒有配偶或子女,再加上「年輕人普遍低薪」的趨勢,除以上的「世代差異」將更為明顯外,另外領不到眷屬失能補助,以及領不到死亡給付的機會,也會更高,這就是被業所稱的「單身懲罰條款」。

不公之四、對於適用新制(勞保年金化)之後的勞工而言,會產生一種變相懲罰。因為在年金化實施之前有年資資格的勞工,無論是被保險人或受益人,也無論有幾個給付,都可以全部領取;但在年金化實施之後,無論符合幾個年金給付項目,都只能「擇一」請領。

這樣的改變,對於短時間內,或同時有多名親人發生重大保險事故的勞工(例如天災、海空難或普悠瑪及太魯閣號火車事故…等),等於是一種變相的懲罰。

不公之五、只適用新制,且「請領期間」短的勞工,幾乎形同沒有保障。請領失能年金、失能年金眷屬補助、遺屬年金、遺屬年金遺屬加計及老年年金期間,一旦條件不符合,會自「事實發生之次月」起停止發給。換句話說,在勞保年金化之後,因為受到「請領條件」,以及「請領期間」長短影響,所領到的給付金額多寡,將會有天地之差、雲泥之別!

簡單來說,不論是領什麼「科目」,只要是領取「年金」的勞工,領的短少的年輕勞工(不論是因為「眷屬或遺屬身份不符合(例如離婚、再婚或結束收養)」、「眷屬或遺屬的工作收入,超過基本工資」、「眷屬或遺屬的年齡不符合(例如配偶或父母未達55歲、受扶養子女已成年、超過25歲或未在學)」、「孫子女及兄弟姐妹未受被保險人扶養」、「無謀生能力的配偶、子女,恢復謀生能力」…等),幾乎形同沒有保障可言。

雖然適用舊制的勞工,一旦選擇「年金」給付時,也會遇到同樣的問題。但是,適用舊制的勞工最大的好處是:假設預期會有這樣的情形發生,還有「一次請領」的選擇權。但是,適用新制的勞工,卻只有「年金」這一條路,相對來說,也形同是另一種變相的懲罰。

不公之六、假設勞保年金改革「不溯及既往」,現在的年輕勞工越晚領,就越會受到「加費、延退及少給」的制度修改影響。

在以上種種的不公條件底下,要獲得勞保的高額保障,是相當需要「碰運氣」的。且除了以上在「給付」上的「世代不公」現象外,由於目前已經開始領取年金者,其過往所繳的勞保費率,是各世代族群中最便宜的之外,現在仍在繳費的勞工,勞保費率已經從原本的7.5%,逐步調升到目前的11.5%(最終將於116年上調到13%,但是根據過去的精算,費率要一次調到27%,才能解決問題。不過,同樣因為政客「選票優先」、「討好選民」的心態,再加上實務上,企業主及勞工都難以負擔之下,並沒有真正解決問題)。所以,對於還有好多年才會退休的年輕勞工來說,除了還有可能再增加保費之外、延後退休及再減少給付,都將更為拉大世代不公的現象。

當然,勞保不處理,財務問題擴大,最終會造成「大家都領不到」的結果;不過處理後(已領老年年金者不受影響,但尚未退休者加費、延退及少領),還是會造成世代不公的現象。

張國鼎顧問提到,全世界最受推崇的退休金改革國家範例是德國,而德國早在看出問題時,就立刻解決,並沒有把問題丟給後代子孫解決。當時的前總理施羅德,寧願下台也要大刀闊斧進行改革。

雖然這話題有點偏離這篇文章的主題,但是從這裡,其實就可看出兩國政治人物有沒有擔當及良知?因為,台灣的政治人物始終不處理問題,把問題丟往後面。

然而,假設當初台灣發現勞保有隱形財務問題,公務員及立法委員都有德國政治人物的魄力,就不會因為這一波波的年金改革進退失據,而造成族群對立、世代對立。

事實上,就在筆者撰寫這期專欄之際,又出現幾則與勞保相關的新聞。其一是「勞保持續入不敷出,上半年收支逆差達115億元」,以及「為了搶救勞保基金,行政院通過明(2022)年中央政府總預算,將撥補勞保300億元」的新聞。

但是,撥補的動作,不但無法徹底解決勞保財務的核心問題。不但被學者批評為「以拖待變」,更看不到政府提出明確的改善之道。例如勞動部最近在被問到「勞保年金改革進度」時,居然回答「救濟為先」。

筆者認為,假設一個肩負廣大勞工工作及退休保障的政府勞動部門,只看到眼前的問題,而不同時思考更重要的百年大計,勞動部只需要由社福單位取代就好,不必存在了!

話題轉回正文,正由於勞保給付在勞保非常重要的三大給付—失能、老年(退休)與死亡上,存在著極大的「世代不公」情形,更加突顯出年輕世代(例如民國75年以後出生者),更需要藉由各種理財工具(主要是強化投資及投保商業保險),來補強勞保相關給付的不足(相關的風險缺口及對應的理財商品,請見下表四)。

表四、勞保世代不公問題之下,年輕世代的投資理財之道

勞保年金化修改項目年輕世代可能面臨的費用風險可提供保障的理財商品
失能

因為失能沒有工作收入,除喪失家屬扶養費來源,且會增加本人之長期照護的費用

長照概念保單(長照險、定期給付特定傷病險、失能險)

死亡

個人死亡之後,受自己扶養家屬的長期生活費用

低保費、高保障的壽險

老年

自己退休、沒有工作收入後,長期的生活費用

定期定額、穩健的投資或年金商品

製表:李雪雯

簡單來說,如果年金實施之前,沒有年資的年輕勞工,未來如果年紀輕輕就身故,並不存在退休金多寡的問題,而比較需要在意的是「自己身故後的遺屬保障」問題。因此,死亡保障更應該要「做滿、做足」才是。

除此之外,由於台灣金融業「over banking」的問題,各金融保險機構在競爭之下,並不是以理財大眾的需求,而是以自身的利益推銷相關商品,所以廣大的年輕勞工,很難從金融機構處,獲得對自己最為有利的投資理財解決方案。有關於這部分的對應商品選項,且容筆者有空時,再以專文詳細解說。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

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